企業(yè)(公司)客戶(hù)授信管理辦法-展示頁(yè)
2024-11-15 12:29本頁(yè)面
【正文】 步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級(jí)；對(duì)劃入問(wèn)題授信的，經(jīng)辦行應(yīng)指定專(zhuān)人管理。第二十六條 本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信的跟蹤檢查，了解和掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理狀況，督促客戶(hù)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理效益，保證授信安全。第二十五條 本行授信實(shí)施后，應(yīng)對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書(shū)面監(jiān)測(cè)報(bào)告。第二十四條 授信方案實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)按照相關(guān)信貸管理制度的規(guī)定和授信方案要求執(zhí)行，否則不得使用授信額度。第二十三條 建立系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一授信客戶(hù)信息共享制度。第二十二條 授信決策應(yīng)在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。按照抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)額折扣法核定授信額度的，應(yīng)對(duì)擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行明確規(guī)定；按照資產(chǎn)負(fù)債率控制法等其他方法核定授信額度的，可根據(jù)需要對(duì)用信時(shí)應(yīng)提供的擔(dān)保予以明確。外部環(huán)境分析：包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境爭(zhēng)情況，明確客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、保證金比率。（一）客戶(hù)非財(cái)務(wù)分析包括但不限于以下方面：基本情況分析：包括主體資格合規(guī)合法性、注冊(cè)資本、成立時(shí)間、股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東情況、經(jīng)營(yíng)范圍、管理層素質(zhì)等。第二十條總行授信管理部門(mén)和信貸管理部門(mén)應(yīng)按照授信盡職要求對(duì)授信方案進(jìn)行調(diào)查、審查。授信額度的使用按照本行有關(guān)信貸管理規(guī)定辦理。本行和客戶(hù)簽訂公開(kāi)統(tǒng)一授信協(xié)議書(shū)。對(duì)統(tǒng)一授信有效期內(nèi)發(fā)生的期限超過(guò)最高額擔(dān)保期間的單筆信用業(yè)務(wù)，本行應(yīng)要求客戶(hù)提供相應(yīng)的擔(dān)保。（四）辦理?yè)?dān)保手續(xù)。經(jīng)本行授信管理委員會(huì)研究認(rèn)為授信有效期可超過(guò)一年的，可按授信管理委員會(huì)意見(jiàn)確定，并在有關(guān)協(xié)議中約定本行在一定條件下調(diào)整授信有效期和授信額度的權(quán)利。在給集團(tuán)客戶(hù)授信前，應(yīng)通過(guò)查詢(xún)貸款卡信息及其他合法途徑，充分掌握集團(tuán)客戶(hù)的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等重大事項(xiàng)，防止對(duì)集團(tuán)客戶(hù)多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度。第十二條 對(duì)由多個(gè)法人組成的企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)授信應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一管理。（二）抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)額折扣法，對(duì)經(jīng)營(yíng)期不足兩個(gè)會(huì)計(jì)年度，能夠提供抵（質(zhì)）押物的，可采用抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)額折扣法測(cè)算客戶(hù)授信額度。（一）資產(chǎn)負(fù)債率控制法，對(duì)經(jīng)營(yíng)期已滿(mǎn)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度并能提供兩個(gè)完整會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、資金平衡表等）的客戶(hù)，以客戶(hù)有效凈資產(chǎn)為核心，綜合考慮客戶(hù)負(fù)債與權(quán)益控制比例、信用等級(jí)、或有負(fù)債、流動(dòng)性?xún)攤芰Φ纫蛩?，?duì)擬授信客戶(hù)的全部資產(chǎn)通過(guò)評(píng)估、打折或協(xié)商，確定實(shí)有資產(chǎn)（已作為他行抵押物的資產(chǎn)從實(shí)有資產(chǎn)扣除），再減去實(shí)有負(fù)債后，得出相對(duì)安全線(xiàn)額度，作為授信的參考依據(jù)，授信額度控制在相對(duì)安全線(xiàn)額度的70%以?xún)?nèi)?？蛻?hù)最高統(tǒng)一授信額度確定后，各項(xiàng)表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)須分別按照相應(yīng)的管理辦法和業(yè)務(wù)規(guī)章辦理。核定最高授信額度必須符合監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)要求。（三）本行認(rèn)為需要提交的資料。第五條 本行轄內(nèi)營(yíng)業(yè)部、支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)經(jīng)辦行）對(duì)客戶(hù)統(tǒng)一授信，應(yīng)遵守本辦法。第三條 授信額度，是指在客戶(hù)授信額度理論值之內(nèi)，結(jié)合客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理水平、所處行業(yè)、發(fā)展階段、實(shí)際信用需求以及還款能力等因素，對(duì)客戶(hù)核定的辦理各類(lèi)授信業(yè)務(wù)的限額。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。授信按業(yè)務(wù)品種分為表內(nèi)授信和表外授信。第一篇：企業(yè)(公司)客戶(hù)授信管理辦法11農(nóng)村11銀行股份有限公司 企業(yè)（公司）客戶(hù)授信管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進(jìn)11農(nóng)村11銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）審慎經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范授信管理，明確授信要求，提高授信管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《11銀行授信工作盡職指引》、《11銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《11銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。第二條 客戶(hù)統(tǒng)一授信是指對(duì)單一客戶(hù)或集團(tuán)性客戶(hù)統(tǒng)一核定最高綜合授信額度，并在額度內(nèi)辦理授信業(yè)務(wù)，實(shí)行集中統(tǒng)一管理客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貼現(xiàn)、透支、拆借和信貸資產(chǎn)回購(gòu)及買(mǎi)斷等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、銀行信貸證明、票據(jù)承兌等。短期授信指一年以?xún)?nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。第四條 本辦法只適用于企業(yè)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信。不足三年的客戶(hù)提供成立以來(lái)年度報(bào)表）；有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明；貸款卡；公司章程；稅務(wù)登記證明。第九條 本行結(jié)合自身信用供給能力，在對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、信用履約情況、償債能力、信用需求、原有信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況和擔(dān)保情況等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，合理核定客戶(hù)最高統(tǒng)一授信額度。第十條 客戶(hù)統(tǒng)一授信與其他管理制度有密切聯(lián)系，不因?qū)嵭锌蛻?hù)統(tǒng)一授信管理而放松信貸基礎(chǔ)管理、崗位責(zé)任管理、貸款審批管理、風(fēng)險(xiǎn)管理。第十一條 客戶(hù)最高統(tǒng)一授信額度根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)和調(diào)查情況，可結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債率控制法或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)額折扣法確定。企業(yè)的有效資產(chǎn)包括貨幣資金、房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收大額資產(chǎn)也可列入計(jì)算范圍，其實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值按評(píng)估值的60%確定。對(duì)提供有效抵（質(zhì)）押物作擔(dān)保的客戶(hù)，可按抵（質(zhì)）押物評(píng)估后的實(shí)際價(jià)值作為授信額度的參考依據(jù)，其中：采用房地產(chǎn)抵押的，授信額度一般不超過(guò)抵押物價(jià)值的60%，最高不超過(guò)70%；采用存單、國(guó)債等有價(jià)單證質(zhì)押的，可以根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保范圍合理授信額度，但質(zhì)押物價(jià)值應(yīng)能覆蓋授信本息；采用其他動(dòng)產(chǎn)抵押或者其他權(quán)利質(zhì)押的，授信額度一般不超過(guò)抵押物或質(zhì)押物評(píng)估后實(shí)際價(jià)值的50%，最高不超過(guò)60%。本行根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在集團(tuán)內(nèi)各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎(chǔ)上，綜合確定對(duì)該集團(tuán)客戶(hù)的總體最高授信額度。第十三條 統(tǒng)一授信有效期一般為一年，最高綜合授信額度一年一定。但應(yīng)
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