【正文】 加增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力增大等。房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升。從銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展，面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管手段上來(lái)說(shuō)，監(jiān)管依然是依法而行，然而法規(guī)又不健全，這就造就了金融管理的有效性大大下降。我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管制度大概分為三種：即金融當(dāng)局的外部監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的自我管理與社會(huì)監(jiān)督。此外，應(yīng)該可以看到，隨著外資銀行不斷深入中國(guó)，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家也采取了相關(guān)措施予以干預(yù)，由于政策限制的因素，一些地區(qū)對(duì)外資銀行開(kāi)放時(shí)間較晚，在其發(fā)展過(guò)程中也加劇了外資銀行和中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)程度。因?yàn)閲?guó)內(nèi)外銀行的互相競(jìng)爭(zhēng)形成了“鼎對(duì)”的局面，不利于發(fā)展，其次，信貸的高速增長(zhǎng)，給中小銀行帶來(lái)的是“擠出效應(yīng)”。如上面所說(shuō)，我國(guó)銀行種類繁多，幾乎每個(gè)城市都有自己的商業(yè)銀行，再加上國(guó)家的“四大銀行”以及各個(gè)大型銀行的互相競(jìng)爭(zhēng)，讓銀行業(yè)成為了一個(gè)炙手可熱的行業(yè)。不過(guò)，人民幣業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步增長(zhǎng)，在廣州、上海、深圳這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市中，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)也是相當(dāng)激烈的。從中資銀行和外資銀行的分布來(lái)看，主要競(jìng)爭(zhēng)地點(diǎn)分布在中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)的大城市，像北京、上海、天津、深圳、香港等。理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)成了外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)。五、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局和監(jiān)管制度國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力深入。開(kāi)發(fā)貸款的平均抵押品比率達(dá)到了189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率依然高于國(guó)際通行的110%的標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)的動(dòng)態(tài)讓人眼前一亮，然而銀行業(yè)的發(fā)展依然不榮樂(lè)觀。另外，銀監(jiān)會(huì)也推出了超短期融資券，這也是在我國(guó)金融行業(yè)的一次有力嘗試。接連兩份文件體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)著力整頓銀行業(yè)的決心。銀監(jiān)會(huì)在對(duì)待信貸方面也顯示出了積極的態(tài)度。從2009年到今年，央行先后7次調(diào)整了存貸款準(zhǔn)備金率，一年期的存貸款準(zhǔn)備金率不斷攀升。今年來(lái)的政策重點(diǎn)依然是抑制通貨膨脹，主要通過(guò)調(diào)整數(shù)量，即調(diào)整存款準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)操作和額度控制。四、銀行業(yè)政策與市場(chǎng)動(dòng)態(tài)中國(guó)與西方的銀行最大的不同在于,中國(guó)的銀行不僅是一家企業(yè),更是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體和政策傳導(dǎo)的關(guān)鍵要道。從4月人民幣對(duì)美元匯率連續(xù)創(chuàng)下匯改以來(lái)新高來(lái)看，當(dāng)月新增外匯占款額仍有望保持4000億元左右的水平。央行顯示，5月公開(kāi)市場(chǎng)到期資金量?jī)H為5410億元，較4月大幅下降，而且央行完全有能力實(shí)現(xiàn)全月凈回籠，但依然不能排除本月再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的可能性。2011年初，有價(jià)證券及投資達(dá)到了近10萬(wàn)億元。（10億美元）。信貸的資金投放主要用于外匯存款和有價(jià)證券兩方面。通過(guò)放松對(duì)存貸款的監(jiān)管力度，增加銀行的放貸能力等。貨幣政策逐步放松已經(jīng)成了必然的趨勢(shì)，不過(guò)眼下，依然會(huì)是以微調(diào)為主。不過(guò)進(jìn)入11月份以來(lái)，銀行間的市場(chǎng)利率不斷回落。受市場(chǎng)融資增多、通脹預(yù)期明顯上升和宏觀調(diào)控政策的不斷干預(yù)等因素，銀行的貨幣市場(chǎng)利率總體上呈上升趨勢(shì)。三、銀行間市場(chǎng)分析與人民幣資金運(yùn)行情況2011年以來(lái)，我國(guó)銀行間市場(chǎng)交易活躍，短期交易占據(jù)了較大份額。從總體上來(lái)看，貨幣活躍度高，銀行體系流動(dòng)性充足。企業(yè)存款增速大幅下降，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)平穩(wěn)，存款活期化趨勢(shì)延續(xù)。依照人民幣不斷升值的態(tài)勢(shì)，資本的流入會(huì)增加，國(guó)家會(huì)為了限制人民幣過(guò)快增長(zhǎng)而采取措施，通過(guò)平衡國(guó)際收支，擴(kuò)大進(jìn)口和對(duì)外直接投資，減緩人民幣的升值速度，這也就意味著國(guó)際收支盈余的增長(zhǎng)速度也講變緩。法定準(zhǔn)備金提高以后，除非有新的資金來(lái)源，也就是說(shuō)，必須有外匯占款的持續(xù)增加和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)釋放資金，流動(dòng)性緊張局面才會(huì)緩解，貨幣信貸才可能增加。為了緩解金融資金壓力，銀行希望通過(guò)攬儲(chǔ)或者再融資來(lái)填補(bǔ)資金缺口。二、我國(guó)銀行存貸款與資金流動(dòng)性從2010年至今央行已經(jīng)7次上調(diào)了法定存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了19%，%。所以，銀行業(yè)的穩(wěn)定與金融的發(fā)展息息相關(guān)，短期內(nèi)中國(guó)銀行的市場(chǎng)分額和基本結(jié)構(gòu)不會(huì)發(fā)生重大改變，國(guó)有銀行在近幾年依然著力于消化不良資產(chǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理、人員素質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)水平。另外，國(guó)家執(zhí)行加入WTO以后的有管銀行也開(kāi)放的承諾，雖然有助于銀行業(yè)的發(fā)展，卻也暴漏了我國(guó)銀行業(yè)存在的眾多管理漏洞。從管理上來(lái)看。中國(guó)的許多銀行在信貸工作中，往往受到種種外來(lái)因素的干預(yù)和壓力。隨著社會(huì)的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，市場(chǎng)份額不算縮水，許多銀行都背起了沉重的包袱。其業(yè)務(wù)占總市場(chǎng)的2%，其余的份額由國(guó)內(nèi)銀行占據(jù)。從我國(guó)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看。不過(guò)，現(xiàn)階段下，我國(guó)的資本儲(chǔ)備充足，尚有結(jié)余，并且資本賬戶尚未開(kāi)放，影響銀行和金融也發(fā)展的因素也就多數(shù)來(lái)源于國(guó)內(nèi)。更加開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)格局，和多年以來(lái)積累的各種金融問(wèn)題，讓銀行業(yè)的發(fā)展舉步維艱。此外，還有各種政策性銀行，都在各自的領(lǐng)域發(fā)揮職能。中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展策略建議。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和監(jiān)管制度。銀行間市場(chǎng)分析與人民幣資金運(yùn)行情況。第一篇：我國(guó)銀行業(yè)行業(yè)分析報(bào)告[定稿]報(bào)告要點(diǎn)：1．2．3．4．5．6．7．我國(guó)銀行業(yè)行業(yè)分析報(bào)告我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)金融安全的影響。我國(guó)銀行存貸款與資金流動(dòng)性。銀行業(yè)政策與市場(chǎng)開(kāi)放動(dòng)態(tài)。我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況與未來(lái)前景。一、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)金融安全的影響在我國(guó)，主要有以下銀行機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、廣東發(fā)展銀行，并且在我國(guó)的各大城市，基本上都有自己的城市商業(yè)銀行。目前的形式下，由于外資銀行的不斷加入，我過(guò)的銀行發(fā)展形式已經(jīng)十分嚴(yán)峻。致使銀行業(yè)發(fā)展不容樂(lè)觀，也對(duì)我國(guó)的金融安全產(chǎn)生了影響。所以，立足于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題上，才是解決整個(gè)行業(yè)問(wèn)題的根本。截止2010年，我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)已經(jīng)接近600家。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的“四大國(guó)有商業(yè)銀行”吸收了65%的居民儲(chǔ)蓄，承擔(dān)了80%的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款額占到了全部金融機(jī)構(gòu)貸款的60%。從金融機(jī)構(gòu)和銀行的信貸情況來(lái)看。信用貸款的決策并不完全決定在資信因素上，幫助國(guó)有企業(yè)脫困，扶持地方經(jīng)濟(jì)，還有其他很多因素，經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。我國(guó)銀行的管理機(jī)制上還存在很多缺陷，資本的約束力普遍較低，而且部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差，流動(dòng)性不足，在市場(chǎng)準(zhǔn)備不足的情況下，很難對(duì)市場(chǎng)做出準(zhǔn)確地監(jiān)管和判斷。這一點(diǎn)，后面會(huì)詳述。銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展了，也就為金融行業(yè)總體才能呈良好的上升態(tài)勢(shì)，打下了良好的基礎(chǔ)。正是在不斷的加息和提高準(zhǔn)備金率的情況，商業(yè)銀行所面臨的資金壓力也不斷增加，流動(dòng)性日益趨緊。從央行公布的金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源看，目前全國(guó)性中小型銀行壓力更大，去年12月中小型銀行平均存貸比為82%，因此中小銀行必須收緊信貸或吸收存款或拆借資金，控制存貸比上升。即便如此，面臨較高的法定準(zhǔn)備金率、嚴(yán)格的存貸比限制和資本金充足率要求，銀行的貨幣信貸擴(kuò)張的能力將受到較大制約。有數(shù)據(jù)顯示：2010年末，%。2010年貸款額呈現(xiàn)信的增長(zhǎng)趨勢(shì)。從總體情勢(shì)來(lái)看，2009年以來(lái)，充裕的流動(dòng)性為我國(guó)經(jīng)濟(jì)回暖打下了基礎(chǔ)，可是也留存下了市場(chǎng)流動(dòng)性由充裕轉(zhuǎn)向偏多的風(fēng)險(xiǎn)。從央行的數(shù)據(jù)顯示，截止目前，日均成交8269億元。今年11月份受?chē)?guó)慶等各大“黃金交易日”影響，銀行的存貸款和現(xiàn)金投放率都大大提高。貨幣市場(chǎng)利率在進(jìn)入11月的頭幾天就開(kāi)始集體大跌，央行不斷放出央票來(lái)激活市場(chǎng)，這被市場(chǎng)看作是央行釋放出了“流動(dòng)性”的信號(hào)，從另一方面來(lái)看，流動(dòng)性的改善被認(rèn)為是政策微調(diào)的結(jié)果。即通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作緩解流動(dòng)性壓力。再看資金運(yùn)行情況。從今年的數(shù)據(jù)來(lái)看，（10億美元）。我國(guó)的存款類金融機(jī)構(gòu)不允許投資股票和實(shí)業(yè)，而這一部分空白的資金就通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、劉向貨幣市場(chǎng)兩種途徑。境外資金明顯增多，是外匯儲(chǔ)備增加的一個(gè)重要的原因。業(yè)內(nèi)人士指出，動(dòng)用存準(zhǔn)率工具所考慮的因素除了公開(kāi)市場(chǎng)到期量外，更多是為了對(duì)沖新增外匯占款。業(yè)內(nèi)紛紛預(yù)測(cè)，央行將對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整。2011年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好的方向繼續(xù)發(fā)展，貨幣政策逐步過(guò)渡到穩(wěn)健的貨幣政策。提高資本充足水平，提高對(duì)壞賬的監(jiān)管水平。這些積極的態(tài)度也凸顯了宏觀調(diào)控部門(mén)在經(jīng)濟(jì)走穩(wěn)之后預(yù)防通脹的基本態(tài)度。2010年11月22日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通信貸資金支持力度的緊急通知》、12月份又下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》?！锻ㄖ泛汀兑庖?jiàn)》中對(duì)信貸資金挪用，不合理信貸資金的處理，防范不良貸款反彈以及按現(xiàn)金流劃分的覆蓋范圍來(lái)杜絕信貸過(guò)程中的不足現(xiàn)象。今年10月9日消息，銀監(jiān)會(huì)在近日正式印發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)銷售流程進(jìn)行規(guī)范和控制，并于2012年1月1日起實(shí)施。從“GEO組織峰會(huì)”上的消息顯示，當(dāng)前銀行業(yè)在地方政府平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款兩個(gè)領(lǐng)域上來(lái)說(shuō)，目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款不良率扔低于2%，不少地區(qū)仍呈下降趨勢(shì)。問(wèn)題依然高于成就，上海三季度儲(chǔ)蓄存款呈負(fù)增長(zhǎng)、西藏銀行業(yè)不良貸款依然存在等情況，依然是銀行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。隨著我國(guó)不斷開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)格局，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)，對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了沖擊，中國(guó)銀行業(yè)履行了加入WTO時(shí)承諾的：“全面對(duì)外開(kāi)放”。于此同時(shí)，國(guó)內(nèi)新興銀行也開(kāi)始嶄露頭角，與外資銀行成鼎立之勢(shì)。因?yàn)樯虾Ｊ侵袊?guó)的一個(gè)大型對(duì)外窗口，對(duì)外開(kāi)放的時(shí)間最早，開(kāi)放時(shí)間最長(zhǎng)，時(shí)至今日，外資銀行在上海所站的比重已經(jīng)高達(dá)62%，所以上海的外資銀行可以說(shuō)是最多的。國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者崛起。競(jìng)爭(zhēng)促使了銀行業(yè)的發(fā)展，不過(guò)也帶來(lái)了許多問(wèn)題。因?yàn)橹行°y行在競(jìng)爭(zhēng)中缺乏綜合優(yōu)勢(shì)，也就造成了絕大部分份額被大銀行占據(jù)的尷尬場(chǎng)面。由于外資銀行監(jiān)管起來(lái)有一定困難，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面鼓勵(lì)外資銀行創(chuàng)新，另一方面對(duì)創(chuàng)新實(shí)施正確有效地管理。所采取的監(jiān)管措施也主要有三種：即法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段。六、我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況與未來(lái)前景經(jīng)濟(jì)開(kāi)放形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，再加上經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的新老矛盾相互交織，不確定因素較多，銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行仍面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。即不良貸款雙控壓力加大。資產(chǎn)表外化潛藏風(fēng)險(xiǎn)。隨著整體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，結(jié)構(gòu)化調(diào)整步伐的加快，也讓一部分信貸形成實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)，再加上房地產(chǎn)行業(yè)不斷崩盤(pán)，樓市不斷降價(jià)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)有可能會(huì)重現(xiàn)，部分地區(qū)為規(guī)避銀監(jiān)