【正文】 后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預“過度”。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領(lǐng)域。信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會信用體系，農(nóng)村金融機構(gòu)對貸款所蘊涵的風險不能進行適時監(jiān)測。一方面，整個農(nóng)村信用意識比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費用高。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題（一）金融機構(gòu)缺乏，有效供給不足農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。二是存在著較大的金融風險。雖然非（準）正規(guī)金融組織遠較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟中起到應有的作用。（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。在城市和東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。一、國農(nóng)村金融現(xiàn)狀新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機構(gòu)體系中始終存在一個二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。通過分析我國目前農(nóng)村金融體系中存在的問題，可以看出，應該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強政策支持來推進農(nóng)村金融體系改革。第二篇：我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制”的農(nóng)村發(fā)展指導思想。特別是可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，把農(nóng)村資金運用到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為。郵政儲蓄存款以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，無風險的高息收入使郵儲機構(gòu)產(chǎn)生了較大的利益沖動，郵儲存款增量成倍增長。三是理順郵儲轉(zhuǎn)存款利率，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機制。農(nóng)村信用社的組織形式大體可分為三類：大部分地區(qū)要繼續(xù)鞏固和發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣聯(lián)社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產(chǎn)區(qū)，信用社資產(chǎn)規(guī)模較大、管理基礎(chǔ)較好的地方，可實行全縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人；在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方，可將農(nóng)村信用社改建為縣（市）銀行機構(gòu)。二是深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。因而有必要對商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進行改組。國家可以通過稅收政策引導商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和當?shù)厣鐓^(qū)。就是目前深受農(nóng)民歡迎的農(nóng)戶小額信用貸款多數(shù)農(nóng)村信用社也都是靠人民銀行再貸款支持。而且，農(nóng)村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重，不良貸款占比高，風險較大；二是資本金嚴重不足產(chǎn)權(quán)不明晰法人治理不完善、管理責任不落實自我管理、自我發(fā)展的機制沒有形成：三是服務(wù)方式、服務(wù)手段落后。五是合作金融支農(nóng)后勁不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下降。自１９９８年３月起，為了配合糧食收購體制的改革，實現(xiàn)收購資金的封閉運行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應和管理工作。這種情形直接減少了國有商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸資金的投放。國有商業(yè)銀行實行向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略。二是國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，保留下來的縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已成為上級行的“儲蓄所”。具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村大量抽走資金。在縣域經(jīng)濟的存款市場上，資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜。一、農(nóng)村金融體系存在的問題近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合性向單一性的轉(zhuǎn)變、以及農(nóng)村信用社體制改革的反復、農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱，己不適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。第一篇：農(nóng)村金融體系存在的問題及對策農(nóng)村金融體系存在的問題及對策近年來縣域經(jīng)濟信貸資金投入普遍不足，嚴重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的步伐，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素。因此，如何重構(gòu)農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，以增加農(nóng)民的收入，就成為一個現(xiàn)實需要考慮的問題。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟的信貸支持力度不但沒有加強，反而有所下降。在縣域經(jīng)濟的貸款市場上，商業(yè)金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)的貸款投放明顯減少，合作金融機構(gòu)的貸款投放雖然有所增加但后繼乏力。近年來，由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過高，高于金融機構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展。三是商業(yè)金融支農(nóng)力度減弱。一方面縣及縣以下機構(gòu)存款上存；另一方面縣及縣以下機構(gòu)貸款權(quán)上收，除個人消費信貸外，其他信貸一般授信權(quán)限很少，有的僅三五十萬元，國有商業(yè)銀行縣支行幾乎沒有單筆貸款審批權(quán)。四是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉購銷市場化進程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小。而同時，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應有的政策金融支持。郵政儲蓄的過快增長直接造成農(nóng)村信用社資金來源減少。這使得農(nóng)村信用社無論在支農(nóng)服務(wù)廣度上和深度上都難以發(fā)揮更大作用。二、對策建議一是加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度?？h城經(jīng)濟內(nèi)中小企業(yè)占絕大多數(shù)，一些全國性的大金融機構(gòu)按他們風險管理的程序很難找到合適的貸款對象，而在社區(qū)范圍內(nèi)通過對創(chuàng)業(yè)者、經(jīng)營者的了解和對當?shù)厥袌龅牧私饧皩ιa(chǎn)經(jīng)營的跟蹤服務(wù)，許多中小企業(yè)和一些農(nóng)業(yè)項目是可以貸款的。能對當?shù)匕l(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機構(gòu)為當?shù)胤?wù)，沒有能力在當?shù)胤趴钋疫_不到一定比例的機構(gòu)可以讓他們撤掉網(wǎng)點，讓出存款市場，也可以在這些銀行縣級機構(gòu)的基礎(chǔ)上改組成當?shù)氐纳鐓^(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行貼近客戶的優(yōu)勢改進縣城金融服務(wù)。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，實行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社的歷史包袱應該采取有效的財政政策和資金政策逐步消化。農(nóng)村資金外流除國有商業(yè)銀行縣級機構(gòu)的渠道外，還有一個重要的渠道是郵政儲蓄。為了體現(xiàn)公平競爭的原則應在開放郵儲自主運用資金渠道的同時把郵儲在人民銀行的存款利率降到與其他金融機構(gòu)相同的水平。郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債也可以購買政策金融債。郵儲機構(gòu)與農(nóng)村其他金融機構(gòu)處于同一競爭水平后，相應能增強農(nóng)村信用社的競爭能力，有利于農(nóng)村信用社增加存款，增加信貸投放能力。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題 農(nóng)村金融機構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。在中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴重。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。由于中國金融是一種以政府主導為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機構(gòu)無法準確判斷客戶的信用狀況。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)利潤少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)運行的真實狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。其次，法制環(huán)境缺陷。二是為更好維護金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補充與完善。第三，農(nóng)村貸款擔保制度的缺失。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大，造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”