【正文】 用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，對存款人的損害被降到最低限度，從而保護市場退出的平穩(wěn)性。因此,建立了存款保險制度無疑將完善我國的金融監(jiān)管體制。我國尚未建立存款保險制度,事前危機防范體系還不完善。最后是通過使一般存款人增加對金融機構的信心，減少現(xiàn)金貨幣的提有，增加其投資儲蓄獲利的可能性。能有效的保護廣大存款人的利益 首先，雖然從表面上看它是一種被動的事后補救措施，而實質上卻可起到防患于未然的作用，即主動通過減少金融機構的破產來保證存款人的利益。新興股份制商業(yè)銀行迅速成長,市場份額不斷擴大,但存在防范和化解風險能力不高、公司治理機制不健全等問題。建立存款保險制度，一是可以創(chuàng)造一個平等的金融競爭環(huán)境，使存款人不會以金融機構的國有或非國有性質而是以銀行的經營狀況作為選擇存款銀行的標準，這保證了非國有銀行不會因其性質而在競爭中處于不利地位，從而有助于提高競爭質量；二是金融業(yè)競爭的加強迫使國有銀行增強風險意識，提升經營能力，改進服務水平，以適應激烈的金融市場競爭；此外，存款保險制度的建立還可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，即存款保險機構以保險人身份對投保金融機構的業(yè)務經營和財務狀況進行檢查并規(guī)范其行為，在非國有商業(yè)銀行破產倒閉時對其存款人利益提供一定程度的保護。由于我國實行的實際是政府隱性擔保，因此國家扶持的對象傾向于國有銀行，這種扶持增加了存款人對國有銀行的信心，使存款人更傾向于將資金存入國有銀行，導致國有銀行和私營銀行之間的競爭缺乏平等性。如果建立了顯性存款保險制度，存款保險機構會通過保護存款來化解金融擠兌危機，政府進行經濟金融 調控的成本會大大降低。屆時，在隱性政府擔保制度下，政府、存款人與商業(yè)銀行股東會成為主要受害人。我國商業(yè)銀行自有資本金不足且流動性較差，多數(shù)銀行主要靠負債經營且普遍存在大量不良資產，金融機構還沒有真正地實現(xiàn)自主經營、自負盈虧，金融風險已經大量積聚。國內原因 改革開放以來，我國金融環(huán)境發(fā)生了巨大改變，原有的國有銀行一統(tǒng)天下的局面發(fā)展成國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社以及其他金融機構并存的金融體系，而且金融機構市場化程度越來越強，市場競爭也逐漸公開公平。而且，實行存款保險制度是主要國際化組織的共同主張。該制度作為一種國際規(guī)則在各國廣泛發(fā)揮著重要作用，主要發(fā)達市場經濟國家及眾多新興市場經濟國家已普遍實施了存款保險制度，盡管這些國家存款保險制度的存在很多不同，但是它們都已認識到建立該制度對發(fā)展公平競爭的金融市場、樹立存款者對金融體系的信心、保證金融體系穩(wěn)健運行等有重要意義。三、我國需要建立存款保險制度的原因國際原因 在世界范圍內，建立存款保險已成為一種趨勢，存款保險制度已經有了七十多年的歷史。因為參加保險支出保費，會增加金融機構的經營成本，目前我國銀行業(yè)尤其是四大國有銀行仍處于壟斷地位，為了提高收益，四大國有銀行就很有可能將成本轉嫁給存款人，從而導致居民存款成本增加。但這也導致了建立存款保險制度的目的之一的提高公眾對銀行的信任不能真正發(fā)揮作用。1998年6月21日，因為國家關閉了海南發(fā)展銀行，所以曾緊急調撥34億元抵御擠兌現(xiàn)象，后海南發(fā)展銀行的全部資產負債由工行托管后，擠兌現(xiàn)象便沒有繼續(xù)蔓延。市場化運作的運行機制為成為銀行業(yè)金融機構破產管理人的存款保險機構留下隱患。當然在看待這些問題的同時我們還要注意到下面這幾個問題： ：跟全球范圍內一級資本排名前五名的銀行為參照，對比我國四大國有商業(yè)銀行，考察商業(yè)銀行風險監(jiān)測分析的幾項主要指標：%，%，%，%；%，且均高于巴塞爾協(xié)議的最低要求8%，中國工商銀行、中國銀行、%、%、%，只有中國銀行達到8%；%，而中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、%、%、%、%。二、我國的存款環(huán)境雖然我國建立存款保險機構的內部條件和外部宏觀環(huán)境逐漸成熟，但存款保險機構作為銀行業(yè)金融機構破產管理人仍存在一定難度，現(xiàn)就我國現(xiàn)階段實行存款保險制度的可行性作如下分析：存款保險制度本身存在無法消除的弊端因為執(zhí)行存款保險制度的機構仍然為政府，俄日全額存款保險制度存在著道德風險，接著存款保險制度會導致“壞銀行驅逐好銀行”現(xiàn)象的發(fā)生。隨著我國加入WTO后銀行業(yè)的競爭不斷加劇，金融體系的市場化改革不斷深入，金融市場全面開放的日期也日益迫近，我國金融體系的風險更是不容忽視。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。隨著經濟金融發(fā)展，存款保險體系的作用有所演變，可分為：保護大多數(shù)小額存款人的利益；提高公眾對金融體系的信心，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定；通過建立對問題銀行的處置規(guī)則，提供一種有序的處理破產機構的機制，避免危機的擴大。存款保險制度通過保護存款人利益，維護了金融體系穩(wěn)定。通過建立完善的顯性存款保險制度，可有效降低擠兌風險，促進中小銀行與大型銀行公平競爭，維護金融穩(wěn)定。存款保險制度為利率市場化護航。與此對應，1990年只有34個國家建立存款保險制度，2000年達到71個國家，增長209%。存款保險制度得到國際認可并大規(guī)模建立是在20世紀90年代以后，與世界銀行業(yè)危機次數(shù)相關性較強。該國于1924年成立了全國信用和存款保險系統(tǒng)，但1938年該存款保險制度即停止運作。第一篇：存款保險制度的必要性論文課題——我們需要存款保險制度姓 名史超群 學 號 1210911101 所在學院 經濟與政法學院 專業(yè)班級 12級金融一班 指導教師 李瓊 日 期2014年6月20日一、存款保險制度及其起源與發(fā)展存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。其實世界上第一個創(chuàng)立全國存款保險制度的國家是捷克斯洛伐克。真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國。因為80年代各國銀行所統(tǒng)計的嚴重系統(tǒng)性銀行危機達到45次，90年代全球爆發(fā)了63次嚴重的銀行危機。進入21世紀，陸續(xù)有32個國家建立存款保險制度，%。利率市場化后銀行間經營差異擴大，銀行業(yè)風險上升。從各國經驗看，部分國家均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度，從而有利于利率市場化以及金融自由化的進一步深入。作為金融安全網的一部分，存款保險的基本作用在于預防銀行擠兌和保護小存款人利益。存款保險制度運行到今天已經走過了70多年了。雖然中國經濟改革取得了舉世矚目的成就，但金融領域也積聚了巨大的風險。因此，在我國引入存款保險制度已是當務之急，也是我國現(xiàn)階段的理性選擇。這些弊端讓我國在建立保險模式上有一定的阻礙。這說明四大國有銀行在盈利能力、資本狀況和資產質量方面與國際先進水平相比尚有差距。我國現(xiàn)階段盡管沒有建立起顯性的存款保險制度，居民沒有“存款保險”的概念。事實上，我國公眾歷來對銀行的經營情況存有過高的信心，一般不會考慮到銀行的破產情況。 在實行存款保險制度后，原來由中央銀行承擔的金融機構破產倒閉的風險，將被分散轉移給各家金融機構。這不僅違背了存款保險制度保護存款人利益的初衷，還會引起存款人投資結構的改變：由于存款成本增加，存款收益減少，存款人容易改變投資方向，將資金更多的投向股票市場和債券市場，進而影響資本市場的波動。實踐證明：存款保險制度對于保護存款人利益和維護一國金融體系的穩(wěn)定起了重要作用。我國金融改革的深入發(fā)展促使我國金融機構趨向國際化發(fā)展，加入世界貿易組織時承諾的到2006年底全面放開金融業(yè)，使我國金融機構不僅面臨國內金融市場上的競爭，而且面臨來自國際金融機構的巨大挑戰(zhàn)，這種現(xiàn)實情況客觀上要求我國參照國際規(guī)則和慣例，改革現(xiàn)有金融制度，建立顯性存款保險制度，提高我國參與國際金融事務的能力和地位，加強我國金融機構的國際競爭力。因此，考慮到我國與國際金融組織制度相協(xié)調、加強金融監(jiān)管及拯救的國際合作的需要，應當建立顯性存款保險制度。首先，建立存款保險制度是降低我國政府金融調控成本的必要條件。從1996年中銀信托投資公司被接管開始，中國農業(yè)發(fā)展信托投資公司的關閉、海南城市信用社的支付危機、海南發(fā)展銀行的被接管、廣東國際信托投資公司的關閉，都說明了我國金融風險已經到了相當高的程度，長期以來在金融領域聚積的風險已經開始在個別機構、個別地區(qū)釋放出來，這極易產生“多米諾骨牌”效應，形成金融業(yè)系統(tǒng)性風險，造成經濟波動和社會動蕩。政府如果放任金融風險蔓延，存款人就會將金融擠兌延伸到各個金融機構，加劇金融風險、造成經濟動蕩從而釀成巨大的社會危害，因此政府為穩(wěn)定或保護國家經濟，會對金融危機進行干預，但這種經濟調控成本非常高。其次，建立存款保險制度是深化中國金融體制改革的重要組成部分，可以促進銀行業(yè)改革，解決不同金融機構之間不平等競爭的狀態(tài)，形成更加合理的存款金融機構體系。根據(jù)中國加入世界貿易組織時的承諾，金融業(yè)必須對外資銀行開放，因此我國金融體制改革的一個重要目標就是要建立起多種金融機構并存的商業(yè)銀行體系，提高金融市場運行效率，形成競爭格局。四、我國建