【正文】 轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長，信貸規(guī)模迅速擴張。第三篇：三個辦法一個指引學習心得“三個辦法一個指引”學習心得體會通過對三個辦法一個指引的學習，感觸頗深，特將學習心得分享如下：為提高商業(yè)銀行對信貸的風險管控能力，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》的貸款新規(guī)，并稱為“三個辦法一個指引”?！叭齻€辦法一個指引” 緊扣當前經(jīng)濟金融發(fā)展形勢，對當前金融機構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問題與風險防范制定了針對性的規(guī)范措施，正確引導著我行信貸工作的快速發(fā)展。一是進一步強化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關內(nèi)容和流程，重點強調(diào)必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假貸款業(yè)務的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量，對我行個人貸款的操作和管理均具有較強的針對性，促進了我行個人貸款業(yè)務的合規(guī)操作，強化了業(yè)務人員和審查人員的風險意識；二是規(guī)定原則上個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，自主支付作為例外補充。通過對“三個辦法一個指引”的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機構(gòu)一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付。二是實現(xiàn)銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展“三個辦法一個指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發(fā)放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現(xiàn)貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強銀行風險抗御能力。在這樣的現(xiàn)實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責任。當前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。“三個辦法一個指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進貸款業(yè)務健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款流程化管理，實現(xiàn)發(fā)展和風險的平衡?？傊?，貸款審查是一項知識面廣、技術性強、實踐操作復雜的系統(tǒng)性工作，我們只有在平時工作中不斷探索積累經(jīng)驗、不斷充實更新知識，才能適應精細化管理的要求，促進工作質(zhì)量的全面提高。，即在合同訂立過程中，一方當事人因沒有履行應負的義務，致使另一方當事人遭受損失，前者要承擔相應的民事責任。，即在簽訂借款合同過程中，要實現(xiàn)主從合同的統(tǒng)一。主要包括：，即當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的合同條款。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。借款合同的簽訂與生效?！叭ㄒ恢敢边€要求，對借款支付方式應明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標的；借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔保條款，即債權實現(xiàn)的保障條款。四、對合同、協(xié)議的審查應注重其規(guī)范性、嚴謹性?，F(xiàn)實中，特別要關注政府有關部門對土地經(jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關規(guī)劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。包括：產(chǎn)權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、認定價值等。首先，審查抵押物權利證書真實性。最后是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規(guī)定；審查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。此外，根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫(yī)院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效；國家機關，法人分支機構(gòu)未經(jīng)授權擔保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。三、對擔保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。目前部分信用社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關鍵是調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料原件是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章為宜。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權委托是否真實，授權內(nèi)容、期限、事項是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；審查有關合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。“三法一指引”明確要求，貸款人應對調(diào)查情況形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性、有效性負責。在征信系統(tǒng)中查詢后，對征信系統(tǒng)登記不及時的，要向有關金融機構(gòu)電話核實或派員核實，并在審查報告中如實反映。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實性、有效性審查。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。而有的申請人為達到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。一、對申請資料的審查應注重其真實性、完整性和有效性。第一篇：三個辦法一個指引學習心得以制度為依據(jù) 以法規(guī)為準繩 從嚴從細、更精更準地開展貸款審查工作我學習“三法一指引”的幾點體會銀監(jiān)會頒布“三法一指引”后，給貸款審查工作提出了更高更新的要求。筆者作為基層聯(lián)社的貸款審查人員，針對“三法一指引”的新特點、新規(guī)定，結(jié)合平時執(zhí)行過程中面臨的工作難點、疑點，梳理出以下觀點供同仁參考。“三法一指引”要求貸款人對貸款申請資料的方式和具體內(nèi)容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。審查人員在審查時就應著重注意對其一是申報主體資格的真實性、完整性和有效性進行審查。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權不清，管理混亂的情形。要著重注意審查企業(yè)（或個人）、關聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機構(gòu)貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等，審查申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個年度的信用等級及其他金融機構(gòu)的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。二、對申請資料內(nèi)容和用途的審查要注重其合法性、合規(guī)性。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字等情況的核實和審查。同時還要審查貸款調(diào)查時是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。此外，還要審查調(diào)查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。而對申請用途的合法性審查，要重點注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領域；審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權投資等。審查保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。對公司擔保審查。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。抵押貸款審查。其次，審查抵押物詳細清單。最后，審查抵押物的價值依據(jù)。要重點注意在有關抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評價其是否具有可操作性。貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，由于省聯(lián)社統(tǒng)一制定了格式合同，聯(lián)社審查人員主要是對格式合同的審查，要重點審查借款合同的主要條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。而 “三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應視為無效。借款合同必須采用書面形式。此外，在注意合同的規(guī)范性、嚴謹性時，要注意規(guī)避容易忽略的法律風險。對此，信用社應向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。比如金額的大小寫必須一致等。這些問題都是在簽訂合同時容易忽略的細節(jié)。第二篇：“三個辦法一個指引”學習心得“三個辦法一個指引”學習心得為提高商業(yè)銀行對信貸的風險管控能力，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》的貸款新規(guī)，并稱為“三個辦法一個指引”。貸款新規(guī)的全面實施，將給我國銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念和監(jiān)管思路，具有三個方面的重要意義：一是加大銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長，信貸規(guī)模迅速擴張。特別是在復雜的國際經(jīng)濟金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩(wěn)定。“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的出臺，為規(guī)范借貸行為，明確法律責任，防范貸款風險，保障貸款資金安全，促進金融安全與金融穩(wěn)定，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。三是規(guī)范和強化貸款風險管控，促進實體經(jīng)濟發(fā)展“三個辦法一個指引”的出臺，促使銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風險管理理念，提升貸款風險管理水平，應用先進風險管理技術，并通過必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，真正發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。而在與崗位職責關系更為密切的個人貸款操作上，新的《個人貸款管理暫行辦法》主要從規(guī)范貸款業(yè)務流程、防范貸款風險、保護金融消費者權益的角度提出監(jiān)管要求。受托支付方式大大加強了貸后管理的有效運行，提高了風險防控能力。作為一名信貸工作人員，應通過更加深入細致的學習，徹底領會貸款新規(guī)的精神與內(nèi)涵，并積極提高認識，轉(zhuǎn)變觀念，確保“三個辦法一個指引”在實際工作中得到切實的貫徹落實?！叭齻€辦法一個指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進貸款業(yè)務健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款流程化管理，實現(xiàn)發(fā)展和風險的平衡。當前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。在這樣的現(xiàn)實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責任。二是實現(xiàn)銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展 “三個辦法一個指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發(fā)放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現(xiàn)貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強銀行風險抗御能力。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付。通過對“三個辦法一個指引”的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機構(gòu)一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。一是進一步強化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關內(nèi)容和流程，重點強調(diào)必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假貸款業(yè)務的發(fā)生，從源頭上保