【正文】 。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因為商業(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)特別提醒：購房時，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進行測算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。辦理住房公積金貸款應按下列程序：（一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供有關資料。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負擔還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負擔還是可以接受的。因此，這對夫婦只有退而求其次，選擇個人住房組合貸款。商業(yè)性貸款的利息負擔比政策性貸款高得多，達到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數(shù)目。個人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負擔最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進行一下比較：假設某購房者夫婦二人欲購買一總價50萬元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬元，其余35萬元申請15年貸款。此項業(yè)務可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。七、本規(guī)則自下發(fā)之日起執(zhí)行。（三）逾期貸款的催繳，按下列程序進行：１、逾期一個月的，電話催繳；２、逾期二個月的，下發(fā)《催繳逾期貸款告知書》；３、逾期三個月的，下發(fā)《單位協(xié)助催繳逾期貸款告知書》；４、逾期四個月的，由新聞媒體通告催繳；５、逾期五個月的，下發(fā)《擬依法執(zhí)行逾期貸款告知書》；６、逾期六個月的，申請法院強制執(zhí)行。六、貸后管理（一）貸款資料存檔，登記貸款臺帳，對期房跟蹤《房屋他項權證》的歸檔。（四）貸款審核：對貸款的全部資料、計算數(shù)據(jù)進行核對，簽發(fā)劃款憑證。（三）集體審批：自借款人申請受理之日起15日內(nèi)完成審批，審批結論通知借款申請人。五、貸款程序（一）貸款受理：一次性告知貸款程序、各階段所需提供的材料以及貸款審批時限。月還款額247。2]（二）月還款額＝家庭月收入[（C＋D）247。12≤20年；借款人法定尚可工作年限加5年，二者取其最短還款年限。貸款期限確定 貸款額247。月還款比例確定（1）家庭月收入（C）：8001500元的月還款比例占家庭月收入的30%40%；15002000元的月還款比例占家庭月收入的40%50%；2000元以上的月還款比例占家庭月收入的50%。（2）房地產(chǎn)價格（B）：新建或評估價格按我市（縣）物價局公布的《房地產(chǎn)市場評估指導價格》標準，超標準20%以內(nèi)的貸款比例按70%或80%；超標準20%以上的每超 10%貸款比例降低10%。個體工商戶收入核定標準按遼源市統(tǒng)計局公布的本市上年度職工平均工資標準計算；自由職業(yè)者工資收入核定標準按吉林省公布的最低工資標準計算。月還款額247。月還款額＝家庭月工資收入50％（最高還款比例）。三、貸款審核標準（一）貸款法定標準貸款額＝房地產(chǎn)價格貸款比例（最高貸款比例：90平方米以下80%；90平方米以上70%），最高貸款額度20萬元。（八）借款人簽訂個人購房借款合同。（六）還款年限延至退休年限5年的，企事業(yè)單位的提供社保證明。（四）借款人填寫的《住房公積金個人住房貸款申請表》和所在單位為職工提供擔保的證明。其配偶為自由職業(yè)者的提供與單位簽訂的勞動合同。（三）借款人的家庭收入證明加蓋所在單位財務專用章。以上購買期房、現(xiàn)房、二手房或建造、翻建、大修自住住房的，自辦理《房屋所有權證》之日起3年內(nèi)可辦理住房公積金貸款。凡購買二手房的，提供所有權人轉讓過戶后的《房屋所有權證》。二、借款人提供下列手續(xù)（一）購買期房、現(xiàn)房、二手房以及建造、翻建、大修自住住房的，分別按下列幾種情況提供相關材料：凡購買期房的，提供首付款收據(jù)和購房合同。第一篇：遼源市住房公積金個人住房貸款規(guī)則遼源市住房公積金個人住房貸款規(guī)則為了加強對住房公積金貸款的管理，維護住房公積金所有者的合法權益，規(guī)范住房公積金個人貸款行為，防范和控制貸款風險，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和建設部、財政部、中國人民銀行《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》文件精神，結合實際，制定本規(guī)則。一、貸款條件凡在本市區(qū)（兩縣、兩區(qū)）按時足額繳存住房公積金半年以上個人臨時補繳無效），在購買期房、現(xiàn)房、二手房以及建造、翻建、大修自住住房時，可申請住房公積金個人貸款。凡購買現(xiàn)房的，提供購房收據(jù)和購房合同或《房屋所有權證》。凡建造、翻建、大修自住住房的，提供《房屋所有權證》、規(guī)劃部門批準文件、工程預決算文件。（二）借款人及其配偶繳存住房公積金的查詢單。借款人一方享受住房公積金，其配偶為個體工商戶的提供營業(yè)執(zhí)照。借款人的父母及子女可共同還款并提供關系證明。（五）借款人的身份證、戶口薄。（七）購買現(xiàn)房已辦理《房屋所有權證》或二手房的提供房地產(chǎn)抵押估價報告。（九）辦理房地產(chǎn)抵押登記。住房公積金繳存低于《條例》規(guī)定比例的，其貸款最高額度不超過10萬元。貸款期限＝貸款額247。12（最長貸款期限20年或距離、退休年限加5年取其最短年限）。（二）具體裁量標準貸款比例確定（1）單位性質（A）：企業(yè)、機關事業(yè)按70％80％。二手房成新在八成以上的貸款比例按70%80%；六至八成的貸款比例按60%70%；六成以下的貸款比例按5060%。（2）家庭供養(yǎng)人口（D）：3人以下的月還款比例占家庭月收入的40%50%；4人以上的月還款比例占家庭月收入的30%40%。月還款額247。四、貸款指標綜合確定（一）貸款額＝房地產(chǎn)價格[（A＋B）247。2]（三）貸款期限＝貸款額247。12；借款人法定尚可工作年限加5年，二者取其最短還款年限。（二）貸款初審：由信貸員依據(jù)本貸款規(guī)則和相關規(guī)定辦理貸款，經(jīng)科長復核后在審批時限內(nèi)提交審批。準予貸款的繼續(xù)辦理后續(xù)手續(xù)，不予貸款的依據(jù)集體審批意見書面通知借款申請人。（五）貸款劃款：劃款憑證由財務傳遞給銀行劃款。（二）每月初由銀行或核算大廳反饋上月還款、逾期情況并進行整理、分類和制表。