【正文】 中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢(shì)的不對(duì)稱(chēng)地位。盡快能讓民間資本投資從半公開(kāi)走向正規(guī)化,在監(jiān)督下陽(yáng)光運(yùn)作,通過(guò)制度創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,使部分符合條件民間借貸合法化,成立以民營(yíng)資本為主的中小型金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模,加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。（四）規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本民間借貸是一種普遍存在的社會(huì)現(xiàn)象,部分管理不規(guī)范和信息不透明也制約了其規(guī)范化發(fā)展。專(zhuān)門(mén)用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)和開(kāi)拓市場(chǎng)。稅收優(yōu)惠是國(guó)家通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；而財(cái)政補(bǔ)貼是政府通過(guò)鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等方式給予的財(cái)政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。稅收優(yōu)惠一般適用于所有的中小企業(yè)，而財(cái)政補(bǔ)貼則只對(duì)符合要求的項(xiàng)目，如新建企業(yè)、人力資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、研究開(kāi)發(fā)項(xiàng)目以及出口業(yè)務(wù)等。(三)完善政府對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策國(guó)外很多政府都十分重視對(duì)中小企業(yè)的扶持，為中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策，其中財(cái)政支持政策是比較普遍的一種。中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系中處較低等級(jí),是中小企業(yè)融資難的主要原因。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)中小企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。以這些機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是建立中小企業(yè)間互助性擔(dān)?；鸷兔駹I(yíng)商業(yè)性擔(dān)?；?。因此，筆者建議：一是國(guó)有商業(yè)銀行要成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開(kāi)信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小企業(yè)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對(duì)中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過(guò)各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。再者基層銀行授權(quán)有限,辦事程序手續(xù)復(fù)雜繁瑣,貸款資金到手時(shí)間長(zhǎng),不能滿(mǎn)足中小企業(yè)需要資金使用時(shí)間急,頻率快的要求。其次難找到合適的擔(dān)保人。（五）銀行信貸管理體制嚴(yán)格中小企業(yè)取得銀行貸款難,主要是現(xiàn)有條件下,中小企業(yè)貸款不能滿(mǎn)足符合現(xiàn)行銀行體制下貸款的各項(xiàng)要求。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。（四）政府支持力度不夠目前，我國(guó)沒(méi)有完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。盡管我國(guó)一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級(jí)階段。（三）信用擔(dān)保環(huán)境不完善資料顯示，目前全國(guó)雖有各類(lèi)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)4000多家，但仍不能有效滿(mǎn)足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。中小企業(yè)在尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)，由于多數(shù)擔(dān)保貸款的期限在半年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上只對(duì)短期的流動(dòng)資金貸款而不對(duì)設(shè)備投資等長(zhǎng)期性的貸款提供擔(dān)保，增加了中小企業(yè)的融資難度。（二）缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押。2010年中國(guó)人民銀行對(duì)部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50％以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3B或3B以下。同時(shí)，許多中小企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全。但受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩,中小企業(yè)大面積經(jīng)營(yíng)困難,中小企業(yè)融資難瓶頸問(wèn)題亟待突破和解決。第一篇：芻議中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策芻議中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。國(guó)家取消對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)的壟斷以后，越來(lái)越多的中小企業(yè)獲得外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)，成為我國(guó)外貿(mào)領(lǐng)域一支生力軍。一、中小企業(yè)融資難的原因(一)中小企業(yè)信用水平低下目前，我國(guó)的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。許多中小企業(yè)沒(méi)有建立完善的財(cái)務(wù)制度，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。另外，由于社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導(dǎo)致銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)，極大降低了中小企業(yè)的信貸滿(mǎn)足率。而中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高科技企業(yè)，無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。另外，由于擔(dān)保1公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)情況下往往提高擔(dān)保條件，無(wú)形中限制了中小企業(yè)資金的融通，或者通過(guò)繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。信用擔(dān)保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。而 在我國(guó)，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。抵押難,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手續(xù)繁瑣,要承受高收費(fèi)。效益好的企業(yè)不愿意給無(wú)關(guān)的中小企業(yè)企業(yè)作擔(dān)保,效益一般的企業(yè),銀行不允許作擔(dān)保人,相互之間的擔(dān)保是有名無(wú)實(shí),僅有的中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保,擔(dān)保費(fèi)用高的難以承受。二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策(一)建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系對(duì)我國(guó)中小企業(yè)，央行明確要求，全國(guó)性銀行要繼續(xù)采取有力措施，在合理把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善信貸管理制度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，建立信貸支持中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。(二)進(jìn)一步健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系一是設(shè)臵中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑蚍先谫Y條件但擔(dān)保資產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)提供信用保證，彌補(bǔ)其信用不足，并為銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)?；鸢凑栈ブ?、互信、互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，向會(huì)員提供信用保證，幫助他們向銀行取得短期融資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。三是創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保制度。成立為中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)是解決問(wèn)題途徑之一,中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府給入相應(yīng)的政策資金支持,通過(guò)靈活的經(jīng)營(yíng)方式,建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制,鼓勵(lì)為中小企業(yè)提供擔(dān)保和貸款,讓擔(dān)保公司和貸款金融機(jī)構(gòu)形成利益共同體,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享,有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。從各國(guó)的實(shí)踐看，財(cái)政支持的主要手段是稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼。政府部門(mén)主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。建立市場(chǎng)條件下的政策性融資渠道，進(jìn)一步改善社會(huì)集資方式要廣開(kāi)資金來(lái)源，積極鼓勵(lì)設(shè)立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。允許和鼓勵(lì)公司制中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資。民間借貸的存在能優(yōu)化資源配臵、促進(jìn)多層次金融體系發(fā)展、以及利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。為中小企業(yè)融資提供更多的選擇,也能切實(shí)有效的降低中小企業(yè)的融資成本,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,更有利中小企業(yè)做強(qiáng)做大,穩(wěn)定發(fā)展。2007年至今的國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂(yōu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)