【正文】 間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。因此，對(duì)中小企業(yè)貸款是高風(fēng)險(xiǎn)的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高我國(guó)中小企業(yè)多屬民營(yíng)或私營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作缺乏長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長(zhǎng)。一些中小企業(yè)通過(guò)制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評(píng)估，資本運(yùn)作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務(wù)，給銀行造成巨大損失。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。又因?yàn)橹行∑髽I(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無(wú)法取得相關(guān)憑證，加大了銀行對(duì)企業(yè)資金監(jiān)管的難度。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，不利于銀行對(duì)企業(yè)資金的監(jiān)督。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔(dān)保，即使愿意，往往也會(huì)收取較高的擔(dān)保費(fèi)用，加大了融資的成本。按照我國(guó)目前使用企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)，年銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)總額均在5億元以上的為大型企業(yè)，年銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬(wàn)元以上，5億元以下為中型企業(yè)，年銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬(wàn)元以下為小型企業(yè)，我國(guó)中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負(fù)債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。三是與眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財(cái)力很有限，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也逐漸暴露出薄弱的一面。（三）政府方面的原因一是存在地方保護(hù)主義，片面要求金融機(jī)構(gòu)加大信貸投人，而對(duì)銀行的不良貸款清收支持不夠。五是融資渠道單一，證券市場(chǎng)不健全，相關(guān)的市場(chǎng)尚未成熟，如創(chuàng)業(yè)板股票、次級(jí)債券和產(chǎn)權(quán)融資。四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不健全。在我國(guó)國(guó)有大企業(yè)，一旦出了問(wèn)題，國(guó)家會(huì)來(lái)重組，解決一些貸款難的問(wèn)題。二是商業(yè)銀行高度集中的信貸管理模式，使得基層行只有“義務(wù)”沒(méi)有“權(quán)利”。(二）金融方面的原因一是服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)少，中小企業(yè)的金融服務(wù)主要依賴(lài)城市商業(yè)銀行，造成直接為中小企業(yè)服務(wù)的金融主體缺乏或者相關(guān)主體發(fā)展不完善的問(wèn)題。因而，銀行采取提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)的對(duì)策，這又導(dǎo)致中小企業(yè)貸款額的減少。企業(yè)為了得到貸款，可能將經(jīng)營(yíng)信息對(duì)銀行有所保留，結(jié)果導(dǎo)致銀行承擔(dān)過(guò)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。部分中小企業(yè)缺乏足夠的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等背景資料，增加了銀行的審查、監(jiān)管難度。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，組織結(jié)構(gòu)變化快，財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)管理相對(duì)不穩(wěn)定。企業(yè)對(duì)融資可能的渠道了解不夠，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個(gè)原因。第二，中小企業(yè)自身對(duì)于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。在調(diào)查中，％的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問(wèn)題。第一篇：中小企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)融資難的原因分析（一）中小企業(yè)自身的原因第一，中小企業(yè)自有資本不足。大多數(shù)中小企業(yè)由于成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差。我國(guó)的銀行在單獨(dú)面對(duì)這些自有資本偏少的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不得不采取較為謹(jǐn)慎的對(duì)策和措施。據(jù)統(tǒng)計(jì)，％的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。第三，財(cái)務(wù)管理水平不高。調(diào)查結(jié)果顯示，％的被調(diào)查企業(yè)由于其資產(chǎn)負(fù)債率偏高，使其貸款遇到了問(wèn)題。同時(shí)，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。一旦發(fā)生貸款糾紛，常常造成貸款損失。信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)使得中小企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中受到了諸多限制。如：中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性中小銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社、城市合作銀行以及中小投資公司等。三是銀行貸款的質(zhì)量無(wú)法保障。但中小企業(yè)一旦破產(chǎn)，銀行的貸款質(zhì)量就無(wú)法保證。缺少合格的擔(dān)保物使得中小企業(yè)在銀行更難貸到款。六是信用擔(dān)保服務(wù)體系尚未建立，信用評(píng)級(jí)制度不完善，擔(dān)保功能不發(fā)達(dá)。二是金融機(jī)構(gòu)維護(hù)債權(quán)面臨執(zhí)難，“贏了官司，賠了錢(qián)”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，破產(chǎn)過(guò)程中銀行債權(quán)“零清償”的現(xiàn)象較為普遍。第二篇：中小企業(yè)融資難原因精品文檔就在這里各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有中小企業(yè)融資難的分析以及出路二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因缺少可以用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，在為企業(yè)提供貸款時(shí)，一般會(huì)要求企業(yè)以?xún)?yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。至于擔(dān)保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級(jí)A以上的企業(yè)才能提供擔(dān)保，但是我國(guó)符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無(wú)法互相擔(dān)保。據(jù)調(diào)查，%，%，%。這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，也不愿對(duì)其輕易放貸。另外，缺乏合理的資金使用計(jì)劃，降低了資金利用率，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，缺乏詳細(xì)的資產(chǎn)負(fù)債信息與其他財(cái)務(wù)信息，會(huì)計(jì)信息失真，財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏可靠性，銀行無(wú)法有效的通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析掌握企業(yè)的資金運(yùn)用狀況。信用觀念淡薄，信用等級(jí)偏低目前，我國(guó)的中小企業(yè)信用等級(jí)普遍偏低。部分企業(yè)多開(kāi)戶(hù)頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行無(wú)法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴(yán)重，惡化了社會(huì)信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。致使中小企業(yè)信用等級(jí)下降。同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，同時(shí)增加了融資的成本。據(jù)統(tǒng)精品文檔精品文檔就在這里各類(lèi)專(zhuān)業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有計(jì)，％的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的后果主要表現(xiàn)為“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即中小企業(yè)獲得信貸資金后，可能會(huì)改變?cè)瓉?lái)的承諾，從事偏