抵押住房保險中的不公平問題探析-展示頁
2024-09-30 21:34本頁面
【正文】 繼續(xù)作為償還貸款的抵押，從而保留對保險金的控制權，避免被借款人挪作他用。購房人與保險公司之間存在保險合同關系，購房人承擔支付保險費的義務，同時享有獲得保險金賠償?shù)臋嗬? 購房人與銀行之間，一方面有貸款合同關系。 下文擬在理清有關當事人之間的法律關系基礎上，剖析該險種存在的不公平問題及其產生的原因，并就其前景談一點想法。而八年中實際發(fā)生的理賠金額微乎其微，保險公司曾因一起火災賠償約八萬元，另有不超過十起水管爆裂等小額理賠。抵押住房保險中的不公平問題探析 目前，本市各商業(yè)銀行向個人發(fā)放購房貸款時，都要求借款人購買抵押住房保險，保險公司似乎已成為商業(yè)性購房貸款中不可或缺的第三方當事人。據了解，抵押住房保險年費率為千分之五（公積金貸款或組合貸款）和千分之七（純商業(yè)性貸款），1992年至1999年底的八年中，本市公積金貸款和組合貸款（不包括純商業(yè)貸款）借款人支付的保險費總額高達二億三千四百萬元。筆者認為，這一奇怪現(xiàn)象并非偶然，而是現(xiàn)行保險機制設計上的不公平所致。 一、購房人、銀行和保險公司之間的法律關系。作為借款人享有獲得貸款的權利，并承擔償還貸款本息的義務；另一方面有抵押合同關系（在文書格式上，可以與借款合同合并），銀行作為抵押權人有權在借款人違約的情況下依法處分抵押房屋，并就處分價款優(yōu)先獲得清償。 銀行與保險公司之間沒有直接的法律關系，但抵押物滅失、毀損所獲得的保險金、賠償金依法受抵押權效力的支配，因此，銀行可以在兩種情況下獲得保險金：（1）若借款人發(fā)生逾期還款后發(fā)生了保險事故，銀行可以
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