【正文】 023年達到 ％，2050年達到 ％。我國人口平均壽命也日趨延長，男性退休養(yǎng)老期延長至20年，女性退休養(yǎng)老期延長至 30年，到 2023年，退休金占工資總額比重將達到 20％，到 2030年，全國將有，養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題嚴(yán)峻。v 人口老齡化據(jù)專家預(yù)測，我國于 2023年進入老齡化社會，在 2050年前老齡化指數(shù)將呈上升態(tài)勢。6v 人口城鎮(zhèn)化我國人口不斷向城鎮(zhèn)集中，城市化進程不斷加快。綜合來看， “ 十五 ” 期間我國城鄉(xiāng)居民人均收入繼續(xù)保持較快增長的趨勢將有利于保險業(yè)的快速發(fā)展，但由于收入分配在城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間、地區(qū)之間以及不同收入人群之間還有很大的差距，保險市場的開拓將經(jīng)歷一個梯度發(fā)展過程，未來一段時期內(nèi)中高收入地區(qū)、行業(yè)和人群仍將是保險市場的重點發(fā)展對象。 1990年以來，最高收入行業(yè)一直處于不斷更替變化中，但是，農(nóng)林牧漁業(yè)卻一直是最低收入行業(yè)，也是我國從業(yè)人員最多的行業(yè)。（ 3）不同行業(yè)之間。中等收入階層總?cè)丝谠?，其人均可支配收入或收入在 60007000元之間。（ 2）不同群體之間。改革開放以來，城鄉(xiāng)居民收入的絕對差額呈持續(xù)擴大的態(tài)勢，相對差距則經(jīng)歷了縮小、擴大、縮小、再擴大的螺旋式發(fā)展歷程。 根據(jù)保費收入與社會財富的相關(guān)關(guān)系：發(fā)達地區(qū)是我國保險業(yè)業(yè)務(wù)目前應(yīng)首先重點關(guān)注的區(qū)域；中等發(fā)達地區(qū)基本上我國的人口大省，應(yīng)是次重點關(guān)注的地區(qū)，未來增長潛力較大。社會財富地區(qū)分布表 3 2023年我國社會財富的地區(qū)分布情況 注解：我們以 2023年各省、區(qū)人均 GDP為標(biāo)準(zhǔn)，將全國劃分為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)（人均 GDP在 10000元以上）、中等地區(qū)（人均 GDP在 550010000元之間）和落后地區(qū)（人均 GDP在 5500元以下）三個檔次。4我國社會財富的地區(qū)分布不均衡，有一半以上的財富集中在東部發(fā)達地區(qū)，且這種趨勢不會在短期內(nèi)變化。預(yù)計在未來 5年內(nèi)，中國經(jīng)濟仍將保持快速發(fā)展的增長態(tài)勢，其增長速度在 7－ 8％之間 (參見表 2）。 v 影響未來經(jīng)濟發(fā)展的制度環(huán)境因素我國經(jīng)濟增長的基本動力來自體制改革和制度創(chuàng)新，未來的制度因素主要包括：社會保障制度的改革；金融體制改革尤其是國有銀行經(jīng)營體制的改革；國有企業(yè)經(jīng)營體制的改革；國際經(jīng)濟環(huán)境。v 變化趨勢在多年擴大內(nèi)需系列政策的引導(dǎo)下，今年以來我國出現(xiàn)經(jīng)濟增長速度加快、經(jīng)濟 自主性增長因素不斷增強的良好勢頭。進入 21世紀(jì)以來，這種態(tài)勢繼續(xù)得以延續(xù)。 客戶分析182。 壽險市場182。 社會、政治和技術(shù)環(huán)境182。20232023公司戰(zhàn)略規(guī)劃企劃部外部分析報告總目錄182。 宏觀經(jīng)濟環(huán)境182。 金融市場182。 競爭者182。 機會和威脅2宏觀環(huán)境分析－目錄宏觀經(jīng)濟增長態(tài)勢社會財富地區(qū)分布居民收入分配人口結(jié)構(gòu)的變化社會保障體制現(xiàn)狀及改革趨勢政府監(jiān)管和稅收政策技術(shù)環(huán)境3宏觀經(jīng)濟增長態(tài)勢v 現(xiàn)狀19802023年我國 GDP年均增長 ％，是同期世界經(jīng)濟增速的 3倍， 2023年我國經(jīng)濟總體實力超過意大利，躍居世界第六位。今年上半年，我國 GDP總量達 ，同比增長 ％，全年預(yù)計在 8％左右（參見表 1）。當(dāng)前，由擴大內(nèi)需政策拉動、由居民消費結(jié)構(gòu)升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級推動的新一輪景氣周期正在逐步形成。表 1 近年來我國 GDP增長速度 表 2 權(quán)威機構(gòu)對我國經(jīng)濟增長的預(yù)測v 未來發(fā)展預(yù)測可以預(yù)見的是， 2023年我國經(jīng)濟總體實力將跨入世界前五名。良好的經(jīng)濟環(huán)境是保險業(yè)快速發(fā)展的基本保證；隨著經(jīng)濟發(fā)展，保險需求規(guī)模將繼續(xù)擴大。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)包括江蘇、山東、廣東、浙江、上海、福建、北京、天津和遼寧等 9個?。ㄊ校?；中等地區(qū)包括河南、黑龍江、河北、新疆、湖北、吉林、海南、內(nèi)蒙古、湖南、重慶和四川等 11個省（區(qū)、市）；落后地區(qū)包括青海、寧夏、山西、江西、安徽、陜西、云南、廣西、甘肅和貴州等 10個?。▍^(qū)）（參見表 3）。需要說明的是，西藏不包括在我們的分析之中；四川省人均 GDP水平在 5500元以下，但考慮到城市人均可支配收入和保費收入水平較高，將其歸入中等地區(qū)；青海省人均 GDP水平在5500元以上，但考慮到人口等因素，將其劃入落后地區(qū)。5居民收入分配q 現(xiàn)狀（ 1）城鄉(xiāng)之間。農(nóng)民人均純收入從 1978年的 2023年的 ，年均增長速度為 ％；同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從 ，年均增長速度為％，增速比前者快 ，城鄉(xiāng)收入比從 ： 1擴大到 ： 1，這種差距仍在繼續(xù)發(fā)展中。據(jù)有關(guān)機構(gòu)的初步測算，我國各階層的人口分布呈現(xiàn)出金字塔型，高收入人口接近4500萬人，占城市人口的 10％左右，占全體人口的 ％左右，其人均可支配收入接近 20230元。低收入階層人口在 7億人左右，人均可支配收入或收入低于 2023元，其中約 8000萬農(nóng)民人均收入低于 700元。數(shù)據(jù)表明，我國各行業(yè)間收入差距無論從相對差距還是絕對差距看，都呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢。 2023年前 5位高收入行業(yè)是科研和綜合技術(shù)服務(wù)業(yè)，金融、保險業(yè)，電力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運輸、倉儲及郵電通訊業(yè)。q未來發(fā)展趨勢收入差距 問題 已引起政府的高度關(guān)注，近幾年來政府通 過給 公 務(wù)員 加薪 、完善稅收和社會保障制度、制定和實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略來提高中低收入者的收入，隨著今后政府 調(diào)節(jié) 收入分配政策的不斷完善，從 長遠 來看，收入差距會逐 漸縮 小。2023年末，我國城市化水平（市鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎兀┻_ %，基本上達到了 1998年世界發(fā)展中國家的平均水平（ 38%），預(yù)計今后仍將以 2％左右的速度增加。城鎮(zhèn)人口贍養(yǎng)率（退休人口與就業(yè)年齡人口數(shù)之比） 1990年為 ％，2023年為 ％， 2031年將達到最高峰 ％。由于計劃生育政策的推行和經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，核心家庭已成事實。人口結(jié)構(gòu)的變化人口城鎮(zhèn)化的發(fā)展將直接提高勞動生產(chǎn)率，增加對公共基礎(chǔ)設(shè)施的需求，提升消費結(jié)構(gòu)，包括商業(yè)保險意識的加強和需求的增長。7216。（ 2）資金籌集渠道不暢，相關(guān)制度不健全，我國社會保障制度存在巨大的資金缺口。同時，企業(yè)經(jīng)營效益不佳和國家稅收政策的不完善制約了企業(yè)年金制度的健康發(fā)展。 養(yǎng)老保險（ 1） 體制模式：在基本養(yǎng)老保 險 中與企 業(yè) 年金性 質(zhì) 相似的個人 賬戶歸 并到企 業(yè) 年金后，三個支柱的 長遠結(jié) 構(gòu)目 標(biāo) 定 為 基本養(yǎng)老占 30％，企 業(yè) 年金占 50％，個人 儲 蓄占 20％（ 2） 保障情況：城 鎮(zhèn) 基本養(yǎng)老保 險 的覆蓋面 繼續(xù)擴 大，截止 2023年 6月底，全國參加基本養(yǎng)老保 險 社會 統(tǒng) 籌的 職 工人數(shù) 為 10567萬人，其中企 業(yè) 參保 職 工 為 9033萬人 。到 2023年年底，全國參加企 業(yè) 年金制的從 業(yè) 人 員為 193萬人，只有 5％左右的企 業(yè) 建立了年金。 對 于企業(yè) 年金作用未能到位的原因，有以下五個困 難 ，一是缺乏基本法律支持體系；二是管理不規(guī) 范；三是投 資 效益不佳和投 資風(fēng)險 的存在；四是金融市 場 運行 規(guī)則 、程序不完善；五是缺乏有 經(jīng)驗 的 專業(yè) 機構(gòu)和管理人 員 。 醫(yī)療保險到 2023年 6月底，全國參加醫(yī)療保險的人數(shù)達 7920萬人，比上年底增加 634萬人。從啟動實施的城市看，基本醫(yī)療保險制度運行平穩(wěn)，基金收支平衡。 未來趨勢分析我國未來社會保 險發(fā) 展的基本方向是：在建立 統(tǒng) 一、 規(guī) 范和完善的社會保障體系的基本框架下， 優(yōu) 先解決 針對 失 業(yè) 保 險 和退休人 員 的養(yǎng)老、醫(yī) 療 保障 問題 ，然后逐步解決工 傷 保 險 、醫(yī) 療 保 險 和生育保 險 。而近 3－ 5年內(nèi)，社會保 險 的覆蓋范 圍 將仍以城 鎮(zhèn) 就 業(yè) 人 員為 主，覆蓋比例和保障水平將 繼續(xù) 有所提高 。（ 2）從保險業(yè)務(wù)的發(fā)展看，社會保障制度的不斷完善將有助于商業(yè)保險的發(fā)展。其次，社會保障制度的改革有助于發(fā)展規(guī)范化的團體保險業(yè)務(wù)，尤其是企業(yè)年金和企業(yè)補充商業(yè)保險。v 保險監(jiān)管政策近期政策的調(diào)整包括設(shè)立分支機構(gòu)政策、營銷人員證上崗制度、新產(chǎn)品信息披露、允許產(chǎn)險公司經(jīng)營健康險和意外險業(yè)務(wù)、保險法修訂（允許銀行代理機構(gòu)代理多家公司產(chǎn)品、投資渠道的適度擴大等），保險監(jiān)管將從目前的行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。（ 2）近期稅收政策的調(diào)整與保險業(yè)相關(guān)的重大政策包括：降低金融保險機構(gòu)的營業(yè)稅稅率；降低營銷人員個人所得稅稅率并增加稅前費用扣除額度；對開放式基金收益所得實行優(yōu)惠政策（ 3）稅收政策調(diào)整的方向?qū)凑杖胧绤f(xié)議，逐步實行內(nèi)外資企業(yè)間的國民待遇，預(yù)計內(nèi)資銀行向外資靠攏，在其他行業(yè)外資向內(nèi)資靠攏。我們預(yù)計，混業(yè)經(jīng)營和金融集團的出現(xiàn)將成為未