【正文】 12 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 投保人未按照約定期限交付保險費的處理辦法： ? 一、保險人可以要求投保人限期繳納并補交利息； ? 二、保險人可以正式通知投保人終止合同，并對終止合同前投保人應負擔的保險費及利息仍有權要求其交付。如認可這種行為，易誘發(fā)道德危險。事故發(fā)生時乙尚未繳納保費，因此保險責任尚未開始，保險公司不應承擔保險責任。 理由： “未繳納保險費，本公司不負保險責任。 ，合同雙方應各自履行各自的義務，一方不履行義務，不能必然導致對方也可以不履行義務。 。 ，不以繳納保費為合同成立的要件。 問題：此案應如何處理？ 思考題 3/10/2023 10 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 對于此案有兩種觀點： 其一，法院認為保險公司應予以賠償。 2023年 9月 20日下午乙到保險公司繳納了保費 ,21日下午，乙報險索賠?！弊謽?，乙在保單上簽了字。 3/10/2023 9 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 【 案例 1】 遲繳保費對保險公司承擔保險責任有無影響？ 2023年 7月 7日 ,某保險公司業(yè)務員甲到乙家中為乙的汽車辦理保險，乙同意投保，甲簽發(fā)了保險單，保險期間自 2023年 7月8日零時至 2023年 7月 7日 24時。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 3/10/2023 8 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。 3/10/2023 7 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 3/10/2023 6 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。 依法成立的保險合同，自成立時生效。 保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。 ? 保險合同是否要式合同？ ? 保險合同是否諾成合同？ ? 保險人何時開始承擔保險責任 ？ 3/10/2023 5 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 保險合同是否要式、諾成合同？ ? 第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。 ? 一般了解其他內容。3/10/2023 1 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 在本章內容中，我們將涉及 ? 保險法的基本原則； ? 保險合同的成立與生效 ； ? 保險合同的無效； ? 保險合同的解釋； ? 保險合同的履行； ? 保險合同的轉讓； ? 保險合同的解除 。 3/10/2023 2 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 本學期保險法的學習要求： ? 掌握保險合同的成立與生效（見法第 114條），掌握保險合同的解除（重點是保險人解除合同的權利及限制，見法第 16條）； ? 著重了解保險法的基本原則、保險合同的解釋及復效。 3/10/2023 3 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 保險法的基本原則 3/10/2023 4 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 保險合同的含義及特征 ? 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限 。 第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。但乙以錢緊為由，要求過幾天再付保險費，甲便在保單的特別欄中注明“未繳納保險費，本公司不負保險責任。此后，甲多次向乙催繳保費未果。保險公司經(jīng)查實際出險時間為 20日上午，故以保費在出險之后繳納為由拒賠，乙遂將保險公司訴至法院。 理由： 。且在本案中，保險公司已簽發(fā)了保單，足以證明合同已經(jīng)成立。 ，但保險公司并未行使合同解除權，相反還收取了保險費，應視為對乙緩繳保費的認可。 其二，相反意見認為保險公司不應賠償?！笔请p方對保險責任開始時間的特別約定。 。 3/10/2023 11 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 參考結論 ? 在財產和責任保險中，支付保險費一般并不是合同生效的前提條件，因此在保險期間開始時投保人沒有交付保險費的，通常不能構成保險人以缺乏對價為由的有效抗辯，除非保險人在合同中明確規(guī)定繳納保險費構成合同生效的條件。 3/10/2023 13 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 在人身保險中，保險合同約定分期支付保險費的，投保人應當于合同成立時支付首期保險費，并應當按期支付其余各期的保險費，也就是說支付首期保險費是人身保險合同生效的前提條件。保險合同生效后，投保人可以享有支付保險費的寬限期，但是投保人在寬限期內仍未支付當期保險費的，保險人有權中止合同效力。 3/10/2023 14 北京師范大學珠海分校商學部王健版權所有 ? 【案例 2】 保險單是否是保險合同成立的要件？ 2023年 9月 17日（六）乙購買一輛轎車并向某保險公司營業(yè)部甲投保，甲同意并收取了保費，開具了保費收據(jù)（記載 9月 17日為收費日期）和保單（記載保險期間自 9月 18日零時開始）。 結果 9月 18日乙的車出險全損。乙遂將保險公司訴至法院。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 各國立法通例：英美德日等國 ? 如英國《 1906年海上保險法》第 21條規(guī)定：“保險人接受被保險人的要保申請后，無論當時是否出具保險單，海上保險合同即視為已經(jīng)成立。 ? 其二，防止保險人道德風險，有利于保護投保方利益。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。 第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制 。玉器廠對承租的廠房及自己購置的紡織設備、流動資產向保險公司投保了企業(yè)財產險的綜合險，其中廠房投保 120萬元，玉器設備投保 155萬元，流動資產投保 135萬元，保險期限起于 2023年 3月 31日凌晨 0點，止