【正文】 險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明和載體；（原法 “ 可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同 ”） ? 保險(xiǎn)合同可以約定特別生效條件和期限； ? 合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。 ? 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí) 生效 。 ? 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證 應(yīng)當(dāng) 載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 ” （二）保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題（第 13條） 第 13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。 ” ? 第３１條：人身保險(xiǎn)利益（略） ? “ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ” 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)分及其不同法律效果 ? “ 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 （ 二）章節(jié)內(nèi)容調(diào)整 ? 第一章 總則（略） 第一節(jié)一般規(guī)定 ? 第二章 保險(xiǎn)合同 第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同法 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 ? 第三章 保險(xiǎn)公司 ? 第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 ? 第五章 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)業(yè)法 ? 第六章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理 ? 第七章 法律責(zé)任 ? 第八章 附則（略） 三、新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的宗旨 （一）區(qū)分保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法： 保險(xiǎn)合同法 ——主要解決外部問(wèn)題，即調(diào)整保險(xiǎn)公司與 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人 的法律關(guān)系，包括第二章的內(nèi)容 保險(xiǎn)業(yè)法 ——主要解決內(nèi)部問(wèn)題，即調(diào)整保險(xiǎn)主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，包括第三至七章的內(nèi)容 （ 二）修訂的宗旨 Δ 保險(xiǎn)合同法修訂的宗旨：以加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)為核心，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動(dòng) 當(dāng)事人 的權(quán)利、義務(wù) ，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中社會(huì)反映突出的行業(yè)問(wèn)題。 二、新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的幅度 ? （一）全面性的修訂，幅度非常大 就條文而言，原保險(xiǎn)法共 158條，新保險(xiǎn)法共 187條。 2023年 2月 28日，在充分征求各方意見的基礎(chǔ)上，第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)審議通過(guò)了 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 修正案。 學(xué)習(xí)提綱 ? 第一部分：新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的基本情況 ? 第二部分：保險(xiǎn)合同法修訂的內(nèi)容對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響 ? 第三部分：保險(xiǎn)業(yè)法修訂概況及對(duì)公司管理的影響 ? 第四部分：以學(xué)習(xí)貫徹新 《 保險(xiǎn)法 》 為契機(jī)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理工作 第一部分 新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的基本情況 第一部分：新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的基本情況 ? 一、新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的背景 現(xiàn)行 《 保險(xiǎn)法 》 是 1995年制定的， 2023年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過(guò)部分修改。 新 《 保險(xiǎn)法 》 培訓(xùn) 承保中心 陳冬橘 學(xué)習(xí)思路、目的 學(xué)習(xí)思路 側(cè)重新舊保險(xiǎn)法對(duì)比； 以保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法為線索； 新 《 保險(xiǎn)法 》 修訂對(duì)保險(xiǎn)公司的影響、對(duì)我們?nèi)粘９ぷ饔心男﹩l(fā)； 學(xué)習(xí)目的 結(jié)合新 《 保險(xiǎn)法 》 的修訂的基本情況和對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，對(duì)部分法條的變化進(jìn)行解讀、探討。了解 《 保險(xiǎn)法 》 修訂的宗旨和內(nèi)容，用新 《 保險(xiǎn)法 》 來(lái)指導(dǎo)我們的日常工作開展。 近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對(duì)系統(tǒng)修訂保險(xiǎn)法的呼聲很高。 2023年 10月 1日 新 《 保險(xiǎn)法 》 實(shí)施。具體而言，本次修訂在原保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增加條文49個(gè)，刪除原保險(xiǎn)法條文 20個(gè)，修改條文 123個(gè)，保持不變的僅為 15個(gè)。 Δ 保險(xiǎn)業(yè)法修訂的宗旨：是以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則 第二部分 保險(xiǎn)合同法修訂內(nèi)容 和對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響 第一節(jié)一般規(guī)定 ? 第二章 保險(xiǎn)合同 第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同法 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第二部分：保險(xiǎn)合同法修訂內(nèi)容和 對(duì)公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響 保險(xiǎn)合同法主要修改了兩個(gè)方面 一、對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清 （一）保險(xiǎn)利益問(wèn)題； （二）保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題； （三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)問(wèn)題； （四）不利解釋原則； 二、保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益 （一）銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題； （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題； （三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問(wèn)題； （四）責(zé)任險(xiǎn)理賠的特殊問(wèn)題； （五）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題； 三、保險(xiǎn)合同法修訂對(duì)公司的影響 四、應(yīng)對(duì)措施 一、對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清 （一）保險(xiǎn)利益問(wèn)題（第 12條、 31條、 48條） “ 保險(xiǎn)利益”是指投保人 或者被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 ? ４８條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā) 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證 。當(dāng)事人也可以 約定 采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力 約定 附條件或者附期限。 （三） 定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 的問(wèn)題（第 1 55條） 第 18條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng) （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所 （二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的； （四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)金額 （保險(xiǎn)價(jià)值） （七）（八）（九）（十） ? 說(shuō)明：第 18條 “ 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng) ” 中刪去了舊法規(guī)定的 “ 保險(xiǎn)價(jià)值 ” ， 修改了舊法的 不恰當(dāng)規(guī)定。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 （三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問(wèn)題（第 1 55條） （三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問(wèn)題（第 1 55條） ? 評(píng)價(jià) 第 55條明確了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的特征和賠償方式 明確了保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的， 人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 ? ２、該原則只適用于保險(xiǎn)人提供格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，排除了非格式化條款的適用。 ? 保險(xiǎn)法規(guī)定說(shuō)明義務(wù)的原因 ? 保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，投保人往往要依賴于保險(xiǎn)人的說(shuō)明才能了解條款措辭的真正含義 。 （一）銷售環(huán)節(jié)的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題（第 17條） ? 第 17條： 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 ? 評(píng)價(jià)： ? 各國(guó)保險(xiǎn)法都沒(méi)有就保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行明確說(shuō)明問(wèn)題作出專門規(guī)定。 例如， “ 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。如果投保人否認(rèn)這一事實(shí)，應(yīng)當(dāng)舉出相反的證據(jù)加以反駁。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同 ，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。以我公司違規(guī)承保為由拒絕補(bǔ)交保費(fèi)并要求全額退保處理。 ? 解析：１、原投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，按新法如出險(xiǎn)拒賠并不退還保費(fèi)。保險(xiǎn)公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。 （二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問(wèn)題（第 16條） 如實(shí)告知的例外（第 16條） ? “ 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ” 。 解析： 投保人已如實(shí)告知； 代理人過(guò)失（保險(xiǎn)方），依據(jù) 《 保險(xiǎn)法）第 16條，保險(xiǎn)人不能因該被