保險學(xué)課件3-展示頁
2025-01-06 10:55本頁面
【正文】 中有 3張醫(yī)療費用發(fā)票為手開發(fā)票，涉及金額 。 2023年 1月 19日周向該縣社會醫(yī)療保險管理處提出理賠申請，稱其在 2023年共住院 7次，發(fā)生費用總額 。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。請思考：一般 商品的一手市場客戶如何獲得有效信息？ 12 第三，保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征決定了如果違反最大誠信原則，保險業(yè)的經(jīng)營將會帶來巨大的風(fēng)險。參見阿克洛夫 1970年發(fā)表的論文 《 “ 檸檬市場：質(zhì)量的不確定性和市場機制” 》 ? 檸檬市場是在分析信息不對稱時提到的，旨在說明逆向選擇導(dǎo)致了市場的低效率，市場失靈 。 11 ■ 什么是“檸檬市場” ☆ 檸檬市場和投保人的逆向選擇： 簽訂合同時，保險人處于信息優(yōu)勢，投保人經(jīng)常由于處于逆向選擇狀態(tài)，福利受到損失。另外，調(diào)查顯示， 73%消費者認(rèn)為保險公司誠信度低。 ? 現(xiàn)場查勘資料只有經(jīng)辦人員簽字，不出示任何委托書或加蓋公章。 ? 是否及時報案由保險公司自己說了算。 9 第二，由于保險人在保險合同中居于主導(dǎo)性地位，因此保險人秉持最大誠信原則，有利于投保人權(quán)益的保護。為進一步取證，警方欲擒故縱，故意將已置留 2天的劉某放回，發(fā)現(xiàn)劉某回家后的第一件事就是立即 到保險公司申請給付其妻子的 6萬元身故保險金。但他在外轉(zhuǎn)了一圈回來后，家中仍無半點動靜，無奈之下，劉某只好自己報案。 1997年 12月 14日上午，劉某因瑣事與妻子爭吵，早有殺妻之念的他，將妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，偽造現(xiàn)場故意翻箱倒柜，將妻子身上的金銀首飾取下藏起來后，溜出家門。 8 ■ 道德風(fēng)險 ? 1997年 9月 3日，劉某為其開出租車的妻子向某保險公司投保一份終身還本保險，保險期限一年，受益人為劉某本人。 ? 具體表現(xiàn)為：投保人或被保險人受益人違背社會道德為被保險人購買保險，然后惡意制造保險事故，以騙取保險金。 ? 《 保險法 》 規(guī)定，投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險費。 ☆ 芝加哥大學(xué)的丟車案： 2023年諾獎得主斯彭斯曾經(jīng)有一個有趣的發(fā)現(xiàn)：芝加哥大學(xué)校園內(nèi) 80%的學(xué)生購買了自行車保險，但購買車險的投保人丟車的概率是 30%，而要遠遠高于 20%沒有買車險同學(xué)10%的丟車概率。 保險人的風(fēng)險損失和賠償額度依賴于投保人是否誠信。 2023年 2月 28日修訂，自 2023年 10月 1日起施行。 第五條 保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。當(dāng)事人必須善意、全面地履行義務(wù) 。 “誠信”與道家之“善” 4 “最大誠信原則”的含義 保險業(yè)“最大誠信原則”的含義 誠實信用：誠實 +守信 誠實：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 。居善地，心善淵，與善仁，言善信，政善治，事善能，動善時。第三章 保險的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的基本內(nèi)容 3 上善若水。水利萬物而不爭，處眾人之所惡，故幾于道。夫唯不爭，故無尤。 守信 : 苛守信用。 最大誠信原則要求： 保險合同當(dāng)事人訂立合同及在有效期內(nèi) ,應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁嵸|(zhì)性的重要事實，并絕對信守合同訂立的約定與承諾。來自 《 保險法 》 第一章總則。 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的基本內(nèi)容 6 為什么保險業(yè)如此看重最大誠信原則 第一，是由保險產(chǎn)品的特殊性所決定的。 ☆ 道德風(fēng)險： 履行合同時，被保險人（投保人）處于 信息優(yōu)勢 ，有可能會發(fā)生損害保險人利益的道德風(fēng)險問題。 7 ■ 道德風(fēng)險 ? 故意制造保險事故。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 ? 由于此類保險欺詐行為往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，因此盡管此類案件較少，但其所造成的影響和危害卻最嚴(yán)重。根據(jù)條款規(guī)定，如在保險期限內(nèi)被保險人因意外事故身故，保險公司將給付 6萬元的保險金。原本劉某希望鄰居發(fā)現(xiàn)后代他向警方報案的。警方經(jīng)過深入細(xì)致的調(diào)查取證后，認(rèn)為劉某有作案的嫌疑。后經(jīng)公安機關(guān)的審訊和進一步調(diào)查取證，一樁殘忍的殺妻騙賠案終于告破。 保險人的不誠信 ? 索賠時要求被保險人提供原始資料，拒賠也不退還資料。 ? 接收資料不打收條，即使打收條也不加蓋公章。 ? 明知道不陪還故意不告知，誤導(dǎo)或干擾被保險人的修理或治療行為 ? 等等 為什么保險業(yè)如此看重最大誠信原則 10 ■ 保險人的不誠信 ? 2023年武漢市工商局、市消協(xié)共同發(fā)布保險行業(yè)消費評議結(jié)果，當(dāng)年 8月至 11月，生命人壽、中國人壽、新華人壽三家保險公司遭投訴量最多。
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