【正文】 市場和保險業(yè)保險的雛形，早在幾千前的中國就已經(jīng)出現(xiàn)，保險在中國，可謂源遠流長。新危險不斷出現(xiàn)，新險種日益增多由于新危險不斷出現(xiàn)，出現(xiàn)了許多技術(shù)性要求高的新險種，保險范圍不斷擴大，保證保險、信用保險和責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。各國對保險業(yè)經(jīng)營的規(guī)制趨向于緩和所謂規(guī)則緩和，主要表現(xiàn)在禁止兼營和兼業(yè)規(guī)制上的松動。承保力量過剩，保險市場競爭激烈承保力量過剩，是就保險發(fā)達國家而言，這些國家的保險市場呈現(xiàn)飽和狀態(tài)，各大保險公司紛紛向海外擴展，爭奪發(fā)展中國家的保險市場。㈣現(xiàn)代保險發(fā)展的趨勢 隨著全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的潮流，現(xiàn)代保險也日益國際化，其發(fā)展趨勢是：危險越來越集中所謂危險集中，是指每一危險單位（保險單）的保險價值越來越大。中國保險公司30余年間發(fā)展尤為迅猛，至2011年，已有中國人壽、中國人民保險公司、平安保險和太平洋保險進入世界500強企業(yè)，在世界保險公司中分別排名1334和44。3．現(xiàn)代保險公司的規(guī)模保險公司的規(guī)模不斷擴大。保險深度，指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，是反映一國保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中地位的一個重要指標。美國有保險公司5000余家，倫敦有500多家保險機構(gòu)，香港也有300余家。其中歐洲4505家；拉丁美洲1085家；亞洲888家；非洲457家；北美加拿大和美國6093家。 表12 保險業(yè)的產(chǎn)生年代區(qū)域內(nèi) 容海上保險11世紀意大利船舶與貨主在發(fā)航之際向高利貸者借款，船貨安全抵達時還本付息，船貨遭受損失時，依其程度免去部分或全部債務(wù)1310年北歐在當時漢薩同盟的商業(yè)中心──勃魯治，成立了世界最初的保險商會，協(xié)調(diào)海上保險的承保條件和保險費率1347年意大利熱那亞人勒克維倫開立的海上保險保單，是世界上最古老的保單財產(chǎn)保險16世紀德國出現(xiàn)了以火災互助為目的的“火災基特爾”組織，這些組織在17世紀逐漸合并，成為以城市為單位的公營火災保險1680年英國1666年倫敦發(fā)生火災，全城燒毀了85％，事后出現(xiàn)了專營不動產(chǎn)火險的商會，如巴蓬建立了經(jīng)營房屋火災保險的股份制公司1702年英國創(chuàng)設(shè)了“主人損失保險公司”，揭開了保證保險的序幕；1840年創(chuàng)設(shè)了“保證社”；1842年創(chuàng)設(shè)了“英國保證公司”1706年英國查爾斯于是，出現(xiàn)了專司承保各種危險的保險業(yè)。二．保險的形成和發(fā)展㈠保險的雛形保險的雛形，產(chǎn)生于自發(fā)組織的御險共同體中。于是，出現(xiàn)了專事組織活動的商事主體，利用精心設(shè)計的保險商品，盡可能多地吸引面臨同類危險的公眾；利用集腋成裘匯集的保險基金，提供經(jīng)濟保障，補償不幸遭遇危險事故的參加者，商業(yè)保險活動由此產(chǎn)生。于是，人類逐漸意識到，抵御危險的能力，與組織規(guī)模密切相關(guān)，組織規(guī)模越大，危險就越分散，化險為夷的功能就越強。 5，組織保險活動保險的萌芽，孕育在御險共同體中；保險活動，就在人類共同抵御危險的實踐中發(fā)展起來。這種自發(fā)組織的御險共同體，即使在現(xiàn)代社會，也依然存在，繼續(xù)發(fā)揮著一定作用。人類有意識地組織專門的御險共同體，是因為某些群體面臨著共同危險。4．組織御險共同體人類從誕生之日起就是群居的，而群居的原因之一，就是人類個體勢孤力單，只有聚集在一起，才能在險惡的環(huán)境中生存下來。不過，就目前的預報水準而言，人類離成功還相去甚遠，事實上，上述巨大災難，每年都還在肆虐人類。3．認知危險發(fā)生的征兆某些后果慘烈而寬泛，又經(jīng)常發(fā)生的危險，人類在痛定思痛后，就試圖探索其發(fā)生的規(guī)律，以便在危險出現(xiàn)征兆時，及時逃離或防備危險。在中國，還有“養(yǎng)兒防老”的古訓，以幾世同堂的大家庭方式，防備生老病死等人身危險。2．居安思危，預作防備有些危險是可以預想的，人們就在危險尚未發(fā)生之時，居安思危，采取積極的防備措施。如某人覺得乘飛機太危險，就改坐火車或輪船，但這種回避措施，其實建筑在誤解基礎(chǔ)上，因為火車或輪船發(fā)生意外事故的概率，遠高于飛機。在長期抵御危險的活動中，人類不斷積累經(jīng)驗，創(chuàng)造了許多有效的方法。可以說，危險就象人類的影子，只要人類在地球上生存，它就形影相隨。保險學基礎(chǔ)知識第一章 保險導論第一節(jié) 保險的形成和發(fā)展一．危險與保險㈠危險客觀存在自人類誕生以來，就始終面臨著各種各樣的危險。有些危險是自然規(guī)律使然，生老病死，誰都難以避免；有些危險由自然災害或意外事故造成，水火無情，誰都望而生畏；有些危險來自人類本身，戰(zhàn)火動亂，誰都難免遭劫；有些危險則源于法律責任，侵權(quán)違約，誰都應(yīng)當承擔賠償責任……隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步，人類越來越理性化，保護自己和駕御自然的能力也越來越強，然而，危險卻并不因此而退卻，相反，舊的危險消除了，新的危險又出現(xiàn)了；有些危險則不但難以消除，反而呈現(xiàn)出復雜化的演變趨勢。㈡人類在抵御危險活動中創(chuàng)造了保險正因為危險如形影想隨，所以，如何規(guī)避、消除各種危險；危險發(fā)生后，如何消解或彌補危險造成的損失，成為人類活動中的一項重要內(nèi)容。1．采取回避危險的措施采取回避危險的措施，簡單易行，但往往不太可靠，而且需要有替代方法。有些國家發(fā)生了針對平民的恐怖事件，其他國家便發(fā)布公告，告誡本國公民避免前往，不啻是一種有效的回避措施，但不從根本上消除恐怖組織，恐怖襲擊還會在其他意想不到的地方發(fā)生。如持續(xù)儲蓄以備年老之用；加強鍛煉以防疾病；安裝防盜門窗以防盜賊入室；安裝煤氣報警器以防煤氣泄漏等。但這種防備措施，若僅在個人或家庭范圍內(nèi)進行，其抵御危險的能力極其有限，原因是隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，都市化、職業(yè)化、核家庭化的趨勢，均大大削弱了個人或家庭抵御人身、生活危險的能力。如地震、火山爆發(fā)、熱帶風暴、龍卷風等危害嚴重的自然災害，人類始終在研究、預測、預報，并取得了一定的成功。此外，即使預報成功，人固然可以逃離危險區(qū)，但財物的損失依然難以避免。因此，以血緣為紐帶的原始部落，實質(zhì)上就是一種御險共同體，只不過其自然形成，并從事其他活動。如古埃及修建金字塔的石匠們，面臨著被巨石砸傷砸死的危險；古羅馬的士兵們，面臨著戰(zhàn)死的危險，他們自發(fā)組織起來，共同出資建立基金，資助死亡成員的遺屬，體現(xiàn)了互助共濟的崇高理念。如單位里的互助基金、同鄉(xiāng)會等。最初的御險共同體，由于其自發(fā)性質(zhì)，職能簡單、規(guī)模很小，因而抵御危險的能力十分有限。人類為大規(guī)模組織御險共同體而努力。于是，政府利用其強有力的行政權(quán)力和行政體系，在國家范圍內(nèi)組織保險活動，利用強制征繳的保險費（以下簡稱保費），組成保險基金，給予遭遇危險的公民以物質(zhì)幫助，社會保險應(yīng)運而生。 表11 保險的雛形年代區(qū)域內(nèi) 容公元前2500年巴比倫國王命令官員、僧侶對轄區(qū)內(nèi)居民征收取賦金，作為救濟火災損失的后備基金公元前2500年古埃及石匠中有一種互助會組織，用參加者繳納的會費，支付會員死亡的喪葬費公元前2000年地中海一帶航海商人們建立了一種“一人為眾，眾人為一”的制度，由大家共同繳費建立基金，用以彌補遭遇海難而被拋棄貨物的商人的損失公元前1800年巴比倫推銷員以妻兒為信用保證，去國外推銷商品，商品不幸在運輸途中滅失時，推銷員只要能證明并非因疏忽或串通所致，可以免責公元1世紀古羅馬軍隊中有一種士兵組織，向士兵收取會費，用于支付犧牲士兵家屬的撫恤費用公元前3000年中國長江流域有一種船幫組織，為避免同一人貨物載于同一船上可能出現(xiàn)的全部損失，采取彼此互換分裝的辦法以分散危險公元前11世紀中國周朝國家設(shè)“遺人”一職，專司儲備事務(wù)，家族之儲備為養(yǎng)老，鄉(xiāng)里的儲備為撫恤遭意外傷害之民，縣都之儲備為防止災荒公元前11世紀中國周朝國家建立各級后備倉儲，用于防止自然災害造成的災荒㈡保險業(yè)的產(chǎn)生保險從雛形狀態(tài)發(fā)展成為有意識、有目的的商事活動，一方面是由于通過商業(yè)保險，可以組織大規(guī)模的御險共同體，一方面是因為長期以來，人類積累了豐富的御險經(jīng)驗和技術(shù)，使經(jīng)營保險成為可能。保險業(yè)的誕生，標志著保險從雛形走向成熟；標志著近代保險的形成。珀維創(chuàng)設(shè)經(jīng)營動產(chǎn)火災保險的“太陽火災保險公司”標志著火災保險的發(fā)展1858年英國保險公司開始經(jīng)營鍋爐保險，從而揭開了工程保險的序幕；進入20世紀，工程保險成為財產(chǎn)保險中的重要險種1875年英國保險公司開始經(jīng)營第三者責任保險，揭開了責任保險的序幕；進入20世紀，責任保險有了飛躍發(fā)展1888年美國保險公司開始經(jīng)營汽車保險，揭開了機動車輛保險的序幕；進入20世紀，機動車輛保險有了飛躍發(fā)展人身保險15世紀末奴隸販子將奴隸作為海上貨物投保，以后又發(fā)展成旅客遭海盜綁架所需贖金的保險1662年英國格郎脫編制了以100個同時出生的人為基數(shù)的世界上第一張死亡表，意味著人壽保險技術(shù)的進步1705年英國友誼保險會社獲特許經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)，至1720年，英國已有20家兼營人壽保險的公司1762年英國多德森和辛普森創(chuàng)辦了第一家專營人壽保險的公司──“老公平”，首次將死亡表運用到人壽保險費率的計算上㈢現(xiàn)代保險的發(fā)展1．現(xiàn)代保險業(yè)的規(guī)模目前世界上共有保險公司1萬余家 據(jù)1986年2月下旬日本《保險每日新聞》統(tǒng)計，資本主義國家的保險公司總數(shù)為13484家。，遍布世界各國，經(jīng)濟越是發(fā)達的國家和地區(qū)，保險業(yè)也越發(fā)達。2010年，世界保費收入為43390億美元，其中排名前十位的國家分別是：美國11661億美元、日本5574億美元、英國3100億美元、法國2801億美元、德國2398億美元、中國2146億美元、意大利1743億美元、加拿大1155億美元、韓國1144億美元、荷蘭971億美元 瑞士再保險股份有限公司：《2010年度世界保險業(yè)》，載《sigma》2011年第2期。2．保險深度和密度 保險深度是指保險費收入占國民生產(chǎn)總值或國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例；保險密度是指國民人均保險費。保險密度，指按一國家人口計算的人均保費收入，是反映一國保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。1998年保費收入排名前三的為法國安盛527億美元；德國安聯(lián)468億；日本生命511億；2011年排名前三的已猛增為安盛1622億美元；荷蘭國際集團1471億；美國伯克希爾哈撒韋1362億。此外，還有臺灣地區(qū)的