【正文】 %應收款項%自用房產(chǎn)貸款%國內(nèi)股票4,048%自用負債0%股票型基金%總負債6,895%壽險現(xiàn)金價值%流動凈值84,755%住房公積金帳戶40,964%投資用凈值56,286%個人養(yǎng)老金帳戶5,280%自用凈值10,000%醫(yī)療保險金帳戶%總凈值151,041%企業(yè)年金帳戶%投資性資產(chǎn)56,286%自用房產(chǎn)%汽車10,000%自用性資產(chǎn)10,000%總資產(chǎn)157,936%收支儲蓄表（2013年5月 單位：元）一、收入月度年度占總收工作收入（元）（元）入比例工資（扣除稅項）22759273108%配偶收入350042000%獎金（扣除稅項）22000%住房公積金7008400%理財收入利息和分紅收入0%房租收入0%(Ⅰ)總收入345508二、支出月度年度占總支（元）（元）出比例生活支出家庭基本生活支出660079200%贍養(yǎng)老人670080400%休閑和娛樂旅游%理財支出住房公積金貸款月供%商業(yè)貸款月供%商業(yè)保險費用人壽保險和醫(yī)療保險%(Ⅱ)總支出結(jié)余(ⅠⅡ)財務診斷健康診斷家庭財務比率定義比率合理范圍償債能力資產(chǎn)負債率負債總額/總資產(chǎn)4%小于通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導致您手中貨幣的實際購買力下降。三、宏觀經(jīng)濟和基本假設本理財規(guī)劃方案是以目前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢及相關(guān)基本假設為前提，當經(jīng)濟形勢、假設變量發(fā)生變化時，會影響目標實現(xiàn)的可能性。從家庭生命周期來看，王先生家庭目前處于筑巢期。兩人工作已經(jīng)7年，非常孝敬父母。暫時預約2014年1月初為下次重審日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。原有活期存款占比過高?長期投資報酬率不易達到期望收益率，建議進行組合調(diào)整，并堅持長期定投的方式來積累財富。保險產(chǎn)品配置計劃依據(jù)王先生本人的個人意愿，我們從最低保額出發(fā)配置保險產(chǎn)品，年支出僅1850元，建議將保費支出提升至收入的5%，即每年投入17000元。3000元，每年回老家探親支出2萬元；購房2年內(nèi)購房首付預算3040萬元，后續(xù)條件成熟時再考慮換房提升生活質(zhì)量；2年內(nèi)希望可以出國旅游一次，預算3萬元，希望能儲備足夠的退休金，預算每月支出現(xiàn)值1萬元，條件允許的話想早點退休；子女教育支出平均水平即可，只有在資源充裕的條件下才考慮出國留學；購車支出預算現(xiàn)值15萬的汽車，實現(xiàn)時間視情況而定；希望能夠?qū)崿F(xiàn)每年旅游預算萬元的目標，持續(xù)40年?？梢勒湛蛻麸L險屬性規(guī)劃基金定投。收入支出狀況：，%，算是一個高儲蓄率的家庭，理財規(guī)劃彈性大。資產(chǎn)負債狀況:客戶背景：客戶為IT企業(yè)高管，29歲，配偶29歲。與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：中國銀行未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認無利益沖突狀況。推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系：相互獨立，如顧問契約。本規(guī)劃報告書不收取顧問報酬費。未經(jīng)客戶書面許可本公司負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。曾獲國際金融理財師標準委員會（中國）授予的中國百佳金融理財師（2012）稱號、2011年中國銀行“跑贏CPI”理財規(guī)劃大賽全國一等獎、2012年中國銀行“跑贏CPI”理財規(guī)劃大賽全國一等獎；2012年大連市理財之星。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況而制定的。首先請參閱以下聲明：本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。一位IT公司高管的理財規(guī)劃方案目錄一、聲明與摘要二、客戶基本情況三、宏觀經(jīng)濟和基本假設四、家庭財務報表編制與財務診斷五、客戶的理財目標與風險屬性界定六、保險規(guī)劃七、擬訂可達成理財目標或解決問題的方案八、投資規(guī)劃九、風險告知與定期重審一、聲明與摘要（1）聲明尊敬的王先生：非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務。本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計。本理財規(guī)劃報告書做出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設和當前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。專業(yè)勝任說明：本公司資深金融理財師徐銀朋先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書，其經(jīng)驗背景介紹如下：1）學歷背景：東北財經(jīng)大學經(jīng)濟學學士；2）專業(yè)認證：中國金融理財標準委員會認證金融理財師AFP；3）工作經(jīng)驗：中國銀行遼寧省分行理財中心理財經(jīng)理5年；4）專長： 投資規(guī)劃、全方位理財規(guī)劃。保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。應揭露事項1)2)3)4)（二）摘要理財規(guī)劃目的：以全方位的觀點衡量應如何安排財務資源與投資來達到理財目標。準備未來三年要小孩。以2013年5月底市價計算，流動負債6895元，%，無國債，定期存款等生息資產(chǎn)，%為股票基金與實業(yè)投資等成長性資產(chǎn)，%，緊急預備金充足。其中王先生收入貢獻率88%，遠高于王太太的12%。理財目標：首要目標是保證老人的每月贍養(yǎng)費用生涯模擬在收入以5%穩(wěn)健成長的假設下，%，%；備選方案可實現(xiàn)換房、生活品質(zhì)提升、增加保障支出等目標，%,實現(xiàn)的難度不大。投資產(chǎn)品配置計劃依照分離定理，考慮風險屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票30%、債券37%與貨幣33%的投資組合，%。根據(jù)客戶的情況，建議一年定期重審一次。二、客戶基本情況王先生，29歲，上海某企業(yè)高管，稅后年薪30萬；妻子李女士，29歲，某雜志社美術(shù)編輯。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購置房產(chǎn)和償還房貸，因此目前總資產(chǎn)較低。規(guī)劃限制：避免復雜的金融衍生品等投資工具；由于對國內(nèi)的保險產(chǎn)品持觀望態(tài)度，王先生對保險產(chǎn)品的預算限制為不超過收入的1%，妻子保險產(chǎn)品預算不超過收入的1%。假設類別假設名稱數(shù)值數(shù)據(jù)來源或依據(jù)收入本人收入增長率5%十二五規(guī)劃收入倍增計劃，保守性原則下低估配偶收入增長率2%妻子收入有一定不穩(wěn)定性，低估支出學費增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%旅游支出增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%贍養(yǎng)費增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%撫養(yǎng)費增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%車價增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%日常生活費增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%退休后生活費增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%房產(chǎn)房價增長率6%國家統(tǒng)計局，20092012年全國平均年化房價增長率，上海地區(qū)進行一定的調(diào)整房屋折舊率2%中華人民共和國財政部會計資格評估中心房租增長率5%國家統(tǒng)計局，保守性原則下高估為5%房貸利率6%組合貸平均利率水平其他本人預期壽命80歲國家和人口計劃生育委員會配偶預期壽命85歲國家和人口計劃生育委員會本人退休年齡60歲中國人口與發(fā)展研究中心配偶退休年齡55歲中國人口與發(fā)展研究中心說明：年通貨膨脹率5%。長期來看，我國歷史平均通脹率在3%5%，%。50%流動比率流動資產(chǎn)/流動負債1361240%盈余能力投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)37%大于等于30％財富增值能力平均投資報酬率年理財收入/生息資產(chǎn)0%4%10%財務自由度財務自由度理財年收入/年支出0%大于4%，說明您家庭負債率很低，出現(xiàn)財務風險的可能很小，而適度運用財務杠桿可提高家庭資產(chǎn)的整體回報率，建議在新增生息資產(chǎn)時可根據(jù)資產(chǎn)回報情況適度增加負債。該比率為13倍，說明您家庭短期償債能力強，有足夠的流動性支付消費性負債。投資與凈資產(chǎn)比率是反映凈資產(chǎn)中可供投資資產(chǎn)的比率，體現(xiàn)家庭的盈余能力。平均投資報酬率是用于衡量資產(chǎn)產(chǎn)生收益的能力，合理范圍為4%10%。“財務自由度”為為生活而工作的壓力還很大，建議盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，增加股息、利息等財產(chǎn)性收入，減輕工作壓力，為購房、子女教育和提前退休打好基礎。王先生家庭流動性資產(chǎn)足夠支付7各月的家庭支出，略微高于合理范圍上限，可適當降低水平，用于增加投資性資產(chǎn)。從以上財務指標分析可知，王先生家庭的收支方面存在過度依賴工作收入、財產(chǎn)性收入過低、保障不足等問題，需要增加生息資產(chǎn)、增加非工資性收入、增加保費支出以降低風險；家庭的資產(chǎn)配置、具體產(chǎn)品配置缺乏規(guī)劃，需要進行合理的長期投資規(guī)劃。保證老人的每月贍養(yǎng)費用現(xiàn)值3000元，預計持續(xù)30年。2年內(nèi)購置，首付預算3040萬，盡量多用住房公積貸款，少用商業(yè)貸款；未來在財務資源累計足夠的情況下考慮換大房。2年內(nèi)希望可以和太太出國旅游一次，預算3萬。子女教育目標是完成國內(nèi)研究生教育，只有在財務資源豐富的條件下才考慮出國留學。希望每年能夠回家探親一次，每次預算1萬元，持續(xù)30年。實現(xiàn)退休后每月支出現(xiàn)值1萬元的生活水平。換車計劃。旅游計劃。保險規(guī)劃。保費預算希望控制在收入1%以內(nèi)。通過風險偏好測試，可以找出您對自我風險偏好的誤區(qū)，了解您實際的偏好區(qū)間，并根據(jù)測試結(jié)果，向您推薦最適合您的資產(chǎn)配置方案；您認為自己的風險偏好為穩(wěn)健型,根據(jù)風險偏好、風險承受能力測試，適合王先生的資產(chǎn)配置方案為：依照兩階段資產(chǎn)配置的科學方法，建議配置如下：投資3年股票債券貨幣預期報酬率%%%標準差%%%股票債券相關(guān)系數(shù)%貨幣相關(guān)系數(shù)%優(yōu)化投資比率%%股債投資組合報酬率%效用函數(shù)U = E(rp