【正文】 了利用銀行卡存提款、轉(zhuǎn)帳的ATM自動柜員機(jī)等通存通兌服務(wù)。運(yùn)用條形碼自動處理支票，運(yùn)用電子數(shù)字脈沖取代支票和現(xiàn)金的流通及紙質(zhì)憑證的傳遞。業(yè)務(wù)的邊界拓寬了。產(chǎn)生了客戶數(shù)據(jù)完整性與管理的問題。主要原因是業(yè)務(wù)和競爭優(yōu)勢的動力和壓力，包括客戶關(guān)系策略、銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改變、非存款金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的競爭、銀行企業(yè)再造以及銀行間兼并等，加上客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的不滿。系統(tǒng)整合。之后發(fā)展了個人計算機(jī)，每個部門都獨(dú)立開發(fā)自己的應(yīng)用系統(tǒng)。注意力轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)和管理應(yīng)用，在計算機(jī)中存儲大量信息和使用這些信息。這一時期的問題大多數(shù)是技術(shù)性的。之后銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)實(shí)務(wù)處理，以主機(jī)處理為中心的主機(jī)終端連接方式，有了各種電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。早期應(yīng)用于開發(fā)以改善內(nèi)部效率，代替手工活動為目的的系統(tǒng)。給未來帶來深遠(yuǎn)影響的是駕馭信息技術(shù)的能力，銀行科技應(yīng)用水平的高低，在很大程度上影響著銀行盈利能力的大小。 銀行的轉(zhuǎn)型處于信息和知識經(jīng)濟(jì)時代，在經(jīng)營理念和方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變的同時，非常依賴人才和技術(shù)的支撐。面對外資銀行和中小商業(yè)銀行的競爭，我們必須朝著明確經(jīng)營重點(diǎn)、強(qiáng)化緊湊抗?fàn)幍哪芰Γ涌鞓I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，要更好地強(qiáng)化資源配置方式，鞏固和發(fā)展重要客戶，增強(qiáng)服務(wù)收入能力，創(chuàng)新盈利能力。建設(shè)銀行需要思考的轉(zhuǎn)型問題 市場的定位往客戶細(xì)化轉(zhuǎn)型 （產(chǎn)品服務(wù)個性營銷） 產(chǎn)品的營銷往財富管理轉(zhuǎn)型 （提供綜合理財營銷） 新的競爭力往服務(wù)/知識轉(zhuǎn)型（經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)調(diào)整） 業(yè)務(wù)的流程往客戶滿意轉(zhuǎn)型 （面向客戶重組流程） 組織新架構(gòu)往利潤中心轉(zhuǎn)型 （工作價值鏈的優(yōu)化） 科技創(chuàng)新往信息化管理轉(zhuǎn)型 （技術(shù)轉(zhuǎn)向信息內(nèi)容） 人才的結(jié)構(gòu)往專業(yè)技能轉(zhuǎn)型 （切實(shí)提升經(jīng)營技能）科技要支撐我行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型 在中國建設(shè)銀行擁有巨大資源的同時，面對外資銀行的加快進(jìn)入，我們必須正視的是，不僅需要解決好有效提高資產(chǎn)質(zhì)量的問題，而且需要解決好新的游戲規(guī)則中的市場立足問題，核心問題是要加快解決好利潤結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。新的市場運(yùn)作規(guī)則將形成?！都涌炜萍紕?chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)》調(diào)研報告一、支撐建設(shè)銀行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型中國加入WTO，商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)在于兩個方面： 舊的經(jīng)營管理平衡被打破。經(jīng)營的壟斷性被打破，需要按市場細(xì)分清晰定位；管理的封閉性被打破，需要按客戶需求重組流程。金融資源往公開市場配置；客戶關(guān)系往品牌服務(wù)維系；競爭戰(zhàn)略往企業(yè)聯(lián)盟發(fā)展；創(chuàng)新能力往信息技術(shù)提升。歷史的原因形成我們過于龐大且松散的體積，單一的盈利能力。近兩三年，我行最為緊迫的任務(wù)就是要通過向服務(wù)型企業(yè)的轉(zhuǎn)型，爭取成功地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。信息技術(shù)要從整體上支撐我行向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型的需要，不僅要解決信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式的問題，更要解決好技術(shù)與業(yè)務(wù)和管理的互動問題。二、商業(yè)銀行科技應(yīng)用的發(fā)展國外銀行IT應(yīng)用，大致理解為六個方面 效率 有效性 整合面向內(nèi) 部代替手工、聯(lián)機(jī)處理。運(yùn)用先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)處理銀行會計記帳，模擬手工的紙張和支票結(jié)算，在后臺更新帳目和打印報表。這種應(yīng)用是在主機(jī)上面由數(shù)據(jù)處理專家解決。信息應(yīng)用開發(fā)。但是仍然依靠數(shù)據(jù)處理專家解決，系統(tǒng)不靈活，變化困難。這一時期的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)建設(shè)及辦公自動化系統(tǒng)的應(yīng)用有了很快發(fā)展，而問題是數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的支離破碎及重復(fù)開發(fā)。90年代的挑戰(zhàn)是整合單項(xiàng)部門級應(yīng)用系統(tǒng)，在后臺建立銀行企業(yè)級的信息系統(tǒng)。技術(shù)方面的原因是，80 年代前臺效率有了明顯提高，但是前臺業(yè)務(wù)部門要求后臺處理部門提供共享數(shù)據(jù)的能力，銀行后臺處理沒有“應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)”，而是單項(xiàng)應(yīng)用處理方式。面向外 部ATM、電話服務(wù)、PC銀行。80年代重心逐漸轉(zhuǎn)移到由銀行和客戶之間的網(wǎng)絡(luò)連接所產(chǎn)生的新服務(wù)及營業(yè)范圍上。開發(fā)PC銀行業(yè)務(wù)，主要是企業(yè)銀行和家庭銀行業(yè)務(wù)。講求速度和安全的現(xiàn)代化電子清算體系已經(jīng)建立。90年代發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)（無線）銀行業(yè)務(wù)亦被納入銀行的范圍之內(nèi)。渠道創(chuàng)新和整合成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容?？蛻絷P(guān)系、集成應(yīng)用軟件。90年代初，美國銀行開始“關(guān)系銀行”和“交叉銷售”的策略，向信息管理與智能型銀行轉(zhuǎn)變。這一時期集成應(yīng)用軟件開發(fā)了客戶分析、單一客戶查詢界面、綜合客戶帳戶、靈活的聯(lián)機(jī)參數(shù)選擇、客戶關(guān)系管理信息、客戶資產(chǎn)管理、銀行盈利性分析等功能。 商業(yè)銀行IT投資傾向（1）歐洲銀行根據(jù)國際數(shù)據(jù)公司（IDC）在2001年初對西歐各國的主要銀行進(jìn)行調(diào)研及相關(guān)的數(shù)據(jù)，可以看到歐洲銀行IT應(yīng)用的概貌。從銀行應(yīng)用的領(lǐng)域看，服務(wù)渠道花費(fèi)最多，占IT投資32％，％；銀行內(nèi)部花費(fèi)增長較快，％，％；零售產(chǎn)品、％，％。主要是分支行網(wǎng)的改造和發(fā)展，大部分硬件花費(fèi)被分支行自動化吸收了，ATM和信息亭的花費(fèi)有75％的增長。（2）美國銀行美國商業(yè)銀行的信息技術(shù)投資理念和原則是創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品來獲取高利，同時又要提高業(yè)務(wù)效率和減少風(fēng)險。（3）商業(yè)銀行IT投資三個重點(diǎn)歐洲銀行、美國銀行和國內(nèi)銀行在IT投資分類的具體口徑都存在很多差異。重點(diǎn)之一是IT服務(wù)性方面的花費(fèi)，與美國的M3層內(nèi)容基本相同；重點(diǎn)之二是銀行服務(wù)渠道的花費(fèi)，包括應(yīng)用軟件和硬件方面，其中硬件方面主要是分支行自動化、自助化、ATM和信息亭的花費(fèi)；重點(diǎn)之三是銀行內(nèi)部管理花費(fèi)，主要是客戶關(guān)系管理方面的花費(fèi)，其次是帳戶管理和支付管理的花費(fèi)。％，無論是1999年還是2004年，無論在金額上，還是增長率方面，均高出零售產(chǎn)品和批發(fā)產(chǎn)品方面的IT花費(fèi)。今年南北兩大數(shù)據(jù)中心的建設(shè)任務(wù)基本可以完成，北京中心已經(jīng)完成9個分行的上掛；上海中心完成6個分行的上掛。完成了全行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的帶寬改造。在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，先啟動對公信貸客戶信息分析管理系統(tǒng)和銀行卡個人客戶信息分析管理系統(tǒng)的應(yīng)用開發(fā)，同時完善了