【正文】 ”是招行借助現(xiàn)有各類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合作單位，向客戶提供一項(xiàng)自動(dòng)申購(gòu)與自動(dòng)融資的配套服務(wù)，在不影響資金的使用下，幫助客戶實(shí)現(xiàn)賬戶閑置資金的最大化增值。無(wú)論何時(shí)何地，可以享受到尊貴專屬的溫馨服務(wù)2鑒于良好的穩(wěn)定凈現(xiàn)金流結(jié)余情況，建議客戶開(kāi)通招商銀行的的財(cái)富賬戶，申請(qǐng)溢財(cái)通功能。因此我們建議：1夏女士應(yīng)辦理招商銀行的金葵花卡家庭要始終保持1萬(wàn)元在招商銀行的金葵花卡的活期賬戶中在來(lái)應(yīng)付日常緊急使用較為適當(dāng)。 六、財(cái)務(wù)規(guī)劃、策略和建議：（一）、現(xiàn)金收支規(guī)劃每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。我們不排除由于相關(guān)法律條款的修改給您的理財(cái)規(guī)劃帶來(lái)的變化。如果您有變化，請(qǐng)盡快同我們?nèi)〉寐?lián)系，讓我們對(duì)您的規(guī)劃作進(jìn)一步的調(diào)整。這些狀況包括您和您家庭目前的婚姻，健康，家庭成員的收入和開(kāi)支，資產(chǎn)凈值，現(xiàn)有投資組合，您的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力。我們將在后面的投資方案中，為其提出建議。（2）、投資股票：夏女士曾在1999年末投資過(guò)股票，雖然出現(xiàn)虧損，但是由于受中國(guó)整個(gè)股市4年熊市的影響，并不代表夏女士及其先生沒(méi)有投資能力，其投資5萬(wàn)元，％，與上海股市下跌同步，投資操作應(yīng)算正常。 客戶投資偏好分析：（1）、房產(chǎn)投資：夏女士家庭擁有兩套住房，一套自住，一套是市內(nèi)黃金地段，出租收取租金。同時(shí)，合理設(shè)計(jì)退休規(guī)劃，更有利于保障家庭成員未來(lái)的生活質(zhì)量。從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，各項(xiàng)存款折合人民幣達(dá)515，000元，加之每年可以實(shí)現(xiàn)的收入結(jié)余486，060元，如能進(jìn)行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來(lái)的中長(zhǎng)期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。盈余充足，但投資性收益所占比例過(guò)低，延緩了家庭財(cái)富的較快增值。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出比重過(guò)低，現(xiàn)金增值速度過(guò)慢?，F(xiàn)金流量分析：現(xiàn)金流量充裕， 但結(jié)構(gòu)不盡合理。%，合理。雙方的收入較高且較為穩(wěn)定。應(yīng)適當(dāng)增加投資比例。 ③ 投資與凈資產(chǎn)比率：％，比例過(guò)低。99末年曾投資股票，具有一定的投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。說(shuō)明該客戶綜合償債能力較強(qiáng)。說(shuō)明夏女士家庭負(fù)債壓力較輕。資產(chǎn)質(zhì)量較好。投資性金融資產(chǎn)占比較小，說(shuō)明投資渠道過(guò)于狹窄。 財(cái)務(wù)比率表格化分析：簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)理想標(biāo)準(zhǔn)考核項(xiàng)目比率客戶狀況凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比例%10%現(xiàn)金流極為充足投資/凈資產(chǎn)比率%2050%投資空間巨大支出能力強(qiáng)弱流動(dòng)性比率51%3左右非常好的支付能力還債能力即付比率0％無(wú)負(fù)債清償比率100%6070%有較強(qiáng)的負(fù)債能力負(fù)債比率0％50%、0無(wú)負(fù)債資產(chǎn)負(fù)債分析： 1）、負(fù)債比率：① 資產(chǎn)：，％，％。資產(chǎn)負(fù)債表日期：2005年12月31日 單位：元人民幣 資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債　現(xiàn)金5,000 房屋貸款銀行活期存款210，000 汽車(chē)貸款　其中：美元US$20，000中期負(fù)債銀行定期存款300，000消費(fèi)貸款現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)515，000　 其他金融資產(chǎn)短期負(fù)債　　股票28,200　信用卡透支其他金融資產(chǎn)小計(jì)28,200　應(yīng)納稅款個(gè)人資產(chǎn)短期負(fù)債小計(jì)　房屋不動(dòng)產(chǎn)710,000　　家具40，000　　其他個(gè)人資產(chǎn)15，000負(fù)債總計(jì)個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)765，000凈資產(chǎn)1，308，200資產(chǎn)總計(jì)1，308，200負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1，308，200注：按1美元= 銀行定期存款按一年計(jì)算。三、財(cái)務(wù)狀況分析： 根據(jù)夏女士提供的家庭各項(xiàng)資料及財(cái)務(wù)狀況，在未與夏女士進(jìn)行進(jìn)一步會(huì)談交流的情況下，我們進(jìn)行了如下的各項(xiàng)分析。2）、合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2）、即刻購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。 為退休后養(yǎng)老做規(guī)劃。 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。 兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)一輛，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格在150,000元以內(nèi)。家具40，000元，其他家庭財(cái)產(chǎn)15，000元。目前家庭保險(xiǎn)中，僅孩子有“智慧寶貝”年交1740元，“千禧紅”月交300元，夫妻雙方在單位有三險(xiǎn)一金外，沒(méi)有其他社會(huì)保險(xiǎn)，公積金存款9萬(wàn)元。 銀行定期存款人民幣300,000元，活期存款人民幣50,000元,美元存款20,000元，現(xiàn)金人民幣5,000元。 一家三口基本生活每月開(kāi)支3,000元，每年外出旅游一次，費(fèi)用9,000元左右，孝順老人每年支出約5,000元，雙方父母身體健康，經(jīng)濟(jì)條件較好，不需要其他資金支援。案例理財(cái)策劃報(bào)告l 案例簡(jiǎn)要資料………………………………………………………………l 客戶理財(cái)目標(biāo)………………………………………………………………l 財(cái)務(wù)狀況分析………………………………………………………………l 理財(cái)目標(biāo)分析………………………………………………………………l 假設(shè)條件 …………………………………………………………………l 財(cái)務(wù)規(guī)劃、策略和建議l 效果預(yù)測(cè)……………………………………………………………………l 方案對(duì)比綜述………………………………………………………………l 敏感度分析…………………………………………………………………l 風(fēng)險(xiǎn)揭示……………………………………………………………………l 后續(xù)服務(wù)………………………………………………………………… 附件部分……………………………………………………………………附件一:2005年中國(guó)證券市場(chǎng)回顧及2006年中國(guó)證券市場(chǎng)展望附件二：2006年投資操作理念及投資策略附件三：封閉式基金投資價(jià)值分析附件四：開(kāi)放式基金投資價(jià)值分析附件五：理財(cái)產(chǎn)品介紹附件六：債券投資產(chǎn)品簡(jiǎn)介一、案例簡(jiǎn)要資料夏曉杰女士，37歲，本科學(xué)歷，某合資企業(yè)業(yè)務(wù)主管，公司股東之一,月收入12,000元，年終分紅250,000元，丈夫周哲熹39歲，某大學(xué)教研室主任，月收入6,000元，年終獎(jiǎng)金30,000元，年外出講課費(fèi)累計(jì)收入60,000元。我們對(duì)您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了財(cái)務(wù)分析，并提出了建議，同時(shí)對(duì)家庭理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了可行性評(píng)估，并考量了家庭目標(biāo)的完備性，對(duì)于一些必要的目標(biāo)進(jìn)行了合理補(bǔ)充。以實(shí)現(xiàn)子女教育和退休養(yǎng)老等人生目標(biāo)。人近中年，要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)不斷增多，經(jīng)濟(jì)壓力將逐步增大，未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)您的家庭在不斷增加財(cái)富的同時(shí)，更重要的是要考慮財(cái)富的規(guī)劃和使用?？蛻艉炞郑?年 月 日尊敬的夏曉杰女士：很榮幸能為您提供服務(wù)，并在這里對(duì)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行分析和探討。我們對(duì)于任何第三方因全部或部分采用本方案內(nèi)容引起的損失不承擔(dān)任何責(zé)任；本方案旨在對(duì)客戶提出的家庭理財(cái)狀況予以客觀的分析，從而對(duì)家庭資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行合理再分配，選取適當(dāng)?shù)睦碡?cái)手段和理財(cái)工具，通過(guò)系統(tǒng)化運(yùn)作，滿足家庭理財(cái)需求，其間涉及的任何金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品均無(wú)推銷(xiāo)、廣告涵義，個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考；本方案提到的宏觀經(jīng)濟(jì)概念均為當(dāng)前社會(huì)的一般參考數(shù)據(jù)，可能與未來(lái)實(shí)際數(shù)值有所差別，請(qǐng)根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握； 為獲得好的效果，請(qǐng)您定期檢查、比較和調(diào)整，并隨時(shí)與我們理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系；在為客戶規(guī)劃和以后的合作中，我們將嚴(yán)格保管客戶的個(gè)人資料，保守客戶的秘密，除非我們業(yè)務(wù)之需和政府執(zhí)法部門(mén)持有合規(guī)的手續(xù)可以調(diào)閱之外，我們沒(méi)有義務(wù)向任何第三方提供客戶的資料；客戶如有疑問(wèn)或者投訴，請(qǐng)聯(lián)系我們銀行客戶服務(wù)部經(jīng)理，也可直接向銀行領(lǐng)導(dǎo)層投訴。理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)對(duì)于理財(cái)方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做出任何收益保證，凡因市場(chǎng)不利變化等因素導(dǎo)致的損失理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)概不承擔(dān)責(zé)任。和美人生白領(lǐng)中產(chǎn)家庭理財(cái)策劃書(shū)20號(hào)銀行重要提示：夏曉杰女士承諾向理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成損失，理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)均不承擔(dān)任何責(zé)任。理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)亦承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理夏曉杰女士委托的事務(wù)，如因誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失，將承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，以下4個(gè)方面是需要注意的：本理財(cái)策劃方案是基于指定客戶所提供的個(gè)人及家庭基本資料，綜合考慮其個(gè)性化的理財(cái)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意向及合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期量身而作。 請(qǐng)客戶詳盡閱讀本理財(cái)方案的內(nèi)容，如無(wú)疑義，請(qǐng)?jiān)诟黜?yè)履行簽字手續(xù)，以確保雙方合作手續(xù)的完備性。這份理財(cái)計(jì)劃是基于您向我們提供的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)的，重點(diǎn)是幫助您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。即如何以現(xiàn)有的財(cái)富實(shí)現(xiàn)人生的最大價(jià)值，優(yōu)化生活質(zhì)量。您的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定的比較合理，相信通過(guò)我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ?cái)務(wù)安排，您會(huì)更有計(jì)劃，更有信心地實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想。提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。 女兒周嘉欣9歲，在讀小學(xué)三年級(jí)。每年子女教育12,000元，夫妻再教育年費(fèi)用5,000元，每年購(gòu)置衣物及其他開(kāi)銷(xiāo)花費(fèi)約15,000年。1999年末投資股票50,000元，目前市值28,200元。目前家中兩套住房，一套為先生的單位自住分房95平米，坐落在開(kāi)發(fā)區(qū)，價(jià)值 35萬(wàn)元；另一套住房56平米，坐落在市內(nèi)交通繁華地段，價(jià)值36萬(wàn)元,目前出租，月租收入1,000元。家庭基本情況：信息欄本人丈夫子女姓名夏曉杰周哲熹周嘉欣性別女男女年