【正文】 識別與攔截機制結(jié)合起來，才能真正發(fā)揮規(guī)范業(yè)務(wù)流程的作用。 系統(tǒng)能規(guī)范業(yè)務(wù)流程、屏蔽操作風(fēng)險；消費貸系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)操作管理類系統(tǒng)而言，能夠監(jiān)控與約束對機構(gòu)內(nèi)人員的行為，屏蔽人為操作風(fēng)險的發(fā)生，是最原始的初衷之一。要提高效率僅僅從UI層考慮是不夠的，更應(yīng)該從優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程著手，進一步考慮IT技術(shù)如何幫助業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)加速，例如，自動化數(shù)據(jù)篩選、自動化審批、任務(wù)智能分配、大任務(wù)拆分、基于數(shù)據(jù)分析的流程再造等等。 設(shè)計目標(biāo)與原則消費貸系統(tǒng)作為一個獨立、新興的貸款類業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)主要圍繞著以下三個主要目標(biāo)進行設(shè)計與建設(shè)： 系統(tǒng)能提升消費貸業(yè)務(wù)運作的效率；消費貸業(yè)務(wù)對時效性要求很高，在設(shè)計時需要優(yōu)先考慮，系統(tǒng)能提供哪些模式，讓工作效率得到最大限度的提高。對于IT系統(tǒng)而言則需要能支持多種的營銷渠道來源，同時也能提供給客戶更多享用金融服務(wù)的渠道，如通過手機/PAD等IT自助服務(wù)。對于IT系統(tǒng)而言，需仔細考慮如何應(yīng)對業(yè)務(wù)產(chǎn)品形態(tài)的多樣化。由于消費針對的目標(biāo)客戶的用款需求十分明確，相對與信用卡（等其貸款產(chǎn)品）而言，還款方式與利率定價的針對性更強，對于客戶而言享用金融服務(wù)的方式（如更適合自身條件的還款方式）也更為多樣化，更靈活?？梢哉f沒有什么貸款產(chǎn)品比消費貸對工作效率要求更高，這對于承載消費貸業(yè)務(wù)運營的IT系統(tǒng)而言，如何滿足對高效率的要求將是一個挑戰(zhàn)。消費貸‘快速’這個特征最為突出，其中最快的貸款產(chǎn)品要求可以直接在商戶賣場中1小時之內(nèi)完成，一般的消費貸款產(chǎn)品，要求在1~3個工作日內(nèi)完成。在目標(biāo)客戶群體在主要特征是針對年輕人、年輕家庭以及由合作商戶推薦的客戶。 消費貸業(yè)務(wù)特征消費貸款產(chǎn)品與其他貸款產(chǎn)品相比，其基本特征是小額、快速與靈活。由于金融公司可能沒有核算系統(tǒng)，所以系統(tǒng)中需要能提供部分賬務(wù)核算功能；而對于有核算系統(tǒng)的銀行，則需要實現(xiàn)與其核算系統(tǒng)的接口。 場景：還款計劃與費率計算由于消費貸大多數(shù)都是采用按揭方式還款，對靈活的還款計劃計算的必不可少。消費貸面簽用例圖如下：圖24從上圖可知，面簽過程參與角色主要有客戶、客戶經(jīng)理、合作商戶（如經(jīng)銷商），如果在場內(nèi)簽訂合同，則客戶與客戶經(jīng)理參與即可，如果在場外簽訂合同，則可能由客戶、合作商戶、與客戶經(jīng)理共同參與，也有可能在場外通過專用設(shè)備進行遠程面簽（如視屏面簽），此時就不需要客戶經(jīng)理必須到場，僅需合作商戶通過配合即可。一般而言面簽主要工作是在系統(tǒng)線下完成，線上主要合同打印、登記面簽結(jié)果、確認合同已簽即可。同時，需要提供充足的審批統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為行內(nèi)的審批流程優(yōu)化再造提供數(shù)據(jù)分析支撐。在設(shè)計時需考慮消費貸審批過程的不確性，系統(tǒng)需要提供靈活配置功能來應(yīng)對不確定的審批需求。消費貸申請審批的用例圖下如：圖23從上圖可知，參與審批的角色主要有客戶經(jīng)理與審批人員（如，其他客戶經(jīng)理、主管、風(fēng)險專員等等），擔(dān)當(dāng)審批人員的角色不同機構(gòu)、不同產(chǎn)品、甚至同一產(chǎn)品內(nèi)不同的申請（如，新件與復(fù)議件）都會有不同角色人員來完成審批工作，其完全取決與行內(nèi)的規(guī)章制度。 場景：審批消費貸申請審批，也是信貸類系統(tǒng)的典型場景之一，審批主要目的是對客戶的貸款申請，按金融機構(gòu)內(nèi)規(guī)章制度的進行逐級審批。電核過程，對于消費貸系統(tǒng)而言是一個可選部分，不是所有消費貸產(chǎn)品都需要這一步驟，而對于沒有類似CC系統(tǒng)的金融機構(gòu)，但需要對客戶作電核，則可以考慮直接作為系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的一部分來簡化實現(xiàn)，即在消費貸中系統(tǒng)錄入線下電核結(jié)果即可。消費貸用例圖如下所示：圖22從上圖中可知，消費貸電核過程中涉及到的角色有客戶經(jīng)理、電核人員與客戶。由于業(yè)務(wù)申請量可能較大，在設(shè)計時需要考慮盡量將錄入工作從客戶經(jīng)理的日常工作中剝離出來，減輕客戶經(jīng)理重復(fù)工作量。消費貸申請，是整個系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作入口，其涉及角色、渠道多，情況復(fù)雜變數(shù)多，同時在消費貸下的不同產(chǎn)品申請時所關(guān)注的業(yè)務(wù)要素可能有較明顯差異，系統(tǒng)需要充分考慮金融機構(gòu)消費貸產(chǎn)品種類井噴時系統(tǒng)的應(yīng)對方式。對客戶、經(jīng)銷商與客戶經(jīng)理均可以通過系統(tǒng)查詢申請的狀態(tài)（其權(quán)限范圍內(nèi)）。消費貸申請用例圖如下： 圖21從上圖中可知，消費貸申請過程中涉及到的角色有客戶（申請人）、經(jīng)銷商（合作商戶）以及客戶經(jīng)理。2 架構(gòu)需求分析 消費貸關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景分析 場景：申請 消費貸款申請，是信貸類系統(tǒng)的典型場景之一，申請主要目的是為收集客戶貸款融資需求與客戶的基本信息，同時申請還需借助各種渠道來充分發(fā)揮其市場營銷功能。l 功能組件：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)時封裝業(yè)務(wù)功能與處理邏輯的組織單元，每個單元在概念上與業(yè)務(wù)過程中的業(yè)務(wù)實體基本一致，如客戶組件。l 合作方：指金融機構(gòu)在營銷貸款產(chǎn)品時的合作伙伴，如合作商戶、大賣場、4S店等等。l 電核：金融機構(gòu)通過電話溝通方式核實借款人身份、貸款用途等基本情況。 參考資料《消費金融公司試點管理辦法》 述語l 個人消費貸款：金融機構(gòu)向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人購物、住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。標(biāo)準(zhǔn)外圍系統(tǒng)接口和數(shù)據(jù)規(guī)則：建立統(tǒng)一的外圍系統(tǒng)接口，包括人行征信/公安身份核查/總帳接口等；建立導(dǎo)入/導(dǎo)出數(shù)據(jù)和模板標(biāo)準(zhǔn)，便于與第三方進行數(shù)據(jù)文件交換。高效的影像審批流程：通過消費信貸管理系統(tǒng)和影像系統(tǒng)的整合，以及通過系統(tǒng)提供在線通知、在線打印等自動化功能，實現(xiàn)業(yè)務(wù)審批模式的突破，滿足消費業(yè)務(wù)集中審批、無紙化辦公的要求。為了支持消費貸款業(yè)務(wù)短、平、快、業(yè)務(wù)量大等情況，建立適合的業(yè)務(wù)處理流程。 背景與建設(shè)目標(biāo) 基于國內(nèi)整體消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況和銀行關(guān)注消費金融的程度，以及國家加速發(fā)放消費金融牌照的趨勢，為了能夠搶占消費系統(tǒng)服務(wù)市場份額，特別研發(fā)新一代消費信貸管理系統(tǒng)。宇信易誠消費信貸管理系統(tǒng)——目 錄1 概述 4 文檔目的 4 背景與建設(shè)目標(biāo) 4 設(shè)計規(guī)范與約束 4 參考資料 5 述語 52 架構(gòu)需求分析 6 消費貸關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景分析 6 場景：申請 6 場景：電核 6 場景：審批 7 場景：面簽 8 場景：還款計劃與費率計算 9 消費貸業(yè)務(wù)特征 9 設(shè)計目標(biāo)與原則 93 架構(gòu)設(shè)計 11 系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu) 11 業(yè)務(wù)模式 11 業(yè)務(wù)流程 11 功能劃分 12 系統(tǒng)邏輯架構(gòu) 13 功能層次劃分 13 功能層次關(guān)系 14 系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu) 15 子系統(tǒng)劃分 15 技術(shù)選型 17 技術(shù)架構(gòu)分層 17 關(guān)鍵技術(shù)點 194 功能設(shè)計 23 功能模塊劃分 23 功能結(jié)構(gòu)設(shè)計 245 非功能設(shè)計 27 性能設(shè)計 27 安全設(shè)計 27 容錯設(shè)計 281 概述 文檔目的《架構(gòu)設(shè)計說明書》用于確定消費信貸系統(tǒng)的整體架構(gòu)，明確業(yè)務(wù)功能結(jié)構(gòu)、技術(shù)方向、以及設(shè)計原則，為后續(xù)階段進行概要設(shè)計、詳細設(shè)計、編碼開發(fā)以及測試提供方向性、原則性的指導(dǎo)。消費信貸系統(tǒng)主要針對消費金融公司、銀行消費信貸部門的業(yè)務(wù)運營需求而設(shè)計，本說明書將從消費貸業(yè)務(wù)特征分析為切入點，從業(yè)務(wù)架構(gòu)、邏輯架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)等多個維度，逐步分析采用何種技術(shù)架構(gòu)可以在最大程度地滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)需求的同時，也能兼顧將來一段時間內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展變化。消費系統(tǒng)建設(shè)整體目標(biāo)如下：建立先進、有效、多類型的進單渠道，并建立與渠道的溝通方式，以擴大與外部合作機構(gòu)、消費者的聯(lián)系和服務(wù)質(zhì)量；擴大客戶群體和異地服務(wù)的能力。實現(xiàn)業(yè)務(wù)的精細化管理、統(tǒng)計分析、監(jiān)測、審批、控制的電子化和自動化，提供存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理者提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。智能的數(shù)據(jù)決策分析平臺：通過各種報表的展示和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析查詢，為不同層次的人員提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，提高決策的效率和決策的效果。 設(shè)計規(guī)范與約束l Web容器（Servlet）JSR154規(guī)范l 流程引擎遵循WFMC規(guī)范l 規(guī)則引擎遵循JSR199規(guī)范l 內(nèi)容服務(wù)器遵循JSR170、JSR283規(guī)范l 基于宇信公司EMP平臺進行構(gòu)建，在遵循EMP的架構(gòu)規(guī)范的同時，在技術(shù)實現(xiàn)方式上接受EMP約束.l 流程引擎參照WFMC標(biāo)準(zhǔn)進行設(shè)計，與非WFMC標(biāo)準(zhǔn)的其它流程平臺對接實現(xiàn)上存在一定的技術(shù)困難，需作為關(guān)注的技術(shù)實現(xiàn)約束條件。l CC：電話客服中心系統(tǒng)。l 面簽：貸款審批通過之后，約客戶到場簽訂借款合同、繳納費用，向客戶說明貸款權(quán)利義務(wù)。l 功能模塊：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)時，封裝一類業(yè)務(wù)功能的組織單元，一個功能模塊下有一個或多個功能組件。l 頁面部件：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)，用于在系統(tǒng)界面中展現(xiàn)業(yè)務(wù)要素的基本單元，如文本輸入框。在消費貸的申請場景下，會有多種運作模式，例如由客戶經(jīng)理直接登錄系統(tǒng)操作完成、由客戶通過各種渠道操作完成、由合作商戶通過各種渠道代理客戶操作完成等等。客戶可以從網(wǎng)站（銀行本身或第三方）、終端設(shè)備發(fā)起貸款申請；經(jīng)銷商可以從終端設(shè)備、合作商戶子系統(tǒng)（消費貸子系統(tǒng)）發(fā)起申請；客戶經(jīng)理可以從消費貸系統(tǒng)發(fā)起申請。客戶經(jīng)理與后臺自動任務(wù)可以對申請資料的合規(guī)性進行篩選。由于涉及不少渠道是由客戶主動填寫并發(fā)起的，所以其數(shù)據(jù)量可能會很大，相應(yīng)垃圾數(shù)據(jù)量也會很大，所以需要有人工與系統(tǒng)自動相配合的數(shù)據(jù)篩選功能，對大量申請數(shù)據(jù)進行甄別。 場景：電核消費貸款電核，用于對客戶身份與申請信息真實的核查，一般情況下，電核為金融機