【正文】 一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。第三節(jié)、銀行卡的分類隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡的種類不斷增多，用途也多種多樣。二、銀行卡的作用（一）具有推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用減少現(xiàn)金流通，節(jié)約貨幣流通費(fèi)用；簡化收款手續(xù)，避免繁重的現(xiàn)金清點(diǎn)及保管運(yùn)送作業(yè)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)；為持卡人提供方便、快捷、安全的結(jié)算服務(wù)；刺激社會(huì)需求，促進(jìn)商品銷售，加速商品流通，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)既帶來了存款的增加，獲得利差收入，又拓展了金融服務(wù)的時(shí)間和空間，帶來綜合效益。（三）綜合效益高在國外，銀行卡業(yè)務(wù)收益已成為商業(yè)銀行主要的收入來源之一。（二）使用方便、快捷、安全銀行卡是現(xiàn)代電子化金融服務(wù)工具。持卡人不僅可以在國內(nèi)或國外的特約商戶消費(fèi)，在銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，委托銀行辦理代收代付業(yè)務(wù)，而且信用卡可在需要時(shí)透支，獲得銀行的消費(fèi)貸款，而不必辦理貸款的申請、審批手續(xù)。第二節(jié)、銀行卡的特點(diǎn)和作用一、銀行卡的特點(diǎn)銀行卡在傳入我國的短短幾十年內(nèi)，得到迅速發(fā)展普及，成為當(dāng)今各商業(yè)銀行發(fā)展最快、普及面最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于IC卡安全性好、功能性強(qiáng)，支付更方便、快捷，國際銀行卡出現(xiàn)了以IC卡（智能卡）替代磁條卡的趨勢，VISA組織將在2008年底前，將全球現(xiàn)有磁條卡的90%轉(zhuǎn)化為芯片卡。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，資金完全以信息流的形式在銀行卡產(chǎn)業(yè)主體間流動(dòng)，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)高度集中化、管理信息化。銀行卡已逐漸從最初的現(xiàn)金支付替代工具向多功能金融服務(wù)載體發(fā)展。銀行卡經(jīng)營管理體制的改革促進(jìn)了銀行卡經(jīng)營的集約化程度；同時(shí)，各種專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使越來越多的商業(yè)銀行將制卡、送卡或ATM、POS機(jī)具的安裝、維護(hù)等銀行卡非核心業(yè)務(wù)外包，以降低經(jīng)營成本、提高利潤。2002年底，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡8670萬張，%；2003年底，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡占整個(gè)銀行的比率上升至42%，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的普及推廣，是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化程度提高的標(biāo)志之一。其次，基本形成了銀行卡全國300個(gè)城市的互聯(lián)互通。從銀行卡儲(chǔ)蓄率來看，2003年底，我國個(gè)人存款余額11萬億元，銀行卡存款金額11387億元，%，%。從收單市場來看，2003年，交易金額為3286億元。從發(fā)卡數(shù)量來看，從2000年開始，我國每年新發(fā)行各類銀行卡總量約1億張，截止2003年底。（二）發(fā)展現(xiàn)狀銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大從發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，20022003年是銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速擴(kuò)張的兩年。在國務(wù)院和人民銀行的支持下，中國銀聯(lián)全力推動(dòng)“314”計(jì)劃，截至2002年末，全國300個(gè)城市級(jí)城市同行異地聯(lián)網(wǎng)工作基本完成，初步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用，98個(gè)城市實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的同城跨行使用，在40個(gè)城市推廣全國統(tǒng)一的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡8670萬張，2002年，交易金額1790億元，分別比上一年增長100%和95%。在2001年銀行卡工作會(huì)議的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行開始銀行卡經(jīng)營體制的改革，衽系統(tǒng)主機(jī)的集中統(tǒng)一和機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造，金卡工程的目標(biāo)得到了超額提前完成，并開始籌建銀行卡組織——中國銀聯(lián)股份有限公司。1999年，人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。1998年12月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。隨著同城聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)行，各商業(yè)銀行大力推進(jìn)行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)的建設(shè)和整合。金卡工程啟動(dòng)后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個(gè)城市試點(diǎn)，分別建成12個(gè)同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個(gè)城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。國內(nèi)各主要銀行基本都是VISA或MASTER CARD的會(huì)員銀行，但因未遵守VISA、M/C統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)VISA、M/C網(wǎng)絡(luò)不可能為自由兌換的貨幣提供本幣清算，國內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過VISA或M/C進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，卡片缺乏通用性，限制了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展；1993年，國務(wù)院辦公會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施“金卡工程”，由中國人民銀行牽頭組織，在12個(gè)試點(diǎn)城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，為人民幣卡的跨行異地授權(quán)、清算提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，減少銀行的重復(fù)投入，擴(kuò)大用卡范圍，減少現(xiàn)金流通。除了國有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)以外，國家郵政儲(chǔ)匯局（1994年10月）、廣東發(fā)展銀行（1995年3月）、招商銀行（1995年6月）、浦東發(fā)展銀行（1995年4月）等都加入了發(fā)卡行列，并且廣東發(fā)展銀 行于1995年3月發(fā)行了國內(nèi)第一張真正的貸記卡——廣發(fā)信用卡。第二階段：1994年至1996年初這一階段里，不僅國有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國金卡工程開始啟動(dòng)。截止1993年底，全國發(fā)卡量達(dá)到400萬、交易額達(dá)到2000億元。1986年10月，中國銀行總行在各省分行發(fā)行銀行卡的基礎(chǔ)上，將長城卡作為中國銀行系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一使用的銀行卡品牌，至此，中國第一個(gè)全國性銀行卡品牌——長城卡誕生。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡”，邁出了中國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。二、我國銀行卡的發(fā)展歷程（一）發(fā)展歷程中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，至今可大致分為三個(gè)階段：第一階段：1985年至1993年這一階段是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。1952年，美國加利福尼亞的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計(jì)一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。1950年，美國商人弗蘭克1946年，美國的費(fèi)拉特部什國民銀行率先發(fā)行了銀行卡，其后，大萊銀行、美國運(yùn)通銀行、卡特布蘭奇銀行亦相繼發(fā)行了銀行卡。另外，一些一商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變?yōu)橛盟芰现瞥傻目ㄆ?，作為客戶購物消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。第一章 銀行卡基本知識(shí)第一節(jié)、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展一、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展據(jù)考證，早在十九世紀(jì)八十年代，英國的“幸運(yùn)衣著用品聯(lián)合商店”即開始使用類似當(dāng)代信用卡的一種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，后者用來向指定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時(shí)派人上門收取。而信用卡興起于1915年的美國。1924年美國美孚石油公司發(fā)行了可提供先加油后付款的加油卡。這就是信用卡的雛形。但此時(shí)，銀行發(fā)行的信用卡仍主要用于旅游費(fèi)用的支付，只是一種支付手段而非信用工具。麥克納馬拉在紐約招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶了，所幸的是飯店允許他記賬。于是他與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部（Diners Club），即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張以塑料制成的信用卡——大萊卡”。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞發(fā)行了美州銀行卡。到了六十年代，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。目前，國際上主要有維薩國際組織（VISA International）及萬事達(dá)卡國際組織（MasterCard International）兩大組織及美國運(yùn)通國際股份有限公司（American Express）、大萊信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)卡，開創(chuàng)了我國銀行卡事業(yè)的先河。隨后，中國銀行北京、廣東、天津、青島、上海等分行相繼發(fā)卡。1987年中國工商銀行廣州分行發(fā)行紅棉卡，經(jīng)過兩年試點(diǎn)，工行選定國花——牡丹作為標(biāo)記，在北京、上海、天津、廣州等城市發(fā)行統(tǒng)一的牡丹卡，成為第二個(gè)全國性品牌；兩大銀行卡品牌的面世，極大地推動(dòng)了我國銀行卡事業(yè)的發(fā)展：1990年建設(shè)銀行發(fā)行龍卡，1991年農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡，1992年深圳發(fā)展銀行發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交通銀行發(fā)行太平洋卡。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，投資建設(shè)了大量的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為銀行卡業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展奠定了系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。1994年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。截止1996年底，全國發(fā)卡量達(dá)到了4170萬張，比1993年底增加了9倍；交易量10377億元，比1993年底增加了5倍；存款余額559億元，共有1696個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)受理銀行卡，自動(dòng)柜員機(jī)總量9941臺(tái)，銷售終端機(jī)10萬臺(tái)，補(bǔ)步建成了一個(gè)遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。第三階段：從1997年至2001年這一階段，我國銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。這些銀行卡中心開通之后，逐步實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)通用，為各商業(yè)銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，各地銀行卡發(fā)卡量、POS、ATM受理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和履蓋范圍也大大增加。以新興股份制銀行為代表的中小銀行率先實(shí)現(xiàn)行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，促使實(shí)現(xiàn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)逐漸提上日程。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。2001年底到2003年底隨著中國銀聯(lián)的成立，“314”計(jì)劃全面推進(jìn)，聯(lián)網(wǎng)通用工作取得顯著成效。2002年3月26日中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展歷程。截至2003年末，在348個(gè)城市級(jí)城市實(shí)現(xiàn)了各類銀行卡的跨行使用，2003年，跨行交易12億筆，交易金額3805億元，%%。從市場主體來看，首先，銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)等市場參與主體逐漸增多，一些股份制銀行和商業(yè)銀行開始進(jìn)入銀行卡領(lǐng)域發(fā)行銀行卡，2001年底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)僅22家，至2002年底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)便增至88家，到2003年底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到103家；其次，中國銀聯(lián)等一些銀行卡專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立；此外，銀行卡機(jī)具制造商、軟件供應(yīng)商等專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也有了一定的發(fā)展。平均每兩個(gè)人便持有一張銀行卡。從受理市場來看，到2003年底，我國受理銀行卡的特約商戶48萬家。銀行卡市場的規(guī)范化和專業(yè)化程度不斷提高首先，隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的展開，銀行卡收單市場的清理整頓工作大見成效，商戶POS機(jī)重復(fù)擺放，一柜多機(jī)現(xiàn)象大大減少，收單市場逐漸規(guī)范。同時(shí)，銀行卡交易成功率有所提高，根據(jù)2003年底的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，%，%。此外，銀行卡經(jīng)營市場化程度有所提高。同時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求的變化，不斷創(chuàng)新銀行卡功能，相繼推出了“銀證通”、“銀基通”、“銀保通”、個(gè)人附屬卡、代發(fā)工資、代繳公用事業(yè)費(fèi)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助存款、預(yù)訂酒店打折、安全帳戶、理財(cái)帳戶、存取款免填單、資金存取全國通存通兌、異地存取款實(shí)時(shí)到帳、POS消費(fèi)全國聯(lián)網(wǎng)、刷卡消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)等功能。（三）發(fā)展趨勢自美國發(fā)行世界上第一張信用卡以來，經(jīng)過半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，在歐美地區(qū)及一些國家，銀行卡業(yè)務(wù)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系，銀行卡業(yè)務(wù)尤其是信用卡業(yè)務(wù)，是國際金融界公認(rèn)利潤最高的業(yè)務(wù)之一，資本回報(bào)率平均為30%，遠(yuǎn)高于其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如花旗銀行目前贏利的40%來自信用卡業(yè)務(wù)。隨著智能化（IC卡）技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、短信技術(shù)、指紋技術(shù)等新興技術(shù)在銀行卡上的運(yùn)用，銀行卡的功能及支付方式都取得了革命性的進(jìn)展。隨著信息技術(shù)普及，銀行卡行業(yè)的固定成本增大，大量資金被投入到受理終端、電腦、通信、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)設(shè)備及軟件系統(tǒng)上，許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)從成本效益角度考慮將大量非核心業(yè)務(wù)外包，如卡片制作、市場推廣和拓展、信用審查評估、賬款催收等，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則專注于核心業(yè)務(wù)，即帳戶管理及資金墊付。之所以如此，是因?yàn)槠渚哂幸韵绿攸c(diǎn)：（一）功能齊全銀行卡融消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能為一體。一張銀行卡，集多種功能于一身，對持卡人而言，是一種便捷的支付與結(jié)算工具。使用銀行卡，一是使用方便，避免了用現(xiàn)金結(jié)算的繁瑣，降低了到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的頻率，節(jié)約了大量的時(shí)間；二是使用快捷，實(shí)現(xiàn)了通存通兌，持卡人可隨時(shí)隨地用卡結(jié)算；三是使用安全，由于銀行卡依賴于現(xiàn)代化手段乾地管理，即使遺失也可對其進(jìn)行止付而避免更大損失，免除了攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的銀行卡業(yè)務(wù)仍處于投入階段，手續(xù)費(fèi)等直接收益尚不能體現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，但銀行卡業(yè)務(wù)的綜合效益已非?？捎^?？梢灶A(yù)見，銀行卡業(yè)務(wù)將逐漸成為一項(xiàng)獨(dú)立的、支柱性產(chǎn)業(yè)。（二）具有提高商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要作用商業(yè)銀行豐富金融工具，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量；促進(jìn)商業(yè)銀行改善經(jīng)營狀況，創(chuàng)造效益，增強(qiáng)競爭能力；提升商業(yè)銀行形象，提高商業(yè)銀行實(shí)力；帶動(dòng)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展；推動(dòng)我國商業(yè)銀行向國際化、現(xiàn)代化方向轉(zhuǎn)化。根據(jù)1999年3月1日中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。信用卡是銀行卡中出現(xiàn)最早、同時(shí)也是最重要的一個(gè)分類。貸記卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡，具有一定的免息還款期。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求存一定金額的備注金，當(dāng)備用金帳戶余額不足時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。（1）金卡是發(fā)卡行根據(jù)申請人的資信狀況及還款能力等因素，經(jīng)審查認(rèn)為條件較好，給予申請人較高的信貸額度的信用卡，金卡的信貸額度