【正文】 （四）銀聯(lián)公司應(yīng)調(diào)查持卡人對投訴處理的滿意程度，并定期對投訴受理較好及較差的投訴受理機構(gòu)進行通報。五、資料管理（一）投訴受理部門應(yīng)將所有投訴資料和處理結(jié)果存檔，并至少保留兩年。（2）被投訴機構(gòu)可通過原轉(zhuǎn)遞投訴的銀聯(lián)公司反饋處理結(jié)果或回應(yīng)，也可直接反饋投訴人處理結(jié)果或回應(yīng)。（1）交易差錯類投訴的處理期限同第六章、第四節(jié)“銀行卡差錯處理業(yè)務(wù)規(guī)范”的規(guī)定。（2）對于持卡人、特約商戶或銀聯(lián)對本單位其他分支機構(gòu)的投訴，按行內(nèi)規(guī)定轉(zhuǎn)遞投訴。（2）對于持卡人或入網(wǎng)機構(gòu)對特約商戶的投訴，轉(zhuǎn)遞至被投訴商戶簽約機構(gòu)投訴受理部門，由其按規(guī)定轉(zhuǎn)遞投訴。對交易差錯類的投訴，如投訴不涉及本機構(gòu)，應(yīng)在1個工作日內(nèi)核實并注明情況；如投訴涉及本機構(gòu)，應(yīng)在2個工作日內(nèi)查詢并出具原始交易的數(shù)據(jù)記錄。投訴人也可通過信件、傳真、電子郵件、網(wǎng)上留言等方式進行投訴。特約商戶可直接向收單行投訴受理部門投訴，也可向銀聯(lián)公司投訴受理部門投訴。第三節(jié)、投放及處理一、基本規(guī)定（一）本辦法適用于在銀行卡跨行交易過程中，持卡人、特約商戶及入網(wǎng)機構(gòu)對交易差錯及其它網(wǎng)絡(luò)故障和服務(wù)質(zhì)量提出的投訴。發(fā)卡行對收到的被吞沒卡片資料按照本行規(guī)定進行相應(yīng)處理。收單（受理）行業(yè)務(wù)主管部門收到吞沒卡片及交換清單等相關(guān)資料后，須及時將發(fā)卡行未提出收回要求的被吞沒卡片復(fù)印，并以發(fā)卡行為單位進行分類。發(fā)卡行對收到的上述被沒收卡片資料按照本行規(guī)定進行相應(yīng)處理，并根據(jù)中國銀聯(lián)提供的沒收卡信息，按每張卡50元人民幣的標準，通過中國銀聯(lián)收付費交易向簽約行支付用于獎勵商戶費用。當?shù)貨]有發(fā)卡機構(gòu)的，繼續(xù)將卡片和“交換清單”逐級交本行上級銀行卡業(yè)務(wù)主管部門，直至交換至銀聯(lián)公司。（三）商戶沒收卡處理特約商戶在發(fā)生下述情形之一的，通過合理方式?jīng)]收卡，并取消原交易：（1）該卡賬號出現(xiàn)在相應(yīng)的黑名單中；（2）索取授權(quán)時，發(fā)卡行給出沒收卡的指令；（3）其他需要沒收卡的情況。當?shù)貨]有發(fā)卡機構(gòu)的，繼續(xù)將卡片和“交換清單”逐級交本行上級銀行卡業(yè)務(wù)主管部門，直至交換至銀聯(lián)公司。受理行網(wǎng)點經(jīng)辦人員對持人卡領(lǐng)卡擊破對相關(guān)資料核對無誤，且滿足以下條件之一的，領(lǐng)卡人簽名登記后領(lǐng)取卡片：（1）持卡人身份證件上的姓名與所領(lǐng)卡片正面字母（拼音）或背面簽名一致；（2）持卡人身份證件及所領(lǐng)卡片通過交易密碼驗證；（3）其他法律認可的可確認所領(lǐng)卡片持卡人身份的方式。非上述條件發(fā)生的吞沒卡，責任在受理行。受理行應(yīng)按《交易信息應(yīng)答碼的正確使用及顯示規(guī)范》要求，在ATM上向持卡人正確提示相關(guān)信息。已經(jīng)撤消止付的借記卡可繼續(xù)使用。借記卡掛失分電話掛失和書面掛失。六、掛失（一）信用卡掛失目前信用卡掛失一般使用電話掛失，無須書面確認，各銀行執(zhí)行略有不同，具體按各銀行信用卡章程相應(yīng)條款執(zhí)行。嚴禁將單位的款項轉(zhuǎn)帳存入個人卡帳戶。若發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)允許，持卡人可以辦理異地取款業(yè)務(wù)，辦理異地取款，根據(jù)發(fā)卡行的規(guī)定收取一定的手續(xù)費。持卡人本人或委托他人憑他人卡號也可辦理存款業(yè)務(wù)。二、存現(xiàn)（一）信用卡現(xiàn)金還款信用卡目前主要是指貸記卡（下同），貸記卡是先消費后還款，其貸方余額是不記利息的，因此貸記卡存現(xiàn)一般是為了還消費款。柜臺發(fā)卡有兩種形式：一為實時發(fā)卡、二為事后發(fā)卡。為防范風險。申領(lǐng)人提供有效擔保，有助于降低銀行的風險，增強銀行防范、控制和化解銀行卡業(yè)務(wù)風險的能力。凡具有完全民事行為能力的中國公民及持有所在國簽發(fā)的有效證件的外籍公民均可申領(lǐng)個人借記卡。（二）申領(lǐng)信用卡具有完全民事行為能力，具有合法、穩(wěn)定收入的個人均可申領(lǐng)個人卡；在中國境內(nèi)有居留權(quán)且具有中國公安部門簽發(fā)的暫住證，在國內(nèi)有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的外籍人士、港澳臺同胞均可申領(lǐng)個人卡。香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民往來大陸通行證或者其他有效旅行證件。代理他人（除單位卡開戶）申請開戶的，應(yīng)提供代理人和被代理人的實名身份證件原件。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。發(fā)卡銀行應(yīng)當對持卡人在自動柜員機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣。該帳戶的轉(zhuǎn)帳及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，就當經(jīng)中國人民銀行當?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯.單位外幣卡帳戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租或出借。對于采用固定銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費收費模式的特殊商戶，要提供商戶營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、交易情況證明材料，以一戶一報的方式，經(jīng)中國銀聯(lián)福州分公司同意后入網(wǎng)。發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。（2）最低還款待遇。貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：（1）免息還款期待遇。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的銀行卡應(yīng)當持銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準文件和其總行授權(quán)文件向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)備案。四、銀行卡的管理權(quán)限和審批程序（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)加緊強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理機構(gòu)審批。聯(lián)網(wǎng)標識用于聯(lián)網(wǎng)成員所有入網(wǎng)的銀行卡、終端機具和受理場所以及各聯(lián)網(wǎng)成員開展銀行卡業(yè)務(wù)的廣告宣傳等；各聯(lián)網(wǎng)成員應(yīng)按要求使用聯(lián)網(wǎng)標識，不得擅自更改；聯(lián)網(wǎng)成員在對特約商戶進行培訓時，必須宣傳、培訓統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)標識，并要求商戶受理所有帶有統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)標識的銀行卡；聯(lián)網(wǎng)成員在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)范圍之外使用標識的，必須取得聯(lián)合組織書面同意。隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的延伸，在不久的將來，“銀聯(lián)”標識卡還將走出國門，在其它國家和地區(qū)廣泛使用。B．銀聯(lián)標識卡的使用范圍“銀聯(lián)”標識卡可在國內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機上提取現(xiàn)金和查詢，中國銀聯(lián)福州分公司為我省的部分自動柜員機提供跨行轉(zhuǎn)賬功能?！般y聯(lián)”標識卡是經(jīng)中國人民銀行批準，由國內(nèi)各發(fā)卡銘機構(gòu)發(fā)行，采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標識的銀行卡。（二）認識銀聯(lián)卡銀聯(lián)標識的含義“銀聯(lián)”標識以紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的主題。它所建立和運營的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)連接了所有國內(nèi)發(fā)卡金融機構(gòu)，以及遍布全國各地的幾十萬家商戶，不僅關(guān)系到眾多銀行、商戶和廣大持卡人的切身利益，而且關(guān)系到國家金融信息安全以及金融秩序的穩(wěn)定。二、中國銀行卡組織（一）中國銀聯(lián)的基本職能簡介中國銀聯(lián)全稱為中國銀聯(lián)股份有限公司（英文名稱：China UnionPay Co.,Ltd），2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海，中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)。1982年3月，JCB公司與中國銀行簽訂了取現(xiàn)與購物收單業(yè)務(wù)協(xié)議。目前，JCB公司在日本除了獨自發(fā)行JCB信用卡以外，還與70多家銀行、證券公司、保險公司、航空公司、百貨商店等在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上共同發(fā)行JCB卡，約有1200多種標有上述機構(gòu)名稱的JCB信用卡，所有這些信用卡均可被JCB集團內(nèi)的特約商戶接受。經(jīng)過不懈地努力，JCB終于躋身于全球信用卡跨國集團的行列，并以獨立于美國信用卡體系的經(jīng)營身份與美國信用卡龔斷巨頭相抗衡。同時期，日本的一些大型商業(yè)企業(yè)發(fā)行了更具有信用卡性質(zhì)的分期付款票據(jù)。JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是唯一獨立于美國信用卡體系的信用卡集團。大萊國際信用卡公司總部設(shè)在美國芝加哥，下設(shè)北美區(qū)、亞太區(qū)、南美區(qū)、歐洲區(qū)和非洲區(qū)5大業(yè)務(wù)區(qū)域，各區(qū)根據(jù)當?shù)厥袌鰻顩r制定市場開發(fā)戰(zhàn)略，獨立經(jīng)營，獨立核算，自負盈虧。于是他與其商業(yè)伙伴施奈德投資1萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部（Diners Club）”，即大萊信用卡公司的前身。大萊信用卡公司的產(chǎn)生大萊信用卡的問世頻具戲劇色彩。新中國成立后，特別是中國推行改革開放政策之后，美國運通公司加快了開發(fā)中國市場的步伐。美國運通公司通過其全球聯(lián)網(wǎng)的自動銷售及結(jié)算系統(tǒng)和海外辦事處，只需不到6分鐘時間即可為絕大多數(shù)顧客提供旅行支票補償服務(wù)。1984年推出，發(fā)卡對象為至少具有兩年以上美國運通卡會員資格，付賬消費記錄優(yōu)良，并經(jīng)美國運通公司邀請的會員，目前此種卡只在美國、加拿大、英國及日本發(fā)行。（4）美國運通公司卡。（2）美國運通私人卡。1958年美國運通公司發(fā)行了普通型的信用卡；1966年向美國中高收入階層推出了運通金卡；1970年美國運通公司推出了運通公司卡；1984年又向高收入基層推出了運通白金卡。信用卡和旅游服務(wù)是美國運通公司的重要業(yè)務(wù)構(gòu)成，在美國及全球市場份額中占有重要位置。（三）美國運通公司美國運能公司的產(chǎn)生美國運通公司是一家獨立的股份制有限公司，實行董事會負責制，公司總部設(shè)在美國紐約，總處理中心設(shè)在美國鹽湖城，是歷史悠久、實力雄厚的跨國金融機構(gòu)，在信用卡、旅行支票、旅游服務(wù)、財務(wù)計劃及國際銀行業(yè)等領(lǐng)域具有重要的國際地位。當年中國銀行率先在中國境內(nèi)代辦萬事達卡的取現(xiàn)和直接購貨業(yè)務(wù)；1987年中國銀行成為首家加入萬事達卡國際組織的中國金融機構(gòu)，并于同年在國內(nèi)發(fā)行了人民幣長城萬事達卡；1988年又推出了國內(nèi)第一張外匯卡——長城萬事達國際卡。萬事達十分重視對亞太地區(qū)的市場開發(fā)，特別是20世紀90年代以來，該地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，各國（地區(qū)）國民收入水平均有不同程度的提高，擁有廣闊的信用卡市場空間。為了傳遞成員銀行間的授權(quán)委托，INAS也作出了相應(yīng)調(diào)整，并于同年在美國全面推行萬事達卡自動銷售點計劃（MAPP）。INAS是一個呈放射狀的中心系統(tǒng)，可將收單行和發(fā)卡行連接起來，從而改變了以往用電話進行聯(lián)系的傳統(tǒng)方式。此外，萬事達信用卡還擁有萬事達普通卡、萬事達商戶卡，萬事達轉(zhuǎn)賬卡、萬事達旅行卡支票等產(chǎn)品。Mondex避免了現(xiàn)行磁條卡操作中清分與結(jié)算等繁雜過程。目前有200多萬張萬事順卡在中國境內(nèi)流通。（2）順利卡（Cirrus）。萬事達卡信用卡系列產(chǎn)品經(jīng)過30多年的不懈努力，萬事達卡國際組織已成為世界信用卡領(lǐng)域最具有競爭力與開拓力的全球性信用卡會員組織之一，創(chuàng)造出以萬事達品牌為核心的系列產(chǎn)品。董事會由每年一次的會員會選舉產(chǎn)生，由27名董事組成。萬事達卡國際組織的全球總部設(shè)在美國紐約，全球網(wǎng)管中收設(shè)在美國中部的圣路易斯市。但由于發(fā)卡銀行自行設(shè)計卡片，使特約商戶對種類繁多、功能各異的銀行卡難以分辨，接受起來十分不便，致使銀行卡難以推廣。由于信用卡業(yè)務(wù)帶來的收益可觀，加劇了美國銀行間的競爭。此外，VISA國際組織配合中國人民銀行，開發(fā)制定了中國國家銀行IC卡規(guī)范，并于1997年12月在北京正式頒布了（）。其后，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行、中信實業(yè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、華夏銀行等多家銀行相繼加入了VISA國際組織。它不僅覆蓋面廣，而且運行速度也據(jù)全球之冠。收單行獲取的收入來自商戶折扣費和商戶服務(wù)費，通常按照商戶以VISA支付的交易銷售總額的百分比計算。發(fā)卡行可從與持卡人協(xié)議中規(guī)定的持卡人的各種費用、會員費和年費（如有）、財務(wù)性費用、滯納金（如有）、交換回傭、國際交易中的貨幣兌換費等項目中獲取收入。有兩種會員角色可供選擇，一是發(fā)卡行，二是收單行。從這一意義上講，VISA國際組織既注重全球發(fā)展戰(zhàn)略的整體性，又給予會員相對獨立的經(jīng)營自主權(quán)，充分調(diào)動會員的積極性和各地區(qū)的市場開發(fā)潛力。VISA國際組織內(nèi)有國際董事會和地區(qū)董事會。1974年，在美洲銀行信用卡公司的基礎(chǔ)上成立了“國際信用卡服務(wù)公司（IBANCO）”，同年采用“VISA”作為該組織的標志，VISA國際組織正式成立。在20世紀50年代，美國的不少銀行發(fā)行銀行卡，但由于各家銀行分散經(jīng)營，發(fā)卡數(shù)量有限，業(yè)務(wù)收入難抵成本開支，加上零售商店不愿意接受多家銀行提供的信用卡，使不少中小銀行的信用卡業(yè)務(wù)難以維繼。七、按國內(nèi)發(fā)卡銀行的發(fā)卡品牌區(qū)分（一）四大國有商業(yè)銀行銀行：牡丹卡中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡中國銀行：長城卡中國建設(shè)銀行：龍卡（二）中國郵政：綠卡（三）全國性股份制商業(yè)銀行交通銀行：太平洋卡興業(yè)銀行：興業(yè)卡（原名：興業(yè)順通卡）招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡中國光大銀行：陽光卡中國民生銀行：民生卡中信實業(yè)銀行：中信卡華夏銀行：華夏卡上海浦東發(fā)展銀行：東方卡廣東發(fā)展銀行：廣發(fā)卡深圳發(fā)展銀行：發(fā)展卡1城市商業(yè)銀行（1）北京市商業(yè)銀行：京卡（2）上海銀行：申卡（3）福州商業(yè)銀行：榕城卡（4）泉州銀行：海峽卡第四節(jié)、銀行卡的組織一、信用卡國際組織（一）維薩國際組織（VISA International）及其VISA信用卡維薩國際組織是目前世界上最大的信用卡國際組織。雙幣卡的清算貨幣有兩種：當持卡人在國內(nèi)使用時，用人民幣清算；當持卡人在境外使用時，用可自由兌換的外幣進行清算。附屬卡的有效期限與主卡相同，其所有交易款項均計入主卡賬戶，主卡持卡人對其附屬卡產(chǎn)生的交易負責。國內(nèi)卡是指只能在發(fā)卡銀行所在國家使用的銀行卡。儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣未的預(yù)付錢包式借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。（二）借記卡是指先存款后消費（或取現(xiàn)）、沒有透支功能的銀行卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求存一定金額的備注金，當備用金帳戶余額不足時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。信用卡是銀行卡中出現(xiàn)最早、同時也是最重要的一個分類。（二）具有提高商業(yè)銀行綜合實力的重要作用商業(yè)銀行豐富金融工具，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量；促進商業(yè)銀行改善經(jīng)營狀況，創(chuàng)造效益，增強競爭能力；提升商業(yè)銀行形象，提高商業(yè)銀行實力；帶動商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展；推動我國商業(yè)銀行向國際化、現(xiàn)代化方向轉(zhuǎn)化。我國目前的銀行卡業(yè)