【正文】 問題，并對其穩(wěn)健性進行評價。通過收集有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運用一定的技術(shù)方法。機構(gòu)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機構(gòu)法人或分支機構(gòu)的設(shè)立和變更；業(yè)務(wù)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍以及開辦新的產(chǎn)品和服務(wù)；高級管理人員準(zhǔn)入是指對金融機構(gòu)董事及高級管理人員的任職資格進行審查核準(zhǔn)。（3）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為規(guī)范監(jiān)管行為，檢驗監(jiān)管工作成效，在總結(jié)國內(nèi)外銀行監(jiān)管工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，包括：①促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；②努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力；③對各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；④鼓勵公平競爭、反對無序競爭；③對各類監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源?！痹诖嘶A(chǔ)上，銀監(jiān)會結(jié)合國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，提出了四個具體監(jiān)管目標(biāo)：①通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；③通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。并通過法人實施對整個系統(tǒng)的風(fēng)險控制；③“管內(nèi)控”，即堅持促進銀行內(nèi)控機制的形成和內(nèi)控效率的提高，注重構(gòu)建風(fēng)險的內(nèi)部防線；④“提高透明度”，即加強信息披露和透明度建設(shè)，通過加強銀行業(yè)金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的信息披露，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管工作的透明度。①“管風(fēng)險”，即堅持以風(fēng)險為核心的監(jiān)管內(nèi)容，通過對銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對風(fēng)險進行跟蹤監(jiān)控，對風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早控制、早處置；②“管法人”，即堅持法人監(jiān)管。在銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進展，其中，最為突出的是提出了新的監(jiān)管理念，確立了明確的監(jiān)管目標(biāo)，并提出了良好監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)?！备鶕?jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定以及國務(wù)院關(guān)于金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會的具體職責(zé)是：（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；（2）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍；（3）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；（4）依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；（5）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況；（6）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；（7）對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理：（8）會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；（9）負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；（10）對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；（11）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動；（12）對已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組；（13）對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷；（14）對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)；（15）對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，予以取締；（16）負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；（17）承辦國務(wù)院交辦的其他事項。本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。2006年10月31日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過了該法修正案。 監(jiān)管機構(gòu)中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC），成立于2003年4月。中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策。（九）承辦國務(wù)院和中國人民銀行交辦的其他事項。（七）起草外匯行政管理規(guī)章，依法檢查境內(nèi)機構(gòu)執(zhí)行外匯管理法規(guī)的情況、處罰違法違規(guī)行為。（五）依法監(jiān)督管理資本項目下的交易和外匯的匯入、匯出及兌付。（三）擬定外匯市場的管理辦法，監(jiān)督管理外匯市場的運作秩序，培育和發(fā)展外匯市場；分析和預(yù)測外匯市場的供需形勢，向中國人民銀行提供制定匯率政策的建議和依據(jù)。擬定并組織實施國際收支統(tǒng)計申報制度，負責(zé)國際收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的采集，編制國際收支平衡表。根據(jù)國務(wù)院“三定”方案?！薄吨袊嗣胥y行法》第四條規(guī)定了中國人民銀行的職責(zé)：（1）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章：（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（3）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（5）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（6）監(jiān)督管理黃金市場；（7）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（8）經(jīng)理國庫；（9）維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》第二條規(guī)定了中國人民銀行的職能：“中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下。1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第二次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》（以下簡稱《中國人民銀行法》），中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。自1984年1月1日起。在1984年之前。 中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織 中央銀行中國的中央銀行是中國人民銀行（The People39。以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。是中國銀行業(yè)的自律組織。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）負責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)管。中國人民銀行是中央銀行，在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險。第1篇銀行知識與業(yè)務(wù) 1第1章中國銀行體系概況 1本章概要 1 中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織 1 中央銀行 1 監(jiān)管機構(gòu) 3 自律組織 6 銀行業(yè)金融機構(gòu) 7 政策性銀行 8 大型商業(yè)銀行 9 中小商業(yè)銀行 11 農(nóng)村金融機構(gòu) 13 中國郵政儲蓄銀行 15 外資銀行 15 非銀行金融機構(gòu) 16第2章銀行經(jīng)營環(huán)境 18本章概要 18 經(jīng)濟環(huán)境 18 19 經(jīng)濟結(jié)構(gòu) 21 經(jīng)濟全球化 22 23 金融市場 23 金融工具 27 貨幣政策 29第3章銀行主要業(yè)務(wù) 36本章概要 36 負債業(yè)務(wù) 36 存款業(yè)務(wù) 36 借款業(yè)務(wù) 45 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 46 貸款業(yè)務(wù) 46 債券投資業(yè)務(wù) 56 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 60 中間業(yè)務(wù) 61 交易業(yè)務(wù) 61 清算業(yè)務(wù) 64 65 銀行卡業(yè)務(wù) 70 代理業(yè)務(wù) 72 托管業(yè)務(wù) 75 擔(dān)保業(yè)務(wù) 75 承諾業(yè)務(wù) 77 理財業(yè)務(wù) 78 電子銀行業(yè)務(wù) 80第4章銀行管理 82本章概要 82 公司治理 82 82 83 信息披露 84 資本管理 84 銀行資本的概念與作用 84《巴塞爾新資本協(xié)議》 86 我國監(jiān)管資本的構(gòu)成 88 銀監(jiān)會的資本干預(yù)措施 90 提高資本充足率的方法 91 93 93 96 97 99 內(nèi)部控制 101 內(nèi)部控制的目標(biāo) 101 內(nèi)部控制的原則 101 內(nèi)部控制的構(gòu)成要素 102 合規(guī)管理 104 合規(guī)管理的相關(guān)概念 104 合規(guī)管理的目標(biāo) 104 合規(guī)管理體系的基本要素 104 合規(guī)管理部門職責(zé) 104 金融創(chuàng)新 105 金融創(chuàng)新概述 105 金融創(chuàng)新的基本原則 106 金融創(chuàng)新與客戶利益保護 107第2篇銀行相關(guān)法律法規(guī) 109第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定 109本章概要 109《中國人民銀行法》相關(guān)規(guī)定 110 中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權(quán) 110 中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán) 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定 111《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍 112《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)監(jiān)督管理措施的規(guī)定 112 違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任 115 刑事責(zé)任 115 行政處罰 116 行政處分 116 相關(guān)的處罰措施 116 反洗錢法律制度 118 洗錢概述 118《中華人民共和國反洗錢法》 119《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》 121《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》 122 違反反洗錢規(guī)定的法律責(zé)任 123第6章銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定 124本章概要 124 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定 125 存款及其辦理原則 125 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求 125 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序 125 存款利率的法律管制 127 存單糾紛案件的認定與處理 128 存款合同 130 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定 131 授信原則 131 授信審核 132 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求 132 貸款合同 133 銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定 135 商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止 135 對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止 135 同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止 136 銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定 136 對同一借款人貸款的限制 136 對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制 136 對相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制 137 對結(jié)算業(yè)務(wù)的限制 137第7章民商事法律基本規(guī)定 137本章概要 137 民事權(quán)利主體 138 民事權(quán)利主體的概念 138 自然人 138 法人 138 非法人組織 139 民事法律行為和代理 139 民事法律行為 139 代理及其種類 140 擔(dān)保法律制度 142 擔(dān)保法律制度概述 142 物權(quán)法 143 抵押 144 質(zhì)押 147 保證 149 留置 151 公司法律制度 153《公司法》概述 153 公司設(shè)立制度 153 公司資本制度 154 公司的組織機構(gòu) 154 公司終止制度 155 票據(jù)法律制度 155《票據(jù)法》概述 155 票據(jù)的功能 156 票據(jù)行為 157 票據(jù)權(quán)利 158 票據(jù)喪失的補救措施 159 合同法律制度 160 合同的概念及特征 160 合同的訂立 161 合同的生效 162 合同的履行 164 違約責(zé)任 165第8章金融犯罪及刑事責(zé)任 166本章概要 166 166 166 金融犯罪的種類 166 金融犯罪的構(gòu)成 167 破壞金融管理秩序罪 168 危害貨幣管理罪 169 破壞銀行管理罪 170 金融詐騙罪 177 集資詐騙罪 178 貸款詐騙罪 179 信用證詐騙罪 180 信用卡詐騙罪 181 票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪 182 銀行業(yè)相關(guān)職務(wù)犯罪 184 職務(wù)侵占罪 184 挪用資金罪 185 非國家工作人員受賄罪 186 簽訂、履行合同失職被騙罪 187第3篇銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守 187第9章概述及銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 187 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》概述 187 宗旨 187 從業(yè)人員 188 適用范圍 189 銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則 190 誠實信用 190 守法合規(guī) 190 專業(yè)勝任 191 勤勉盡職 191 保護商業(yè)秘密與客戶隱私 192 公平競爭 192第10章銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的相關(guān)規(guī)定 193 銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶 193 熟知業(yè)務(wù) 193 監(jiān)管規(guī)避 193 崗位職責(zé) 195 信息保密 195 利益沖突 196 內(nèi)幕交易 197 了解客戶 199 反洗錢 200 禮貌服務(wù) 200 公平對待 201 風(fēng)險提示 202 信息披露 202 授信盡職 203 協(xié)助執(zhí)行 204 禮物收、送 205 娛樂及便利 207 客戶投訴 207 銀行業(yè)從業(yè)人員與同事 208 尊重同事 208 團結(jié)合作 209 互相監(jiān)督 209 銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機構(gòu) 210 忠于職守 210 爭議處理 210 離職交接 211 兼職 213 愛護機構(gòu)財產(chǎn) 213 費用報銷 214 電子設(shè)備使用 214 媒體采訪 215 舉報違法行為 215 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員 215 互相尊重 215 交流合作 216 同業(yè)競爭 217 商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護 218 銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者 219 接受監(jiān)管 219 配合現(xiàn)場檢查 219 配合非現(xiàn)場監(jiān)管 220 禁止賄賂及不當(dāng)便利 220第11章附則 221 懲戒措施 221 解釋機構(gòu) 221 生效日期 222vii第1篇銀行知識與業(yè)務(wù)第1章中國銀行體系概況本章概要本章主要介紹中國銀行體系基本概況。中國銀行體系由中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機構(gòu)組成。維護金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體。中國的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、大型商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行）、中小商業(yè)銀行（股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）、農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社）。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司。s Bank of China，PBC），成立于