【正文】 保險(xiǎn)公司不得以存在瑕疵的事實(shí)為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。比如保險(xiǎn)公司確切知道投保人有違反約定義務(wù)的存在，而仍予以承保。在多數(shù)場合，保險(xiǎn)公司棄權(quán)的意思表示，可以從其行為中推知。一般來說，構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 但是，保險(xiǎn)公司未經(jīng)審核就予以承保，具有重大過失，在保險(xiǎn)公司的核保過程中，被保險(xiǎn)人的年齡，尤其是健康狀況，是判斷是否符合投保條件及是否予以承保的重要依據(jù)。 本案中，雖然投保書的健康狀況欄有設(shè)計(jì)不盡合理的地方，但是，張先生對自己的病情和一直在家休養(yǎng)的情況是清楚的，應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)公司，卻由于疏忽沒有填寫，從而未履行法定的告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒付保險(xiǎn)金。 一、雙方都有責(zé)任，主要責(zé)任方在保險(xiǎn)公司。法院經(jīng)審理后，判決保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)張先生在投保時(shí)已患有嚴(yán)重的肌肉無力癥，在家休養(yǎng)，而投保時(shí)張先生并未將真實(shí)病情告知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金。張先生待業(yè)務(wù)員填完后，也沒有提出異議，就在投保書上親筆簽了名，投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。３：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。１：殘疾。 １９９６年３月，張先生因患肌肉無力癥在家休養(yǎng)，某天，與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員劉某聊起了保險(xiǎn)的事，張先生心想，自己身體不好，不如投一份保險(xiǎn)，也好有個(gè)保障。 結(jié)論：依據(jù)以上調(diào)查和分析，旅行社、保險(xiǎn)公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失6600元、。 四、劉某應(yīng)當(dāng)知道自己患有不宜長途旅游的疾病，在旅游中第一次發(fā)病后，應(yīng)立即中止旅游，但第二天又繼續(xù)登山，導(dǎo)致自己在返程途中死亡，本人也有過錯，造成自己的利益受到損害，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。兩被告在本案中有重大過錯，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。被告某保險(xiǎn)公司收取劉某的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予退還。 二、法院還查明，旅行社未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，也未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊登記而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。 7月19日，旅行社將劉某所在旅游團(tuán)保險(xiǎn)人名單及有關(guān)事項(xiàng)加蓋公章傳真給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司加蓋業(yè)務(wù)章又傳真給了旅行社。旅行社應(yīng)于旅游團(tuán)出發(fā)之前將被保險(xiǎn)人名單、身份證號碼、旅行團(tuán)編號、旅游路線及日程等加蓋公章后傳真給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到傳真后，加蓋業(yè)務(wù)公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。 7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。7月21日上午7時(shí)當(dāng)旅行團(tuán)從青島返回，火車到達(dá)鄭州終點(diǎn)站，劉某再次休克，經(jīng)鄭州市急救中心搶救無效死亡。 7月19日上午8時(shí)許，在從威海到煙臺旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。 就此案例而言，陳某提出的索賠違反了保險(xiǎn)的基本原理——必須承保未知風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)拒賠。 綜上所述，中止保險(xiǎn)合同申請復(fù)效期間，投保人仍應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。就像本案中的陳某，正是在合同中止期間檢查得知自己身體健康狀況的變化，才選擇使失效的合同復(fù)效。但是，保險(xiǎn)合同的失效是因投保人的故意所為，還是非故意所為，在實(shí)務(wù)中很難區(qū)分，而且似乎也沒有區(qū)分的必要，因其與將來是否申請復(fù)效，以及復(fù)效是否基于逆選擇，好像沒有必然的聯(lián)系。投保人未按時(shí)繳納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的原因是多種多樣的，就投保人的主觀狀態(tài)而言，可能出于故意或非故意。更何況許多疾病并非通過一般的體檢就可查出。根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累的經(jīng)驗(yàn)，在復(fù)效期間的風(fēng)險(xiǎn)評估比合同訂立時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評估更為重要。在協(xié)商過程中，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)人重新對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。保險(xiǎn)合同效力的中止是由于投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)造成的，是否愿意復(fù)效完全取決于投保人的自愿。保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)，其程度是在保險(xiǎn)合同成立時(shí)確定的，正是根據(jù)這種程度，才明確了雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。原因在于：如根據(jù)美國的判例：投保人申請復(fù)效時(shí)，必須出具令保險(xiǎn)人滿意的可保證明。如果以違反告知義務(wù)為由拒賠，則缺乏法律的明確規(guī)定予以支持。分析結(jié)論： １９９９年９月１５日，陳某到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實(shí)其卵巢多囊結(jié)構(gòu)；９月２８日，陳某提出復(fù)效申請，保險(xiǎn)公司告知其如無特殊情況，并繳納所欠重疾保費(fèi)１８５元，附加醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)２４０元，即可復(fù)效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進(jìn)行手術(shù)。管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！ 人身保險(xiǎn)合同糾紛案例一 大病合同中止期間生病 申請復(fù)效是否賠付？案情介紹： １９９８年5月１９日，陳某以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額２．５萬元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付第二期保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致合同效力的中止。出院后，陳某向保險(xiǎn)公司提出索賠。 該案例是一個(gè)典型的先發(fā)現(xiàn)疾病，然后再申請復(fù)效的“逆選擇”例證。 在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，就必然蒙受投保人“逆選擇”的后果；如果保險(xiǎn)公司拒賠，依據(jù)是什么?在復(fù)效期間，投保人提出復(fù)效申請，是否仍需要承擔(dān)告知義務(wù)，我國法律沒有明確的規(guī)定。這使保險(xiǎn)公司處于一種兩難的境地。 根據(jù)保險(xiǎn)國際慣例，中止保險(xiǎn)合同復(fù)效期間，均要求投保人承擔(dān)告知義務(wù)，有些國家或地區(qū)并將其法律化。而且大多數(shù)法院認(rèn)為，可保性是比“健康狀況良好”更廣泛的一個(gè)用語，它不僅包括被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，還包括諸如生活習(xí)慣、職業(yè)、其他保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況等因素，就如同保險(xiǎn)人在簽發(fā)新保單時(shí)要考慮的因素一樣。 我國法律未要求投保人在復(fù)效期間承擔(dān)告知義務(wù)，顯然是立法上的一個(gè)漏洞，理應(yīng)補(bǔ)足。 第一，保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)重新進(jìn)行評價(jià)的需要。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，合同成立時(shí)確立的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)也應(yīng)當(dāng)隨之發(fā)生變化，否則就會出現(xiàn)不公平的結(jié)果。 一方面，從地位的平等性和權(quán)利的對等性而言，法律應(yīng)該賦予保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評價(jià)的權(quán)利。愿意復(fù)效的，先由投保人向保險(xiǎn)人提出申請，然后，由保險(xiǎn)人與投保人雙方重新協(xié)商。 另一方面，由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及保險(xiǎn)合同的射性特征，在合同效力中止期間，風(fēng)險(xiǎn)的狀況是否發(fā)生變化，也需要保險(xiǎn)人重新對其進(jìn)行評估。雖然現(xiàn)代科技比較發(fā)達(dá)，而且以后也會越來越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)人可以利用高科技技術(shù)進(jìn)行檢測，但是，就像醫(yī)生看病不能僅僅依賴醫(yī)療器械的檢測而必須與病人的陳述結(jié)合一樣，保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的重新評估依然需要投保人的如實(shí)告知，尤其是在人壽保險(xiǎn)中。 第二，投保人“逆選擇”的普遍存在。對于出于非故意的失效保單在短期內(nèi)申請復(fù)效，一般逆選擇的機(jī)會極小。根據(jù)各國保險(xiǎn)經(jīng)營中積累的經(jīng)驗(yàn)顯示，在保險(xiǎn)合同效力中止期間，那些仍具可保條件的被保險(xiǎn)人一般不易于申請保