【正文】 仿。迄今為止39。鄉(xiāng)村銀行屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行，它透過貸放50美元到I00美元的小額資本，幫助農(nóng)民啟動能增加收入的小型項目，也促成他們創(chuàng)造出了一一種自產(chǎn)自銷的小型商業(yè)模式。 2 P2P是多村銀行價值理念的體現(xiàn)目前在世界各地，諸如美國、加拿大、英國、日本、意大和、中國等都出現(xiàn)了運營模式略有不同的P2P信貸平臺。更重要的是，中介服務(wù)平臺可以幫助出借資金的投資者，通過和其他出借人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來分散風(fēng)險，幫助借款人比較信息，選擇有吸引力的貸款利率條件。 這個模式建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過P2P企業(yè)平臺（網(wǎng)絡(luò)平臺），尋找確出借能力并且愿意基于一定條件出借自己閑余資金的人群。二、P2P的介紹 P2P．英文叫做prosper，即點對點信貸，或稱個人對個人信貸。目前相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，10月初P2P累計成交規(guī)模已經(jīng)突破萬億，市場發(fā)展空間非常巨大。 P2P運營方案一、市場介紹 市場背景從2012 年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)迅速興起，參入主體不斷增加，其中，2014 年中國 P2P 網(wǎng)貸交易規(guī)模為 2598 億元，同比增長 %。預(yù)計 2015 年中國 P2P 網(wǎng)貸交易規(guī)模將超過 5000 億元。網(wǎng)絡(luò)P2P經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前正常運營的平臺全國有2000多家，且有銀行背景、國資背景、風(fēng)投背景的平臺運作的已經(jīng)非常成熟，所以前期單純靠網(wǎng)絡(luò)推廣需要花非常大的資金才能把平臺發(fā)展起來，基于這樣的市場環(huán)境，就要把互聯(lián)網(wǎng)推廣和發(fā)揮自身資源優(yōu)勢結(jié)合起來，兩者結(jié)合運作合理，才能在激烈的市場競爭中生存下來，從而分一杯羹。P2P企業(yè)，就是從事個人對個人信貸中介服務(wù)的信貸平臺，P2P借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的金融理財模式。P2P服務(wù)平臺（網(wǎng)絡(luò)平臺）幫助確定借貸條款和必需的法律文件，做好投資者與融資企業(yè)的有效銜接，并做好其中的風(fēng)險控制，讓投融資雙方都受益。同時，中介服務(wù)平臺會收取一定的服務(wù)費用，作為中介平臺的回報。鄉(xiāng)村銀行小額貸款方式，是第三世界國家良好的扶貧范本。 鄉(xiāng)村銀行不需擔(dān)保，%．貸款者96%為農(nóng)村貧困人士。鄉(xiāng)村銀行已向800萬人提供了小額貸款，開創(chuàng)了全球最獨特的小額貸款．微型金融、微型商業(yè)等財經(jīng)理念。P2P投資的必然性時下“你不理財，財不理體”的觀念越來越深人人心，老百姓不再把所有的積蓄都存進(jìn)銀行，人們會不斷地嘗試越來越多的投資方式，使自己的資金流動起來。眾所周知，股市在國內(nèi)是一個相對比較成熟的理財市場，可是真正賺錢的人卻風(fēng)毛麟角，大量的事實和案例說明，投資理財?shù)牡谝豁椚蝿?wù)就是保證本金的安全，要有意識地規(guī)避風(fēng)險，這才是投資理財?shù)某晒χ?。其次，有高回報的投資理財產(chǎn)品又暗藏大量風(fēng)險，投資者的本金得不到安全保障，這就需要投資者多了解各種理財渠道和理財產(chǎn)品，與專業(yè)的理財規(guī)劃師和金融人士多溝通交流，使自己少走彎路，找到更好的投資機會。P2P平臺的產(chǎn)生，正好彌補了這種空缺，讓普通老百姓手里的錢像滾雪球一樣越滾越多。P2P企業(yè)憑借網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，通過專業(yè)的信用審核和風(fēng)險控制措施，將兩端的需求實現(xiàn)對接，使兩端客戶之間的信貸交易行為更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。當(dāng)然，與此同時，也需要付出更高的利息。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠一定程度上緩解目前國內(nèi)金融市場融資難和投資難的狀況，因此P2P借貸平臺出現(xiàn)，便很快受到大眾投資者的歡迎 2012年初，國務(wù)院也出臺一系列政策，加大對小型和微型企業(yè)的信貸支持和財政稅收扶持力度。 P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面可以為小微企業(yè)提供融資解困的渠道，促進(jìn)中小企業(yè)群體的發(fā)展；另一方而，也可以為自主創(chuàng)業(yè)和緩解就業(yè)壓力提供機會。三、法律法規(guī)的保障 民間借貸自古以來就一直存在，目前的法律對民間借貸也是肯定的。民間借貸是什么 民問借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間的借貸。 民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充，已逐漸成為民間金融的一種重要形式。但是民問借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如借款利率不得超過央行公布的基準(zhǔn)利率的4倍。 (2)2008年3月，商務(wù)部正式批準(zhǔn)r我國第一家可跨省連鎖經(jīng)營的民間借貸中介公司，至此，我國民間借貸中介機構(gòu)的存在已經(jīng)得到國家監(jiān)管機構(gòu)的承認(rèn)。 但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款項并將資金用套利或者以欺騙手段騙取他人出借款項，將構(gòu)成犯罪，要追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效?！?《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十三、在借貸關(guān)系中,僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。 運營模式P2P企業(yè)運營的幾種模式1．國外P2P企業(yè)的運營模式 (1) Prosper模式。借款人要說明自己借錢的理由和還款的時間，貸款額最低50美元。與普通的機構(gòu)貸款對借款人過往借款歷史進(jìn)行的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同’Prosper出借人是根據(jù)借款人的個入經(jīng)歷、朋友評價和社會機構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷的。像拍賣一樣，出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競拍。 Prosper，負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。2007年貸款額比2006年增加了8100萬美元，增長速度達(dá)到115%%。 2中國的P2P運營模式 P2P在線貸款模式在國外發(fā)展迅速，正是因為符合了外國人特有的消費習(xí)慣。同時由于國外信用消費的所史長，具有完善的信用評級制度，每個人的信用程度都有據(jù)可查那么，在沒有完善信用制度的中國，能否復(fù)制這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式呢？ 根據(jù)調(diào)查，中國注冊登記為擔(dān)保、金融咨詢的公司中．從事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬家，但是其中比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的，卻是鳳毛麟角?？偛吭O(shè)在北京。 宜信P2P公司成立于2006年，總部設(shè)在北京。當(dāng)出借人決定借款時，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。操作流程是，宜信將出借人自款項打鼓，做一份多人借款合同給,出借人，等到款項到第三方賬戶，合同正式生效。對于P2P信貸服務(wù)平臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息；出借人可以在第二年得到所有本金和利息，當(dāng)然也可以選擇不收