【正文】 款；對(duì)于辦理存款業(yè)務(wù)權(quán)限較低的公司，可隨時(shí)將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取、到期支取。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 具體內(nèi)容一般包括： 1．余額查詢服務(wù) 2．歷史交易查詢服務(wù) 3．匯款信息查詢服務(wù) 4．對(duì)公賬戶實(shí)時(shí)查詢服務(wù) 5．國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù) ⑴ 進(jìn)口業(yè)務(wù) ⑵ 出口業(yè)務(wù) ⑶ 匯款業(yè)務(wù) 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （二）內(nèi)部轉(zhuǎn)賬 用于某家網(wǎng)絡(luò)銀行開戶的本行賬戶之間的資金劃撥。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （一）賬務(wù)查詢 賬務(wù)查詢是為在銀行開戶的公司客戶提供網(wǎng)上查詢?cè)摴炯瘓F(tuán)及其所屬分支機(jī)構(gòu)賬款信息的服務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 一、公司銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)上公司銀行業(yè)務(wù)僅面向網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的開戶注冊(cè)客戶，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密后才在網(wǎng)上傳輸。這種營(yíng)銷行為既提高了客戶的滿意程度，又充分利用了銀行自身的信息優(yōu)勢(shì)，得到了令人滿意的經(jīng)濟(jì)效益。隨著銀行建立網(wǎng)站的目標(biāo)從吸引更多的客戶和降低交易成本逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂麨槟康?，也隨著國(guó)外商業(yè)銀行的后臺(tái)核心系統(tǒng)不斷完善并完成向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，越來越多的商業(yè)銀行開始走向這一發(fā)展道路。它是指銀行利用所掌握的大量的客戶資訊，在充分了解客戶需求的前提下，充當(dāng)電子經(jīng)紀(jì)人，利用自己的網(wǎng)站為客戶尋找合適的產(chǎn)品，并在中間賺取中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，即電子化金融服務(wù)門戶網(wǎng)站。如Capital One的信用卡和 ELoan的網(wǎng)上按揭服務(wù)。 （二）虛擬一站式 它的功能和一站式一樣，但差別在于各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并不只是來自一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而是來自多個(gè)合作伙伴，但使用同一個(gè)品牌，是客戶感覺還是在一站式的購(gòu)物環(huán)境中。這個(gè)最終客戶群是建立在信用卡平臺(tái)上的客戶群。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本經(jīng)銷模式是在銀行主服務(wù)器上提供虛擬金融服務(wù)柜臺(tái)，客戶通過 PC機(jī)和其他終端方式連接因特網(wǎng)進(jìn)入主頁(yè)，以銀行主業(yè)為平臺(tái)進(jìn)行各種金融交易。雖然便捷了內(nèi)部信息的縱向交流，但還未能使客戶和銀行電子化互通，仍需保留分行、支行、分理處和儲(chǔ)蓄所等和經(jīng)銷組織機(jī)構(gòu)。銀行各自形成龐大的信息流傳輸系統(tǒng)，提高了信息流處理速度和工作效率。其一為銀行設(shè)計(jì)出適合自身業(yè)務(wù)處理的計(jì)算機(jī)終端裝置 —— 自動(dòng)取款機(jī)（ ATM）和銀行卡銷售點(diǎn)終端（ POS），而這些終端裝置出現(xiàn)后，其作用正逐步超出傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)，成為提供現(xiàn)代化銀行服務(wù)的有效工具。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 二、電子化商業(yè)銀行的經(jīng)銷模式 從 20世紀(jì)中葉，銀行逐步在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中引入電子計(jì)算機(jī)，用電子化業(yè)務(wù)處理流程處理取代傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)處理流程，實(shí)現(xiàn)了銀行電子化。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 這種經(jīng)銷模式的構(gòu)成是從總行到最低端的儲(chǔ)蓄所或代辦處，形成結(jié)構(gòu)層層疊加，下層網(wǎng)點(diǎn)之間橫向信息互相屏蔽的縱向信息流結(jié)構(gòu)。換句話說，只有通過不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，才能更為廣泛地覆蓋市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)，也才有可能為銀行帶來更多的效益。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，是指銀行以自身計(jì)算機(jī)網(wǎng)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。 電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過 Inter購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。 電子錢包是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易，特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備。 清算系統(tǒng)（（ Clearing System） 主要提供銀行間的資金清算處理。 資金調(diào)撥系統(tǒng)（ Payment System） 是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)資金的支付。 第四節(jié) 其他電子貨幣 銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)，主要包括：面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)；面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng)；面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)要為其客戶提供電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還必須通過電子匯黨．系統(tǒng)才能完成。 第四節(jié) 其他電子貨幣 在銀行實(shí)現(xiàn)電子化以前，與零售業(yè)務(wù)支付機(jī)制類似，批發(fā)業(yè)務(wù)支付機(jī)制也主要基于支票等紙質(zhì)憑證。 稱之為批量業(yè)務(wù)，是因?yàn)樗鼈冎g的交易金額較大。通匯業(yè)務(wù)是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，因涉及不同銀行間的資金調(diào)撥，參與通匯的成員必須簽署通匯協(xié)定，才能保證作業(yè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。 ⑴ 聯(lián)行往來業(yè)務(wù) 匯出行與匯入行隸屬同一個(gè)銀行的匯兌，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，辦理各項(xiàng)匯入和匯出事宜。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過程的繁簡(jiǎn)，視兩者之間的關(guān)系而定。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，是指銀行以自身計(jì)算機(jī)網(wǎng)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。特別是對(duì)于銀行來說，金融機(jī)構(gòu)必將與國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)在提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)方面展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此研發(fā)中國(guó)自己的電子支票系統(tǒng)也就顯得特別緊迫與必要。 第四節(jié) 其他電子貨幣 我國(guó)在電子支票研究與應(yīng)用上均落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，盡管金融專用網(wǎng)上運(yùn)行的 EFI’和SW： IFT系統(tǒng)其實(shí)與電子支票的應(yīng)用原理差不多，但轉(zhuǎn)移到 Inter上實(shí)際應(yīng)用還有一個(gè)過程。 第四節(jié) 其他電子貨幣 目前，電子支票主要遵循國(guó)際金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（ FSTC， Financial Services Technology Consortium）提出的 BIP（ Bank： Inter Payment）標(biāo)準(zhǔn)（草案）。不管是在專用網(wǎng)絡(luò)還是在 Inter上，電子支票的運(yùn)作模式、實(shí)施技術(shù)基本差不多。同時(shí)可以充分利用現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施，減小對(duì)付款人、收款人、銀行和金融系統(tǒng)帶來的影響。第四節(jié) 其他電子貨幣 電子支票可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)通過Inter進(jìn)行傳遞，而且減少與金融機(jī)構(gòu)沒有必要的交涉、同時(shí)打破地域的限制，說最大限度地提高支票的收集速度，減少在途資金。 電子支票處理過程的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，環(huán)?；?，使得銀行緩解了處理支票的壓力，節(jié)省了大量的人力和物力，極大地降低了處理成本。 網(wǎng)絡(luò)銀行 (下 ) 第四節(jié) 其他電子貨幣 （四）電子支票的應(yīng)用情況 電子支票的運(yùn)作，目前在國(guó)外主要是在金融專用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用，基于 Inter平臺(tái)的電子支票應(yīng)用還在試驗(yàn)與發(fā)展成熟階段中。例如，美國(guó)著名的 eBay網(wǎng)站就與銀行合作推出了電支票的網(wǎng)絡(luò)支付手段，以限制減少造假者在 eBay網(wǎng)站上的虛假投標(biāo)。除 FSTC電子支票外，典型的電子支票系統(tǒng)還有 NetCheque，以及由美國(guó)匹茲堡的Carnegie Mellon大學(xué)研發(fā)的 NetBill系統(tǒng)等。 第四節(jié) 其他電子貨幣 隨著數(shù)字簽名、數(shù)字證書和加密解密技術(shù)日趨完善，大額網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用需求已經(jīng)出現(xiàn)，而且在電子商務(wù)飛速發(fā)展的形勢(shì)下中國(guó)開展電子支票研發(fā)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。 第四節(jié) 其他電子貨幣 三、電子匯兌 （一）電子匯兌的含義 電子匯兌的概念 所謂電子匯兌（ Electronic Agiotage或Electronic Exchange），即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。 第四節(jié) 其他電子貨幣 任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（ Issuer Bank）發(fā)出，到匯入行（ Acquirer Bank）收到為止。具體可以分成如下兩類。 第四節(jié) 其他電子貨幣 ⑵ 通匯業(yè)務(wù) 資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處理才能順利完成，稱為通匯業(yè)務(wù)。 第四節(jié) 其他電子貨幣 電子匯兌的產(chǎn)生 銀行與企業(yè)、單位、政府部門、其他金融機(jī)構(gòu)的資金支付與結(jié)算，不同于面向大眾的銀行卡業(yè)務(wù)（可稱為零售業(yè)務(wù)），它是一種批量業(yè)務(wù)或批發(fā)業(yè)務(wù)。這種批量業(yè)務(wù)對(duì)銀行來說是至關(guān)重要的，對(duì)整個(gè)社會(huì)的支付結(jié)算效率的影響也是非常重要的。這種基于紙質(zhì)的手工支付機(jī)制，效率低，風(fēng)險(xiǎn)大，在途資金多，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務(wù)的基于網(wǎng)絡(luò)處理的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)。 第四節(jié) 其他電子貨幣 （二）電子匯兌的特點(diǎn) 匯兌金額一般較大 匯兌風(fēng)險(xiǎn)性較大 遵從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則 第四節(jié) 其他電子貨幣 （三）電子匯兌的類型 通信系統(tǒng)（ Communication System） 主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送與匯兌有關(guān)的各種信息。這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能。 本章小結(jié) 電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、各類電子設(shè)備，以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如 Inter）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”產(chǎn)品和預(yù)付機(jī)制。 本章小結(jié) 電子信用卡就是外形上類似信用卡大小、形狀，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)集成電路芯片，用來存儲(chǔ)用戶的個(gè)人信息及電子貨幣信息，且可具有進(jìn)行支付與結(jié)算等功能的消費(fèi)卡。 本章小結(jié) 電子支票也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。 第六章 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 第三節(jié) 支付清算 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)銷模式 傳統(tǒng)銀行普遍采用非電子化的手工操作流程，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大是以基層經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的延伸為特征的。在這一背景下的銀行經(jīng)銷模式設(shè)置是以總行為中心的金子塔式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最前端的代理網(wǎng)點(diǎn)和儲(chǔ)蓄所是整個(gè)商業(yè)銀行的一線服務(wù)臺(tái)，它們直接與客戶面對(duì)面交流信息并提供服務(wù)。電子化銀行除業(yè)務(wù)處理及信息傳遞完全在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)以外，其電子化處理還表現(xiàn)在另外兩個(gè)方面。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 其二是隨著金融電子化的發(fā)展，銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)信息管理，總行和分行、分行和分行、分行和分理處等經(jīng)銷層次之間實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)，從而形成銀行業(yè)電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)拈]環(huán)系統(tǒng)。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 在這一背景下形成的銀行經(jīng)銷模式，是在原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)銷模式的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)電子化改造后的結(jié)果。因此，無(wú)論是勞動(dòng)力成本，還是機(jī)構(gòu)管理成本，或者客戶交易成本，都沒有形成明顯的經(jīng)銷成本的替代效應(yīng)。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)銷模式的最大區(qū)別在于完全省卻中間的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，通過客戶平面的中介功能形成對(duì)最終客戶群的營(yíng)銷。 網(wǎng)上銀行主頁(yè) 因特網(wǎng) 網(wǎng)上支付結(jié)算 客戶平面 其他網(wǎng)上服務(wù) 股票經(jīng)紀(jì)人終端 房地產(chǎn)代理商終端 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人終端 其他代理商終端 信用卡平臺(tái) 最終客戶群 信用卡平臺(tái) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施的經(jīng)銷模式大致可分為四類 : （一）一站式 它指的是金融機(jī)構(gòu)能夠提供客戶所要求的任何金融服務(wù)，包括銀行服務(wù)、經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)等，這種模式一般是傳統(tǒng)大銀行采納的模式。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 （三）單一產(chǎn)品最佳服務(wù)式 只專注于某一種金融產(chǎn)品，但它保證客戶在這里得到的服務(wù)是最佳的服務(wù)。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 （四）金融服務(wù)門戶網(wǎng)站 這是一種新興的商業(yè)模式，也是最具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N模式，是一站式的最高階段。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 這種模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。它們將自己的網(wǎng)站與提供其他服務(wù)的網(wǎng)站動(dòng)態(tài)鏈接，如保險(xiǎn)網(wǎng)站、證券投資網(wǎng)站等，甚至是大型的虛擬購(gòu)物商城或著名的搜索引擎網(wǎng)站等。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 這種趨勢(shì)目前已成為國(guó)外商業(yè)銀行網(wǎng)站發(fā)展的戰(zhàn)略方向，它將每個(gè)獨(dú)立網(wǎng)站之間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)換為網(wǎng)站的聯(lián)盟和并購(gòu)，最終成為一些集團(tuán)式的競(jìng)爭(zhēng)。 網(wǎng)上公司銀行自動(dòng)即在系統(tǒng)日志，用戶的每一個(gè)操作都會(huì)被記載下來，便于稽核和發(fā)現(xiàn)并排除異常，保障系統(tǒng)安全。 客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易記錄、下載交易數(shù)據(jù)等。 （三）對(duì)外支付 用于向在某網(wǎng)絡(luò)銀行或其他銀行開戶的其他公司付款。 （五）工資發(fā)放 用于向本公司員工發(fā)放工資。 （七）公司賬務(wù)查詢和信用查詢 集團(tuán)和總公司可根據(jù)協(xié)議查看子公司的賬務(wù)信息和信用情況，方便財(cái)務(wù)監(jiān)控。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （九）網(wǎng)上信用證 以交易雙方在 B2B