風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)ppt課件-展示頁(yè)
2025-05-21 13:41本頁(yè)面
【正文】 三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ? (一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ? （三）損失 ? （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。第三，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)被消除。這首先表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化，如車禍，在汽車出現(xiàn)的初期是特定風(fēng)險(xiǎn)，在汽車成為主要交通工具后則成為基本風(fēng)險(xiǎn)。同樣我們還可以測(cè)量汽車碰撞率、火災(zāi)等等。通過(guò)生命表可以觀察人類生存和死亡的規(guī)律。根據(jù)以往大量的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可以構(gòu)造成損失分布的模型。必然發(fā)生的現(xiàn)象，既不是偶然的也不是意外的，如折舊、自然損耗等不是風(fēng)險(xiǎn)。 ? 單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性 雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。 ? ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 風(fēng)險(xiǎn)是與人們的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)的。在當(dāng)今社會(huì) ,個(gè)人面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)遇到自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等意外不幸事件，也就是說(shuō)，我們面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過(guò)人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。用公式表示是： 損失頻率 =（損失發(fā)生次數(shù) /危險(xiǎn)單位總量） 100% ，損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的的損毀程度。例如：山體滑坡發(fā)生在荒無(wú)人煙處，只稱其為自然界運(yùn)動(dòng)現(xiàn)象；相反，如果造成人員傷亡和 財(cái)產(chǎn)損失，就是風(fēng)險(xiǎn)的概念。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定一般屬于客觀概率。根據(jù)概率論，風(fēng)險(xiǎn)大小決定于其所致?lián)p失概率分布的期望值與方差。這種情況會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)需求，但有悖與保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的質(zhì)的要求，因此不會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)供給。用概率論表示：在一定時(shí)期內(nèi)某個(gè)事件 A發(fā)生的概率在0— 1之間的開區(qū)間，即 P（ A） =（ 0， 1）。風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)存在和風(fēng)險(xiǎn)損失肯定不存在均不定義為風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)：（ 1）導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；（ 2）損失發(fā)生的時(shí)間不確定；（ 3）損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定；（ 4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制。 （ 5）風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō)：以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可用客觀尺度進(jìn)行測(cè)度，可用概率進(jìn)行測(cè)算。闡述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系，分析可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。保險(xiǎn)學(xué) 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) ? [教學(xué)目的和要求 ] 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，要求理解風(fēng)險(xiǎn)的不同定義，掌握保險(xiǎn)學(xué)上風(fēng)險(xiǎn)的定義，描述風(fēng)險(xiǎn)的特征，掌握風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及風(fēng)險(xiǎn)分類。了解風(fēng)險(xiǎn)管理思想的起源，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的定義、程序及風(fēng)險(xiǎn)處理的方式。 ? [教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ] ? 風(fēng)險(xiǎn)的定義、風(fēng)險(xiǎn)的要素、風(fēng)險(xiǎn)管理理論及可保風(fēng)險(xiǎn)特征 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 ? 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ? 四、風(fēng)險(xiǎn)分類 ? 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 ? （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義 （ 1） 損失不確定說(shuō) （ 2）損失可能說(shuō)：從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)討論風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的內(nèi)在聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)損失發(fā)生的可能性 ? （ 3）預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō) （ 4）風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō)：認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是人們主觀上的一種認(rèn)識(shí)，而不能以客觀的尺度加以衡量。 風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)學(xué)中的科學(xué)表述 ? 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定義的理解 ? （ 1）在特定的環(huán)境和限定的時(shí)期內(nèi)，觀察某一風(fēng)險(xiǎn)的存在； （ 2）風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的。保險(xiǎn)學(xué)中所研究的風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性是指在一定客觀條件下，某種風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的不確定性。 P（ A） =0，表示某種事件不可能發(fā)生，即不存在風(fēng)險(xiǎn)，也就不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)需求； P（ A） =1 表示某種事件必然會(huì)發(fā)生。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其大小可以度量。統(tǒng)計(jì)學(xué)將概率的測(cè)定分為兩種：一種是客觀概率，是指根據(jù)大量歷史的實(shí)際 數(shù)據(jù)推算出來(lái)的概率；另一種是主觀概率，是在沒(méi)有實(shí)際資料的情況下，人們根據(jù)有限資料和經(jīng)驗(yàn)合理估計(jì)的概率。 ? （ 4）風(fēng)險(xiǎn)伴隨人類活動(dòng)的開展而存在，沒(méi)有人類的活動(dòng)，不會(huì)有什么預(yù)期結(jié)果，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失程度 ? ，又稱損失機(jī)會(huì)，也稱損失頻率，是指一定時(shí)間內(nèi)、一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。 損失程度 =（損毀價(jià)值 /危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值） 100% ? 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 自然界的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、社會(huì)領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)、沖突、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的發(fā)展、人類的進(jìn)化，一方面，
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