【正文】 險(xiǎn)。 ：是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果有三種：損失、無(wú)損失和盈利，是既有損失的可能又有獲利的可能的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既可屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，又可屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 通常保險(xiǎn)上將損失分為直接損失和間接損失。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素通常有以下三種類(lèi)型。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的。風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的和意外的，即對(duì)某一個(gè)單位的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定，何時(shí)發(fā)生不確定，造成何種程度的損失不確定。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)學(xué)將概率的測(cè)定分為兩種：一種是客觀概率，是指根據(jù)大量歷史的實(shí)際 數(shù)據(jù)推算出來(lái)的概率；另一種是主觀概率，是在沒(méi)有實(shí)際資料的情況下，人們根據(jù)有限資料和經(jīng)驗(yàn)合理估計(jì)的概率。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定義的理解 ? （ 1）在特定的環(huán)境和限定的時(shí)期內(nèi)，觀察某一風(fēng)險(xiǎn)的存在； （ 2）風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的。保險(xiǎn)學(xué) 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) ? [教學(xué)目的和要求 ] 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，要求理解風(fēng)險(xiǎn)的不同定義，掌握保險(xiǎn)學(xué)上風(fēng)險(xiǎn)的定義，描述風(fēng)險(xiǎn)的特征，掌握風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)存在和風(fēng)險(xiǎn)損失肯定不存在均不定義為風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定一般屬于客觀概率。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)遇到自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等意外不幸事件，也就是說(shuō)，我們面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。必然發(fā)生的現(xiàn)象，既不是偶然的也不是意外的，如折舊、自然損耗等不是風(fēng)險(xiǎn)。這首先表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化，如車(chē)禍，在汽車(chē)出現(xiàn)的初期是特定風(fēng)險(xiǎn)，在汽車(chē)成為主要交通工具后則成為基本風(fēng)險(xiǎn)。包括 ? 指物質(zhì)本身足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或損失幅度的客觀原因和條件。 例如，濃霧天氣條件下，航行中的船舶發(fā)生碰撞致船損人傷，其中霧天是風(fēng)險(xiǎn)因素，碰撞是風(fēng)險(xiǎn)事故。 直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； 間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 ? ：第一，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是自然力或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)引起的。如賭博、股票買(mǎi)賣(mài)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。如暴風(fēng)雨、洪水、地震、火災(zāi)、雷擊等。 ：政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及各族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指團(tuán)體或個(gè)人因疏忽或過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或因未能履行合同所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。法約兒在其所著的 《 工業(yè)革命與一般管理 》 一書(shū)中首先把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)，但并未形成完整的體系。設(shè)計(jì)安全的機(jī)械系統(tǒng)和操作程序，以防止或減少風(fēng)險(xiǎn)因素，減輕災(zāi)害事故造成的財(cái)產(chǎn)損失； (2)安全保衛(wèi)和防止雇員工傷事故； ? (3)識(shí)別和估算風(fēng)險(xiǎn)，決定是否投保。風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別務(wù)求準(zhǔn)確，若對(duì)導(dǎo)致重大損失的風(fēng)險(xiǎn)有識(shí)別上的失誤，將會(huì)使企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法主要有以下幾種： ? 將一個(gè)企業(yè)從進(jìn)原材料開(kāi)始，直至產(chǎn)品到消費(fèi)者手中為止的全過(guò)程，包括選料、制造、包裝、存儲(chǔ)、分配、運(yùn)輸各環(huán)節(jié)列上流程表，再對(duì)各環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能造成的損失，以及對(duì)全過(guò)程和整個(gè)企業(yè)造成影響的大小。 三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 ? （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理 ? （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)的避免是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的措施。通過(guò)集中與分散，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。被動(dòng)自留是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)知而未以處理，或明知有風(fēng)險(xiǎn)的存在而輕信可以避免。 ? （ 2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)而又高于保險(xiǎn)，范圍也大于保險(xiǎn)。 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)主要是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)任何獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可能會(huì)給人類(lèi)帶來(lái)痛苦與不幸，是值得同情的。 ? 保險(xiǎn)人必須能準(zhǔn)確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的平均頻率及平均額度，即損失機(jī)會(huì)，以便能準(zhǔn)確地計(jì)算出保費(fèi)，從而能滿足在保險(xiǎn)期限內(nèi)產(chǎn)生的求償支出、業(yè)務(wù)費(fèi)用及公司利潤(rùn)。 ? 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)一定要同他所承擔(dān)的賠償義務(wù)成正比。是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果必須是在被保險(xiǎn)人意料之外的，而非故意之中、非主觀預(yù)謀的，意料之內(nèi)且有預(yù)謀的風(fēng)險(xiǎn)是不能保險(xiǎn)的。 （二）保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容 ? 保險(xiǎn)作為補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的一種手段，是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)管理在一定程度上可以防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或減輕損失的程度，并不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)損失，何況有許多風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，有了保險(xiǎn)才能在風(fēng)險(xiǎn)損失一旦發(fā)生時(shí)，及時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)損失的影響縮少到可能的最低限度，因此有了保險(xiǎn)才使風(fēng)險(xiǎn)管理更加完善。單位和個(gè)人向保險(xiǎn)人交納一定的費(fèi)用（即保險(xiǎn)費(fèi)），將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一 旦約