【正文】 保險學 第一章 風險與保險 ? [教學目的和要求 ] 通過本章學習，要求理解風險的不同定義，掌握保險學上風險的定義，描述風險的特征，掌握風險構(gòu)成要素及風險分類。了解風險管理思想的起源，掌握風險管理的定義、程序及風險處理的方式。闡述風險管理與保險的關(guān)系，分析可保風險的條件。 ? [教學重點和難點 ] ? 風險的定義、風險的要素、風險管理理論及可保風險特征 第一節(jié) 風險概述 ? 一、風險的概念 ? 二、風險的特征 ? 三、風險因素、風險事故和損失 ? 四、風險分類 ? 一、風險的概念 ? （一）風險的定義 （ 1） 損失不確定說 （ 2）損失可能說：從企業(yè)經(jīng)營角度出發(fā)討論風險與損失之間的內(nèi)在聯(lián)系，強調(diào)損失發(fā)生的可能性 ? （ 3）預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果變動說 （ 4）風險主觀說：認為風險是人們主觀上的一種認識，而不能以客觀的尺度加以衡量。 （ 5）風險客觀說：以數(shù)學和統(tǒng)計觀點加以定義，并認為風險可用客觀尺度進行測度，可用概率進行測算。 風險在保險學中的科學表述 ? 風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風險不確定性的表現(xiàn)：（ 1）導致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定；（ 2）損失發(fā)生的時間不確定；（ 3）損失發(fā)生的地點不確定；（ 4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制。 對風險定義的理解 ? （ 1）在特定的環(huán)境和限定的時期內(nèi)，觀察某一風險的存在； （ 2）風險損失是不確定的。風險損失已經(jīng)存在和風險損失肯定不存在均不定義為風險。保險學中所研究的風險損失的不確定性是指在一定客觀條件下，某種風險損失發(fā)生的不確定性。用概率論表示：在一定時期內(nèi)某個事件 A發(fā)生的概率在0— 1之間的開區(qū)間，即 P（ A） =（ 0， 1）。 P（ A） =0，表示某種事件不可能發(fā)生，即不存在風險，也就不會產(chǎn)生風險消費需求； P（ A） =1 表示某種事件必然會發(fā)生。這種情況會產(chǎn)生風險消費需求，但有悖與保險人經(jīng)營風險的不確定性的質(zhì)的要求，因此不會產(chǎn)生相應(yīng)的保險供給。 ? （ 3）風險是一種客觀存在，其大小可以度量。根據(jù)概率論，風險大小決定于其所致?lián)p失概率分布的期望值與方差。統(tǒng)計學將概率的測定分為兩種：一種是客觀概率，是指根據(jù)大量歷史的實際 數(shù)據(jù)推算出來的概率；另一種是主觀概率，是在沒有實際資料的情況下，人們根據(jù)有限資料和經(jīng)驗合理估計的概率。保險風險的測定一般屬于客觀概率。 ? （ 4）風險伴隨人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，不會有什么預(yù)期結(jié)果，也就不存在風險。例如：山體滑坡發(fā)生在荒無人煙處，只稱其為自然界運動現(xiàn)象；相反，如果造成人員傷亡和 財產(chǎn)損失，就是風險的概念。 （二）風險頻率和損失程度 ? ，又稱損失機會，也稱損失頻率，是指一定時間內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示是： 損失頻率 =（損失發(fā)生次數(shù) /危險單位總量） 100% ，損失程度是指一次事故發(fā)生所導致標的的損毀程度。 損失程度 =（損毀價值 /危險標的總價值） 100% ? 二、風險的特征 ? 自然界的地震、臺風、洪水、社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。這是因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風險。 ? 風險的普遍性 社會經(jīng)濟生活中會遇到自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等意外不幸事件，也就是說，我們面臨著各種各樣的風險。隨著科學技術(shù)的進步、生產(chǎn)力的提高、社會的發(fā)展、人類的進化，一方面，人類預(yù)測、認識、控制和抵抗風險的能力不斷增強，另一方面又產(chǎn)生新的風險，且風險造成的損失越來越大。在當今社會 ,個人面臨生、老、病、死、意外傷害等風險 。企業(yè)則面臨著自然風險、市場風險、技術(shù)風險、政治風險等；甚至國家和政府機關(guān)也面臨各種風險。 ? ? 風險的損害性 風險是與人們的經(jīng)濟利益密切相關(guān)的。風險的損害性是指風險發(fā)生后給人們的經(jīng)濟造成的損失以及對人的生命的傷害。 ? 單一風險發(fā)生的不確定性 雖然風險是客觀存在的，但就某一具體風險而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。風險必須是偶然的和意外的，即對某一個單位的標的而言，風險事故是否發(fā)生不確定，何時發(fā)生不確定，造成何種程度的損失不確定。必然發(fā)生的現(xiàn)象，既不是偶然的也不是意外的，如折舊、自然損耗等不是風險。 ? 總體風險發(fā)生的可測性 大量風險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結(jié)果可以比較準確地反映風險的規(guī)律性。根據(jù)以往大量的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其