【正文】 簽署相關(guān)合同。第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(三) 一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)置審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。(一) 對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可在小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。(四) 總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。 (三) 一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。(二) 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí)，即小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。第七條 本辦法適用于所有開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。(十五) 額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。(十三) 額度解凍結(jié)：是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。(十一) 額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響，對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。(九) 額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和，該期限最長(zhǎng)為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。(七) 額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長(zhǎng)為5年。(五) 可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。(三) 額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。第五條 本辦法中相關(guān)用語(yǔ)的含義：(一) 借款申請(qǐng)人：指向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或小型私營(yíng)企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營(yíng)、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“非額度商務(wù)貸款”）。附件1：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法30目錄第一章 總則 1第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置 4第三章 貸款對(duì)象及用途 7第四章 授信金額、期限 、利率及還款方式 10第五章 貸款擔(dān)保 13第六章 貸款業(yè)務(wù)流程 20第七章 附則 27第一章 總則第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。各級(jí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。(二) 貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。(四) 非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。(六) 不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。(八) 額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限，該期限最長(zhǎng)為5年。(十) 額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。(十二) 額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。(十四) 額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。(一) 對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)置。(二) 一級(jí)支行設(shè)置信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。(四) 總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。(一) 一級(jí)支行。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。該崗位可由信貸員兼任。3. 信貸員崗：負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。4. 合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理?yè)?dān)保物抵押登記手續(xù)等，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。檔案管理崗不得由信貸員兼職。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員。1. 審批中心主任崗：對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)