【正文】 貸款調(diào)查。農(nóng)村信用社接到借款人申請后，采用面談或電話聯(lián)系等方式，收集借款人相關(guān)資料，做出是否符合貸款準(zhǔn)入的基本判斷，確認(rèn)是否受理。 （二）借款人為自然人的，應(yīng)提供以下資料：1．借款申請書；2．借款人及配偶有效身份證明、婚姻狀況證明； 3．貸款用途及還款來源證明材料；4．抵押土地經(jīng)營權(quán)的權(quán)屬證明；5．借款人及財產(chǎn)共有人同意抵押的承諾書；6．支付流轉(zhuǎn)承包費或租金的憑證；7．農(nóng)村信用社要求提供的其他資料。（1） 借款人為企（事）業(yè)法人或農(nóng)民專業(yè)合作社、其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供以下資料：1．書面申請材料。第五章 貸款管理第二十七條 貸款程序為：貸款申請→貸款受理→貸款調(diào)查→貸款審查（審議）→貸款審批（咨詢） →簽訂合同→辦理抵押登記手續(xù)→貸款發(fā)放與支付→貸后管理→貸款收回。 第二十五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的登記部門為當(dāng)?shù)卣付ú块T，并由登記部門出具相關(guān)的抵押登記權(quán)利證明書。第二十三條 辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記，應(yīng)當(dāng)由抵押人提出書面申請并和抵押權(quán)人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下相關(guān)資料到當(dāng)?shù)卣付ǖ南嚓P(guān)部門辦理抵押登記：（1） 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記申請書；（二）抵押人有效身份證明、婚姻狀況證明；（三）借款合同和抵押合同；（四）《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)證》；（五）抵押物所在發(fā)包方（村委會或村民小組）同意抵押的證明材料；（六）通過流轉(zhuǎn)方式取得農(nóng)村土地使用權(quán)的，還需出具農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同；（七）抵押人及抵押物共有權(quán)人承諾對地上附著物及相關(guān)設(shè)施一并抵押的同意抵押處置承諾書；（八）登記機(jī)關(guān)要求的其他資料。第二十一條 由于抵押物的特殊性，在辦理貸款時，經(jīng)評估確認(rèn)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)利價值，按抵押率折算后應(yīng)能覆蓋期限內(nèi)貸款本金。一般適用于生長期較長、可獲得長期穩(wěn)定效益或遠(yuǎn)期收益較好的果木或經(jīng)濟(jì)苗木等，不適用于一次性種收的糧食、蔬菜等；原則上收益期或投入期短于三年的不納入抵押價值范圍。借貸雙方協(xié)議評估的按以下原則掌握：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的價值為：年租地平均收益（租金）可處置的承包經(jīng)營期限+生物性資產(chǎn)價值+相關(guān)設(shè)施價值（減折舊及損耗）可處置的承包經(jīng)營期限＝貸款時的承包剩余期限－貸款期限。第四章 評估與抵押第二十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的價值認(rèn)定。采用委托扣款的，根據(jù)借款合同約定從其還款賬戶中扣收；若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，應(yīng)要求借款人重新提供還款賬戶或采用柜面還款方式。第十八條 還款方式：（1） 貸款期限在1年（含）以內(nèi)的可選擇按月或按季結(jié)息，到期還本方式；（2） 貸款期限在1年以上的，應(yīng)選擇按月或按季結(jié)息，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期及還款來源，合理確定分期還本方式。第三章 貸款額度、期限與利率第十六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度由縣級聯(lián)社根據(jù)借款人資金需求、償債能力、抵押物的評估價值及縣級聯(lián)社的管理水平合理確定。第十五條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的用途，必須為借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或與之相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求。第十三條 借款申請人為自然人的，應(yīng)具同時具備以下條件：（一）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在貸款人服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（二）年齡在18至65周歲之間；（三）借款人及經(jīng)營實體遵紀(jì)守法，在人民銀行個人征信系統(tǒng)和其他相關(guān)個人信用系統(tǒng)中無惡意違約記錄或不良債務(wù)資信；（四）個體工商戶、合伙企業(yè)合伙人、個人獨資企業(yè)的投資人申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的，應(yīng)要求其所經(jīng)營的經(jīng)營實體必須經(jīng)工商行政管理部門及其他有權(quán)部門批準(zhǔn)，依法登記注冊，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營許可證，其經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)具備一年以上的從業(yè)經(jīng)驗和良好的從業(yè)記錄；（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；（六）經(jīng)營活動合法，經(jīng)濟(jì)來源可靠，具備清償貸款本息的能力；（七）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)； （八）農(nóng)村信用社要求的其他條件。自然人包括農(nóng)戶、個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人及城鎮(zhèn)（市）居民等。第十條 農(nóng)村信用社可以利用自身的信息優(yōu)勢和客戶資源，爭取農(nóng)業(yè)部門的支持，為借款人提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)和相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)會，引導(dǎo)借款人科學(xué)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，提高借款人的生產(chǎn)效率和質(zhì)量，促進(jìn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。第八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款須堅持“審慎拓展、擇優(yōu)準(zhǔn)入、嚴(yán)控風(fēng)險、講求實效”的原則。在有其他物權(quán)擔(dān)保前提條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇其他物權(quán)擔(dān)保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押作為擔(dān)保補充。第五條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指土地承包經(jīng)營權(quán)人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不轉(zhuǎn)移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將土地承包經(jīng)營權(quán)及地上附著物作為抵押物向農(nóng)村信用社申請的貸款。第三條 所稱借款人是指符合本辦法第十二、十三條規(guī)定的申請人；所稱貸款人是指開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的各營業(yè)機(jī)構(gòu)；所稱縣級聯(lián)社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行。云南省農(nóng)村信用社農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)方式，支持“三農(nóng)”發(fā)展，有效拓寬融資渠道，提高土地利用效率，滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的資金需求，根據(jù)第十八屆三中會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)及《云南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，特制定本辦法。第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）。第四條 本辦法所稱農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。第六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以單獨設(shè)定抵押擔(dān)保，也可以作為其他擔(dān)保方式的有效補充。第七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，擔(dān)保人與借款人主體必須保持一致，不得辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為第三方提供抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實行屬地管理原則，嚴(yán)禁同一借款人在農(nóng)村信用社多個營業(yè)網(wǎng)點辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。第二章 貸款對象、條件及用途第十一條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款對象為企（事）業(yè)法人、國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織、農(nóng)民專業(yè)合作社或具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人。第十二條 借款申請人為企（事）業(yè)法人、其他組織、農(nóng)民專業(yè)合作社，應(yīng)同時具備以下條件：（一）經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他組織、農(nóng)民專業(yè)合作社，且年檢合格；（二）持有中國人民銀行頒發(fā)的貸款卡（證），且在有效期內(nèi)；（三）在農(nóng)村信用社下轄的營業(yè)網(wǎng)點開立基本存款賬戶或一般存款賬戶； （四）信用等級在A級（含）以上，借款人及主要股東、高級管理人員無惡意不良信用記錄；（五）生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備較好的償債能力，管理制度完善；（六）具備從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動或與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營活動的經(jīng)驗和條件；（七）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)； （八）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第十四條 抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》、《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)相關(guān)流轉(zhuǎn)合同等應(yīng)當(dāng)為合法取得；（二）土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；（三）符合“依法、自愿、有償”的土地流轉(zhuǎn)原則；（四）承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)手續(xù)符合國家相關(guān)法規(guī)政策；（五）承包經(jīng)營及流轉(zhuǎn)土地未改變農(nóng)業(yè)用途；（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。貸款用途不得用于有價證券、期貨、民間借貸等方面的投機(jī)經(jīng)營及股本權(quán)益性投資以及國家法律法規(guī)明令禁止的其他領(lǐng)域。第十七條 根據(jù)借款人借款用途、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期、承包或流轉(zhuǎn)土地的使用期限等實際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過10年；自然人貸款期限（含展期）與借款人實際年齡之和不得超過65年，且貸款期限不得超過土地承包經(jīng)營權(quán)的剩余期限。 借款人償還貸款本息可采用委托扣款和柜面還款兩種方式。第十九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的貸款利率，根據(jù)人民銀行的利率政策、銀監(jiān)部門相關(guān)規(guī)定和縣級聯(lián)社的貸款利率定價辦法合理確定?？捎僧?dāng)?shù)卣付ǖ南嚓P(guān)部門進(jìn)行評估，并出具《土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估報告》； 也可聘請縣級聯(lián)社認(rèn)可的、具備專業(yè)評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估或由借貸雙方協(xié)議評估，出具評估報告或價值認(rèn)定協(xié)議書。生物性資產(chǎn)價值確定可按其近三年市場平均價值，并結(jié)合抵押物的地理位置、管理的難易程度、養(yǎng)護(hù)成本以及貸款到期后該資產(chǎn)的預(yù)期變現(xiàn)收益等因素審慎確定。相關(guān)設(shè)施的價值按建造成本或現(xiàn)行市場價值確定；折舊及損耗是指貸款到期后相關(guān)設(shè)施按規(guī)定（使用年限）計提折、攤后的剩余價值。第二十二條 有下列情況之一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不得提供抵押：（一）權(quán)屬有爭議的；（二）未取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同的；（二）被依法列入征地拆遷范圍內(nèi)的；（三）承包地已毀損或滅失的；（四）依法受其他形式限制的。第二十四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的抵押率最高不超過確認(rèn)價值的50%。第二十六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押期間，未經(jīng)農(nóng)村信用社同意抵押人不得將抵押物通過轉(zhuǎn)包、互換、轉(zhuǎn)讓、饋贈、入股、出租（承包）、出資、合作、再次抵押等或者其他方式流轉(zhuǎn)，征得農(nóng)村信用社書面同意出租或轉(zhuǎn)讓的，所得價款應(yīng)優(yōu)先償還農(nóng)村信用社貸款本息。第二十八條 貸款申請。包括借款人書面申請，借款人基本情況介紹、借款用途及還款來源證明等；2．借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程等有效的主體資格證明文件，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；對需年檢的，還應(yīng)有最新年檢證明；3．法定代表人身份證明、簡歷及簽字樣本或印鑒，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；4．借款人及其股東最近三年（不足三年的提供自成立以來年度）以及最近一期財務(wù)報告，所提供的年度財務(wù)報表一般需經(jīng)過會計師事務(wù)所審計，并提供審計報告；5．借款人最高權(quán)力機(jī)構(gòu)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請借款的決議文件；6．抵押土地經(jīng)營權(quán)的權(quán)屬證明；7．支付流轉(zhuǎn)承包費或租金的憑證；8．農(nóng)村信用社要求提供的其他資料。第二十九條 貸款受理。確認(rèn)受理的，與客戶約定貸款調(diào)查的時間和方式。農(nóng)村信用社受理借款人申請后，調(diào)查應(yīng)采取實地雙人調(diào)查方式，面談借款人，及時對借款人所提供資料的真實性、有效性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實，調(diào)查的主要內(nèi)容包括： （一）借款人的經(jīng)營狀況、管理水平和營運能力。第三十一條 貸款審查、審議。對需經(jīng)貸審小組或貸審會審議的貸款，提交相關(guān)審議機(jī)構(gòu)進(jìn)行集體審議，形成審議決議后，報有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查、審查、集體審議意見，按照信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定進(jìn)行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風(fēng)險控制措施等審批（咨詢）意見。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款審批（咨詢）通過后，農(nóng)村信用社與借款人及財產(chǎn)共有人面簽借款合同、抵押合同等法律文件。第三十五條 抵押登記。在辦妥上述抵押登記手續(xù)后，方能發(fā)放貸款。農(nóng)村信用社與借款人面簽借據(jù)，并根據(jù)貸款對象、用途和金額按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款資金的發(fā)放和支付管理。貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要按《云南省農(nóng)村信用社法人客戶貸后管理辦法》及《云南省農(nóng)村信用社個人貸款貸后管理辦法（試行）》的相關(guān)要求執(zhí)行。農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人按照貸款合同及借據(jù)約定的貸款利率、還款方式和還款日期償還貸款本息，應(yīng)在每筆貸款到期前，采用電話、書面、短信等方式向借款人發(fā)出貸款到期提示，通知借款人及時組織資金履行還款義務(wù)。第四十條 抵押期內(nèi)如需變更被擔(dān)保主債權(quán)種類、數(shù)額、期限、抵押擔(dān)保范圍的，抵押人應(yīng)當(dāng)與抵押權(quán)人在做出變更決定之日起10個工作日內(nèi)，持變更協(xié)議、原相關(guān)抵押登記權(quán)利證明書和其他證明文件，向登記機(jī)關(guān)申請辦理變更登記。第四十一條 借款人或抵押人在申請和使用貸款時不得有下列行為：（一）提供虛假或者隱瞞重要事實的相關(guān)資料； （二）擅自改變貸款用途或套取貸款相互借貸牟取非法收入；（三）未經(jīng)農(nóng)村信用社書面同意，將設(shè)定抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、改變用途或溢價抵押；（四）不按借款合同約定償還貸款本息；（五）拒絕接受農(nóng)村信用社對其資金使用情況、經(jīng)營情況和財務(wù)活動的監(jiān)督；（六）抽逃出資、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)而影響貸款的安全的；（七）抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、抵押物價值明顯減少影響債權(quán)實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施的；（八）違反本辦法和合同約定的其他行為。第四十三條 積極開展所抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的保險工作。保險期限及續(xù)保期限應(yīng)與貸款期限相匹配，對抵押前已辦理相關(guān)保險手續(xù)的，應(yīng)動員其將保險標(biāo)的第一受益人變更為農(nóng)村信用社，并約定保險到期后續(xù)保，確保保險期限不得短于貸款期限。第四十五條 不良貸款按照《云南省農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法》進(jìn)行管理。貸款檔案管理按照《云南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》執(zhí)行。主要考核指標(biāo)包括但不限于：（1） 農(nóng)村