【正文】 基礎。 承保單位數(shù)計算案例 ? 例 汽車發(fā)生損失的概率為 5％， 保險公司需要承保多少輛汽車才能使實際損失超過預期損失 10％的機會在 ％ 以下？ ? 解 :保險公司希望損失落在距離預期損失 10%范圍內(nèi)的信賴度為 :12 %=%,將按距離期望損失 3個標準差的幅度內(nèi)收取純保費 , S=3, E=? N=S2 P（ 1 P） / E2 ? =32 （ ） /（ ） 2=17100 ? 即需要承保 17100輛車才能滿足這一經(jīng)營要求。參加保險的單位越多，每個單位分攤的金額就越少，保險基金就越雄厚，損失賠償?shù)哪芰透鼜姟Ｘ敭a(chǎn)保險中的標的必須在經(jīng)濟上能計算價值；人身保險不是保證人們恢復勞動力和生命，而是對人的死亡和傷殘導致勞動力喪失而使個人和家庭收入減少和開支增加帶來的經(jīng)濟負擔增加加以彌補。 二、保險的要素 （一）保險必須有特定風險的存在 可保風險 不保風險 例證 純粹風險 投機風險 買賣股票、賭博不保 偶然性或不確定性 必然發(fā)生或必然不發(fā)生 帶病投保不保、不乘飛機就不必買航空意外險 意外風險 故意行為 能夠預期的損失不保 大量標的均有遭受損失可能 不能滿足大數(shù)定律 保證保險經(jīng)營的科學性、持續(xù)性 標的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計量 損失不足以影響財務穩(wěn)定性 但巨災風險如地震、火山、戰(zhàn)爭等超出保險人承擔能力不保 案例： “ 大數(shù) ” 的估計 ?已知某保險公司承保某險種的標的數(shù)為 3000件 ,每件標的發(fā)生損失的概率為 ,由于一旦損失發(fā)生 ,賠付額很高 ,因此保險公司希望實際損失率相距期望損失率不超過 1%,且有 95%的信賴 ,那么這個標的數(shù)能否滿足安全要求 ? ?解：保險公司按實際損失發(fā)生在距離期望損失兩個標準差的幅度內(nèi)收取純保險費， S＝ 2，由于實際損失率與期望損失率相距不超過 1％， 故E＝ ,則： N=S2P(1P)/E2=22 ＝ 3600 由于實際標的數(shù)只有 3000件 ,故不能滿足要求。L / VW ? 足額保險中， I=L,如 VS≥VW ? 在不足額保險中， IL,如果 VSVW ? 全損賠付公式： ? a ＝ VS/VW ,在足額保險中， ? 如 VS ≥VW ,則： a＝ 1 ? 如不足額保險， VSVW ,則 a1。 ? 在不定值保險中， I=L , a=1。 ? 設 I為償付值， L為損失值， a為保險補償度，則： a＝ I/L。即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 投保人 1 投保人 2 投保人 n 保險基金 … 政府 保險公司 相互保險組織 ? 廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 保險定義 ? 保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責任的一種經(jīng)濟保障制度。 ? 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。中文“ 保險 ” 起源于英文 “ Insurance” 一詞，清代魏源在《 海國圖志 》 中翻譯這一詞為 “ 擔保 ” ；日本福澤諭吉翻 譯其為 “ 保險 ” ，后傳入我國，沿用至今。 [教學重點和難點 ]保險的概念并闡述其構(gòu)成要素，保險的職能，保險資金與保險基金 [教學方法和手段 ]課堂講授和練習。第 3章 保險的性質(zhì)、職能和作用 [教學目的和要求 ]本章著重對保險概念、職能、作用、保險資本與保險基金進行了闡述，并介紹了保險學的各種流派學說。通過本章的學習，要求學生明了保險的概念并闡述其構(gòu)成要素，理解保險的基本特征，比較保險與幾種相關制度；掌握保險的職能，了解保險的作用；清楚保險資本與保險基金的來源與構(gòu)成以及有關規(guī)定；了解保險作為一門獨立學科的形成與發(fā)展過程。 第一節(jié) 保險的概念 第二節(jié) 保險的職能和作用 第三節(jié) 保險資本與保險基金 第四節(jié) 保險學的形成與發(fā)展 本章參考文獻 第一節(jié) 保險的概念 ?保險一詞的來源 : ?自 1343年第一張保單算起，保險已有 600多年歷史。 “ Insurance”最早的英文含義是： ?Safeguard against loss in return for the Regular Payment ?—— 定期繳付保險費以取得損失補償 ?后來有對保險本質(zhì)更通俗的表達： ?one for all, all for one ? 一人為眾，眾為一人 第一節(jié) 保險的概念 一、保險的科學表述 二、保險的要素 三、保險的對象 四、保險的特征 一、保險的科學表述 (一）廣義的保險定義 ? 保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。（孫祁祥主編 《 保險學 》 北京大學出版社 2021年版）。（魏華林、林寶清主編 《 保險學 》 ，高等教育出版社 1999年版）。（本教材，第 12頁）。 廣義的保險 社會保險 商業(yè)保險 合作保險 廣義的保險 （二）狹義的保險定義 ? 狹義的保險特指商業(yè)保險。（ 《 中華人民共和國保險法 》 第二條） 保險的經(jīng)濟學分析 ? 從經(jīng)濟學的角度講，保險是為了確保經(jīng)濟生活安定，對特定風險事故或特定事件發(fā)生導致的損失，運用多數(shù)經(jīng)濟單位的力量，根據(jù)合理計算，共同建立基金，進行補償或給付的經(jīng)濟制度。 ? 在定值保險中，設 VS為保險金額，則： I=V