【正文】 認的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。 風(fēng)險估測 ?風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失的幅度。 ? 風(fēng)險的識別，一方面依靠感性認識，經(jīng)驗判斷；另一方面，可利用財務(wù)分析法、流程分析法、實地調(diào)查法、損失分析法等進行分析、歸類整理。 ? 1．風(fēng)險識別 ? 2．風(fēng)險估測 ? 3．風(fēng)險評價 ? 4．選擇風(fēng)險管理技術(shù) ? 5．風(fēng)險效果評價 風(fēng)險識別 ? 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是指對企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進行鑒定的過程。 2．分類 ? 風(fēng)險管理按其管理的主體劃分，可分為個人風(fēng)險管理、家庭風(fēng)險管理、企業(yè)風(fēng)險管理、國家風(fēng)險管理和國際風(fēng)險管理五大類。 ?基本風(fēng)險和特定風(fēng)險的界限，對某些風(fēng)險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。 ?（ 1）自然風(fēng)險； ?（ 2）社會風(fēng)險； ?（ 3）經(jīng)濟風(fēng)險； ?（ 4）政治風(fēng)險； ?（ 5）技術(shù)風(fēng)險。因此，對風(fēng)險損失是很難準(zhǔn)確估測的。 ? （ 2）風(fēng)險由風(fēng)險因素決定，通過風(fēng)險事故來表現(xiàn)，以損失來度量。兩者缺一不可。 損失 ?從保險角度來看，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，這一定義是狹義損失的定義。 風(fēng)險事故 ?風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接原因，只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 ?風(fēng)險因素可分為物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。一般認為，風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成，這些要素的共同作用，決定了風(fēng)險的存在、發(fā)展和發(fā)生。 ?（ 4）新風(fēng)險的產(chǎn)生。 ?（ 2）量的轉(zhuǎn)變。 風(fēng)險的可變性 ?風(fēng)險在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。 大量風(fēng)險發(fā)生的必然性 ?就個別風(fēng)險來看，其發(fā)生是偶然的、無序的、雜亂無章的，然而，對大量發(fā)生的同一風(fēng)險進行觀測，明顯地呈現(xiàn)出一定的規(guī)律。風(fēng)險也可以認為是經(jīng)濟損失的不確定性。 風(fēng)險存在的普遍性 ?風(fēng)險存在的普遍性是指風(fēng)險無時不在，無處不有。 ? 最后需要強調(diào)的是，風(fēng)險伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，也就不存在風(fēng)險。第一章 風(fēng)險與保險 內(nèi)容提要 ? 第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理 ? 第二節(jié) 保險概述 ? 第三節(jié) 保險的分類 ? 第四節(jié) 保險的功能 學(xué)習(xí)目標(biāo) ?知識點： ?理解風(fēng)險的含義與類型，掌握風(fēng)險管理的步驟與方法 ?理解并掌握保險的概念與分類，并能夠熟練區(qū)分保險與賭博、儲蓄及救濟 ?理解保險的職能與作用 ?了解保險的產(chǎn)生與發(fā)展，特別是全面的掌握我國保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理 ?主要內(nèi)容： ? 一、風(fēng)險概述 ? 二、風(fēng)險管理 ? 三、可保風(fēng)險 一、風(fēng)險概述 ?（一）風(fēng)險的定義 ?（二）風(fēng)險的特征 ?（三）風(fēng)險的結(jié)構(gòu) ?（四）風(fēng)險的種類 （一）風(fēng)險的定義 ? 風(fēng)險是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。 ? 具體包括三層含義： ? 一是風(fēng)險是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件； ? 二是風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果是損失，即經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少； ? 三是事件發(fā)生所引起的損失是不確定的，即風(fēng)險在發(fā)生之前，其發(fā)生的具體時間、空間、地點和損失的程度是不確定的，人們難以準(zhǔn)確預(yù)期。 （二）風(fēng)險的特征 ? 風(fēng)險存在的客觀性 ? 風(fēng)險存在的普遍性 ? 具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險的可變性 風(fēng)險存在的客觀性 ?風(fēng)險是實實在在的，無論人類是否意識到，它們總是始終存在著，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性 ?雖然風(fēng)險是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。 ?風(fēng)險事故的隨機性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險事故是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)。這些轉(zhuǎn)化包括： ?（ 1）性質(zhì)轉(zhuǎn)化。 ?（ 3）某些風(fēng)險被消除。 （三）風(fēng)險的結(jié)構(gòu) ?風(fēng)險的結(jié)構(gòu)即風(fēng)險的要素。 ? 風(fēng)險因素 ? 風(fēng)險事故 ? 損失 風(fēng)險因素 ?風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險發(fā)生的機會或擴大損失程度的原因和條件，它是導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的潛在原因。 ?通常，將道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素統(tǒng)稱為人為因素，以便區(qū)分。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性，即風(fēng)險的發(fā)生。 ?保險所指損失必須滿足兩個要素： ?一是非故意的、非計劃的、非預(yù)期的；二是經(jīng)濟價值或經(jīng)濟收入的減少。 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者之間的關(guān)系 ? 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系簡單表述為： ? （ 1）風(fēng)險因素的存在決定了風(fēng)險事故和損失發(fā)生的可能性，從而決定了風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和損失程度的大小。 ? （ 3）風(fēng)險因素的多樣性及其作用時間、方向、強度、順序等的不確定性決定了風(fēng)險事故發(fā)生的不確定性和損失的不確定性。 （四）風(fēng)險的種類 ? 按風(fēng)險損害的對象分類 ? 按風(fēng)險的性質(zhì)分類 ? 按損失的原因分類 ? 按風(fēng)險涉及的范圍分類 ? （ 1）財產(chǎn)風(fēng)險； ? （ 2）人身風(fēng)險； ? （ 3）責(zé)任風(fēng)險； ? （ 4）信用風(fēng)險 按風(fēng)險的性質(zhì)分類 ?（ 1）純粹風(fēng)險；