【正文】 須適應社會經(jīng)濟環(huán)境，特別是要適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。同時，農(nóng)戶生產(chǎn)生活方式也在 不斷改變，由以往的春種秋收到現(xiàn)在反季節(jié)、多樣的、多元化的生產(chǎn)耕作方式，資金需求發(fā)生了顯著變化，而由于存在規(guī)?？刂?，往往造成農(nóng)村合作金融機構(gòu)無法有效適應這種變化，間接導致了客戶群體減少、市場份額降低，進而影響到機構(gòu)盈利能力。 在大型國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村市場后，農(nóng)村合作 金融機構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)尤其偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)唯一的金融機構(gòu)， 受到了農(nóng)戶的依賴和信任，農(nóng)戶在選擇存貸款業(yè)務及其他業(yè)務的時候也會更趨向于到農(nóng)村合作金融機構(gòu)辦理。農(nóng)村合作金融機構(gòu)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中雖然貢獻較大，但由于山東省農(nóng)村信用聯(lián)合聯(lián)社的規(guī)?？刂?，使得農(nóng)村合作金融機構(gòu)不能獨力發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢。 近年來，聊城市地方經(jīng)濟實現(xiàn)了突破性發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)逐步實現(xiàn)規(guī)模擴張和標準化生產(chǎn)，工業(yè)經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)量 和效益雙突破，旅游產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了基礎加強和效益提升，特別是全市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新工作取得了階段性成果，農(nóng)村金融產(chǎn)品日趨豐富，金融服務水平顯著提升，金融服務覆蓋城鄉(xiāng)，農(nóng)村信用體系和支付環(huán)境也得到了顯著改善。在 村鎮(zhèn)銀行之外，城商行無疑也是銀行下鄉(xiāng)的主力。 目前山東省很多村鎮(zhèn)銀行最快可以 3 個工作日放貸，而一般的商業(yè)銀行審批周期至少要 10 天。 根據(jù)我省“十二五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要要求，“十二五”末要達到村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋、縣區(qū)覆蓋率 85%以上，而全省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量也將達到 100 家左右。在鄉(xiāng)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣 100 萬元。截止 2021年底，山東省村鎮(zhèn)銀行也以每年增設十幾家的速度發(fā)展著，截至目前省內(nèi)已開設了 85家村鎮(zhèn)銀行，在全國位居前列。在銀行下鄉(xiāng)的背后，體現(xiàn)的是金融業(yè)競爭升級、差異化發(fā)展。銀行下鄉(xiāng)調(diào)研報告 第一篇：銀行下鄉(xiāng)調(diào)研報告 銀行下鄉(xiāng)調(diào)研報告 一、銀行下鄉(xiāng)基本情況 近期，山東省銀監(jiān)局集中發(fā)布了一批文件公告，其中有多家銀行在縣鄉(xiāng)籌建了網(wǎng)點。其實近兩年來，省內(nèi)銀行掀起了一股下鄉(xiāng)的浪潮，越來越多的銀行把目光瞄準了經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場。自 2021 年年底山東開設首家村鎮(zhèn)銀行開始，由于注冊資本門檻相對較低、貸款審批靈活迅捷，村鎮(zhèn)銀行就成了省內(nèi)農(nóng)村金融市場最活躍的一股力量。 村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展 與其開設門檻較低有關，在縣設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣 300 萬元 。設立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有 1 家為持股比例不低于 20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)，我省村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人既有外資銀行也有城市商業(yè)銀行。目前我省開設的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本多在 5000萬 1 億元 ，村鎮(zhèn)銀行就是小銀行，找準市場定位是當務之急，規(guī)模雖小，卻是一級獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。針對農(nóng)戶、農(nóng)企的特點，村鎮(zhèn)銀行還能量身為其設計信貸方案。 二、銀行下鄉(xiāng)過程中存在的問題信貸規(guī)模與支持地方經(jīng)濟發(fā)展相矛盾。農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融中堅力量，對于推動全市經(jīng)濟特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟起到了重要作用。 信貸規(guī)模與自身發(fā)展狀態(tài)相矛盾。近年來，隨著國家對“三農(nóng)”問題的關注，農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平逐步提升，農(nóng)戶貸款需求也從以往的小額、短期逐漸向大額、長期轉(zhuǎn)變，農(nóng)村合作金融機構(gòu)常規(guī)信貸產(chǎn)品逐漸與農(nóng)戶信貸需求相背離，與此同時其他金融機構(gòu)逐步涉足“三農(nóng)”市場，開發(fā)新型“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，改進農(nóng)村金融服務，這些做法正在逐漸改變農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)戶心中的地位。 三、具體相關建議 完善體制，增強信貸投放自主性。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展既要受縣域經(jīng)濟的影響和制約，又要受國家宏觀環(huán)境的影響和制約。二是省聯(lián)社應將規(guī)?？刂谱鳛橐豁椳浶灾笜诉M行考核，即根據(jù)各地農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身發(fā)展狀況及風險控制情況進行彈性考核，從市場占比情況、風險控制情況、不良貸款回收情況、盈利情況等方面進行考核，對經(jīng)營狀況良好、盈利能力較強的金融機構(gòu)，適當調(diào)整其規(guī)模，必要時可增加其 規(guī)模，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)可以投得出、收得回，有效增強農(nóng)村合作金融機構(gòu)的 貸款市場份額和盈利能力。對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來講，目前盈利主要還是依靠存貸差，業(yè)務收入來源單一，造成除發(fā)放貸款外，其他業(yè)務收入水平低下，而作為貢獻較大的中間業(yè)務來說轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)僅僅開辦了結(jié)算和代理兩項業(yè)務，且發(fā)生額較小，處于中間業(yè)務發(fā)展起步階段，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)長遠情況來看，只有逐步加大創(chuàng)新力度，尋找新的增長極，大力發(fā)展中間業(yè)務收入，拓寬收入渠道，才能在不影響信貸規(guī)?？刂频那疤嵯卤３钟?，而發(fā)展中間業(yè)務務必從加大力度培養(yǎng)高素質(zhì)人才和科技人才、加大支持中間業(yè)務發(fā)展的科技投入、努力創(chuàng)新中間業(yè)務服務產(chǎn)品等幾個方面入手。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應該定期積極向上級政府、主管部門進行信貸規(guī)劃匯報，形成有效的聯(lián)系機制，從以下幾個方面爭取突破信貸規(guī)模限制。二是定期將存貸比、市場份額等數(shù)據(jù)形成正式材料后上報人民銀行并由人民 銀行上報各級人民政府，建議政府出臺相關政策，指引更多的涉農(nóng)企業(yè)和事業(yè)部門在農(nóng)村合作金融機構(gòu)開戶、結(jié)算，增加農(nóng)村合作金融機構(gòu)存款市場份額；三是盡量以書面形式向省聯(lián)社進行資金預算情況說明，尤其注明資金使用情況、再貸款使用情況、存款準備金繳存情況、資金缺口情況以及貸款需求情況，爭取省聯(lián)社能夠按照農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展實際規(guī)定或增加信貸規(guī)模。其實近兩年來，省內(nèi)銀行掀起了一股下鄉(xiāng)的浪潮，越來越多的銀行把目光瞄準了經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場。自 2021 年年底山東開設首家村鎮(zhèn)銀行開始，由于注冊資本門檻相對較低、貸款審批靈活迅捷，村鎮(zhèn)銀行就成了省內(nèi)農(nóng)村金融市場最活躍的一股力量。 村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展