【正文】 加各類字段。針對這種情況，系統(tǒng)開發(fā)了客戶信息管理(CIF)功能。這些客戶可以在系統(tǒng)建有外部帳戶(儲蓄、對公、貸款等)或是內(nèi)部帳戶、甚至是為了作為一些統(tǒng)計的基礎等。為減輕業(yè)務操作流程及貸款管理過程中的手工勞動，加快貸款流程中各個環(huán)節(jié)間的傳遞速度，為不同層次的系統(tǒng)應用人員提供方便、快捷的操作手段，從根本上解決目前消費信貸業(yè)務發(fā)展過程中技術支撐手段落后的問題，結(jié)合業(yè)務長遠發(fā)展的要求，同時也是為銀行簡化手續(xù)、提高貸款審批效率、實現(xiàn)客戶信息和業(yè)務管理數(shù)據(jù)的共享。同時，由于服務對象是個人，在個人辦理業(yè)務時更為關注的是辦理業(yè)務的效率如何，關心的是手續(xù)是否煩瑣，是否會耗費自己的大量的精力等方面的問題。作為新興的業(yè)務，并且也是一個新的利潤增長點，市場前景又是如此廣闊，各家銀行在個人消費信貸業(yè)務領域的競爭激烈也是可想而知的。國家為拉動內(nèi)需的相關優(yōu)惠政策在不斷的出臺，為銀行推出的個人消費信貸業(yè)務鋪平了道路。擴大國內(nèi)需求，開拓國內(nèi)市場，是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略方針。新一代個人信貸管理系統(tǒng)應抓住新一代核心業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)的切機，根據(jù)我行業(yè)務管理經(jīng)驗和我行及其同業(yè)先進的管理理念，開發(fā)業(yè)務和技術領先的系統(tǒng)；另一方面，在系統(tǒng)的實施過程中又必須遵循實用性原則，從操作流程上提高客戶服務質(zhì)量和經(jīng)辦人員操作的簡便和實用。結(jié)合國外貸款管理系統(tǒng)以及信用風險管理系統(tǒng)建設的先進理念和我們自身在信貸管理系統(tǒng)的方面的長期經(jīng)驗積累，把我行信貸管理提升到以客戶關系為中心，以業(yè)務管理為紐帶，將客戶營銷、信用風險管理、內(nèi)部管理、決策支持等全面結(jié)合的新一代信貸管理系統(tǒng)解決方案。現(xiàn)系統(tǒng)的問題歸納如下：1．系統(tǒng)只能實現(xiàn)貸款受理和審批的信息錄入，系統(tǒng)不能實現(xiàn)在線的調(diào)查、評估和審批；2．信貸管理流程復雜，缺少清晰的主線，造成實際操作人員的理解困難；3．缺乏有效的事前控制機制和對放款和審批缺乏必要的支持工具。是集信貸管理和會計核算于一身的系統(tǒng)。以客戶信息管理為基礎、以信貸業(yè)務數(shù)據(jù)為主線，提供以數(shù)據(jù)為基礎的管理分析功能，為相關的業(yè)務管理部門和決策層提供有效的管理和輔助決策手段，同時為建設全面的管理信息系統(tǒng)搭建數(shù)據(jù)基礎與操作平臺。信貸管理系統(tǒng)功能內(nèi)容涵蓋審批管理、貸款業(yè)務管理、信用風險管理等幾個業(yè)務層次。因此，銀行對信貸業(yè)務的管理應該基于一種完整、規(guī)范的管理機制和管理辦法之上，盡可能避免和減少決策的隨意性，只有這樣才可能使貸款經(jīng)濟效益的提高成為現(xiàn)實。降低信貸風險與提高經(jīng)營效益在商業(yè)銀行的業(yè)務運行中是相輔相成的，只有降低風險才能提高效益。而建立智能的銀行信息管理系統(tǒng)的關鍵在于充分挖掘業(yè)務數(shù)據(jù)，將銀行的各業(yè)務職能在管理系統(tǒng)中有機地貫穿起來，且對銀行信息決策者提出了較高要求，需要徹底改變那種簡單堆砌各業(yè)務子系統(tǒng)來構(gòu)建信息管理系統(tǒng)的傳統(tǒng)思維習慣，重新認真審查銀行的業(yè)務運作模式，將銀行考慮成一個融業(yè)務過程、管理結(jié)構(gòu)、信息和所有其他資源在內(nèi)的交叉結(jié)構(gòu)，然后定義一個靈活的信息框架，使得這一框架能充分體現(xiàn)了現(xiàn)有的業(yè)務，并能定義期望的發(fā)展目標，在銀行的不停息運行和變化中實現(xiàn)這樣的信息框架。當今的社會是信息化的社會，信息資源將是企業(yè)的寶貴財富，銀行作為社會活動的中心，擁有豐富的信息資源，而且，隨著金融電子化的廣泛開展，在銀行業(yè)已經(jīng)積累起了大量聯(lián)機事務處理的數(shù)據(jù)，如何將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，為銀行的業(yè)務再造、為銀行的決策和經(jīng)營服務提供強勁的支持，成為銀行決策者關注的一個關鍵性的應用課題。個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務功能需求書 46 上海銀行個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務功能需求書上海銀行個人金融部20055目 錄1 概 述 3 引言 32 系統(tǒng)總體解決方案 4 信貸管理系統(tǒng)概述 4 信貸管理系統(tǒng)建設的需求 4 個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析 4 上海銀行信貸管理系統(tǒng)設計目標 53 系統(tǒng)功能方案 6 客戶關系管理 6 客戶信息管理（CIF） 6 個人客戶信用評估 19 客戶綜合授信 21 重要憑證檔案管理 21 客戶分析 23 信貸日常業(yè)務處理 23 貸前調(diào)查 24 審查審批流程處理 26 信貸業(yè)務管理 29 信貸業(yè)務合同與文檔庫管理 32 貸后檢查和執(zhí)行評價 32 貸款評級（貸后） 33 貸款資產(chǎn)保全 34 不良資產(chǎn)的催收 34 訴訟時效認定 34 借新還舊 35 貸款重組 35 簽定還款協(xié)議 35 不良資產(chǎn)的認定 35 訴訟管理 35 抵債資產(chǎn)管理 35 非信貸類不良資產(chǎn)管理 36 呆賬核銷 36 資產(chǎn)剝離 36 風險管理與監(jiān)測 36 授權權限管理 36 風險監(jiān)測 37 違規(guī)操作跟蹤 38 不宜往來客戶名單管理 38 黑名單管理 38 不良貸款責任認定 38 查詢報表決策分析 38 綜合查詢 39 固定格式報表 39 自定義靈活查詢報表 40 決策分析 40 客戶經(jīng)理管理 41 客戶經(jīng)理工作平臺管理 41 客戶經(jīng)理業(yè)務管理 41 客戶經(jīng)理產(chǎn)品管理 42 客戶經(jīng)理績效考核 42 客戶經(jīng)理級別管理 42 按客戶經(jīng)理所屬機構(gòu)統(tǒng)計分析、評價經(jīng)營成果 43 系統(tǒng)管理 43 模型管理 43 業(yè)務品種設置 43 審批路線管理 43 組織機構(gòu)管理 43 角色權限管理 44 系統(tǒng)操作日志管理 44 系統(tǒng)參數(shù)管理 44 信貸業(yè)務的交接 44 操作員工作臺管理 45 外部系統(tǒng)接口 45 信息交流 451 概述 引言我國已成功加入WTO，在這樣的背景下，與國外商業(yè)銀行相比，我國的銀行業(yè)面臨的嚴峻問題不是業(yè)務內(nèi)容和業(yè)務手段的差距，而是我們的銀行管理能否適應信息化發(fā)展的需要。但是，現(xiàn)在我們的銀行在經(jīng)過前一階段大力開發(fā)各種業(yè)務之后，終于感覺到來自對內(nèi)管理和對外履行職能等多方面的挑戰(zhàn)，尤其是在前幾年大力發(fā)展個人貸款業(yè)務的前提下，貸前的評估、調(diào)查、審批和貸后的監(jiān)控以及風險控制等管理顯得尤其重要，這些挑戰(zhàn)包括：l 公眾金融意識的增強和對服務水平的要求不斷提高；l 個人業(yè)務信貸政策的多樣化，風險管理的加強，必須大幅度提高風險管理的手段；l 經(jīng)濟和社會發(fā)展對商業(yè)銀行履行職能的效率、手段提出了新的要求；國內(nèi)外新的競爭者不斷涌現(xiàn)，行業(yè)間競爭日益激烈；l 更短的金融產(chǎn)品生命周期，細分的市場機會，如何提高市場預測能力把握先機；成本的提高和利潤率的降低，如何控制成本，增加利潤；l 商業(yè)銀行在內(nèi)部管理上，如何使銀行信息共享程度提高，信息傳遞流暢，各部門協(xié)同工作，降低管理成本，提高工作效率，形成學習型的組織；l 商業(yè)銀行在作出決策時，缺乏有效的定量和定性的分析和支持工具；我們正在試圖探索一條適合于現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的業(yè)務再造之路。要實現(xiàn)這一目標，需要從銀行的業(yè)務系統(tǒng)中、從社會金融環(huán)境中挖掘出大量的、能覆蓋銀行全部職能部門的潛在信息，并在這些信息的基礎上建立起智能的銀行信息管理系統(tǒng)。2 系統(tǒng)總體解決方案 信貸管理系統(tǒng)概述 信貸管理系統(tǒng)建設的需求信貸管理是銀行風險管理的中樞，是整個管理信息系統(tǒng)的核心之一，因為它履行銀行風險中最重要的信用風險的管理，且為利率風險、匯率風險的管理提供良好的數(shù)據(jù)源。在信貸資金運行過程中，不可避免的存在著多種風險因素，這些風險既有銀行自身的原因，也有企業(yè)經(jīng)營的因素；同時，銀行作為資金融通的中介機構(gòu)，發(fā)生在貸款領域的風險又會波及到負債方面，并進一步影響到整體的資金循環(huán)。商業(yè)銀行為順應信貸業(yè)務發(fā)展與加強風險管理的需要，在已實現(xiàn)集中的核心業(yè)務系統(tǒng)的基礎上，規(guī)范和優(yōu)化信用業(yè)務管理流程，擬依托現(xiàn)代信息技術，建立以總行為中心、覆蓋全行分支機構(gòu)的信貸管理系統(tǒng)成為提升管理水平和贏利能力的一種有效手段。在實現(xiàn)先進、有效的信貸管理流程基礎上，提高信貸流程的工作效率。 個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析上海銀行目前運行的“個人貸款業(yè)務管理系統(tǒng)”是在1999年開發(fā)，2000年1月上線的。雖然在5年中對系統(tǒng)進行了不斷升級，但在信貸管理方面仍存在許多問題，尤其原系統(tǒng)的架構(gòu)已不能滿足通過流程來控制風險。總行制定的信貸政策得不到充分執(zhí)行和存在認知錯誤甚至越權操作的風險；操作上主要表現(xiàn)為缺乏授信、缺乏行業(yè)分析工具，客戶評級不準確、缺乏自動預警等；4．因為部門劃分的封閉性，造成信息溝通不善，內(nèi)部管理很難和客戶管理、營銷管理相結(jié)合；而管理行對支行的信息不能進行有效的監(jiān)督，導致內(nèi)控、稽核、貸后檢查難以真正有效的控制風險的作用；5．信息不準確和不及時，難以對全轄貸款業(yè)務整理出完整的信息，更別說提供準確及時的分析和預測了；6．由于系統(tǒng)不支持對支行業(yè)務的監(jiān)控，導致管理行對支行的不信任、不放權，造成實際業(yè)務的靈活性不高，難以形成高效的競爭力；7．產(chǎn)品的流程制定比較死板，不能靈活的設置，不能實現(xiàn)針對不同的產(chǎn)品或客戶制定不同的流程，同樣對產(chǎn)品的創(chuàng)新也缺少支持；8．缺少貸款逾期的管理，包括不同情況的逾期催收、資產(chǎn)保全和核銷。在系統(tǒng)方案中，我們建議先進性和實用性相結(jié)合的原則：由于原系統(tǒng)對業(yè)務支持的局限性，目前的先進管理理念無法實施。 上海銀行信貸管理系統(tǒng)設計目標在對信貸管理的需求和現(xiàn)狀進行分析之后，我們提出了針對信貸管理系統(tǒng)的設計目標：1．在實現(xiàn)業(yè)務操作和審批流程電子化的基礎上，進一步提高管理效率，降低成本，并在各個部門內(nèi)部有效地協(xié)調(diào)，實現(xiàn)后臺管理職能的集中化處理；2．在流程管理過程中監(jiān)督風險，及時預防，尤其是在貸前就將風險進行預警和控制；3．實現(xiàn)以客戶為中心，跨產(chǎn)品的風險管理，共享客戶關系管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，為各項業(yè)務處理提供相關客戶的靜、動態(tài)、關聯(lián)等全面信息，同時也是為客戶營銷、產(chǎn)品營銷、個性化服務、客戶價值評估等建立共享數(shù)據(jù)來源；4．創(chuàng)建科學的信貸風險管理工具：包括風險評級系統(tǒng)、貸款定價、授信系統(tǒng)、組合管理分析與報告系統(tǒng)等；5．建立嚴密的風險預警與監(jiān)控體系：通過各種信貸風險管理工具，及時監(jiān)控各項業(yè)務和資產(chǎn)的質(zhì)量；6．提供更富靈活性和擴展性的信貸管理和信貸業(yè)務發(fā)展平臺，為銀行發(fā)展更有競爭力的信貸產(chǎn)品提供管理和業(yè)務創(chuàng)新支持，方便進行整個信貸業(yè)務流程再造；7．有效控制微觀信用風險為信用風險管理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的統(tǒng)一建設提供基礎部分支持；8．實施信貸資產(chǎn)組合管理，進行信貸決策的重要數(shù)據(jù)支撐平臺；3 系統(tǒng)功能方案隨著近幾年金融市場的活躍發(fā)展，金融領域的政策的日益放寬，各種新的金融服務不斷出現(xiàn)。而積極穩(wěn)妥地擴大消費信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，支持國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。同時，傳統(tǒng)的積蓄消費積蓄的生活觀念在改變；貸款消費積蓄還貸的新觀念已在普通市民的頭腦中悄然興起，為了刺激經(jīng)濟，同時也是尋找新的利潤增長，各家銀行相繼推出了個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、小額質(zhì)押貸款、個人短期信用貸款、個人汽車消費貸款、大額耐用消費品貸款、出國留學貸款、商業(yè)助學貸款、國家助學貸款等個人消費貸款品種，由于市場的日趨火熱，新的貸種還在不斷出現(xiàn)。個人消費信貸業(yè)務是面向個人，為個人服務的，因此個人消費信貸業(yè)務和銀行傳統(tǒng)業(yè)務相比有很大的差異，如各種相關規(guī)定，貸款的調(diào)查發(fā)放規(guī)則等等。由于這種個貸屬于新業(yè)務，各行原有的貸款業(yè)務系統(tǒng)并不適用，而大多數(shù)銀行由于新貸種推出過快，開發(fā)相對滯后，因此并沒有相應的業(yè)務系統(tǒng)，以至于這些貸種還在手工辦理階段，銀行在這方面雖然投入大量的人力、物力，可業(yè)務辦理效率并不高，而且這也與其金融電子化的進程不相適應。 客戶關系管理 客戶信息管理（CIF）對于客戶信息管理，“客戶”的含義是每個需要系統(tǒng)的服務的個體，包括：對私、對公（與個貸相關的汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、學校、旅游公司等）、金融機構(gòu)、擔保人等。以客戶為中心，為客戶提供的是個性化的金融服務，這需要收集大量的客戶信息使客戶經(jīng)理可以更深入地了解客戶需求，針對客戶的特點和實際需求提供個性化的服務；同時客戶信息的采集，也為銀行對客戶的綜合信用分析、優(yōu)質(zhì)潛在客戶的發(fā)掘和發(fā)展、VIP客戶的識別等提供了信息基礎。客戶信息管理功能通過以客戶為中心的方式綜合管理客戶基本信息、客戶財務信息、項目信息、客戶全面業(yè)務和交易信息、客戶信用評估、客戶服務等各方面的信息，使客戶經(jīng)理能夠方便地找到每一位客戶的整體信息，進而為客戶提供個性化、連續(xù)性的服務。同時，銀行擁有的重要資源之一就是客戶信息，客戶信息管理建立起與各業(yè)務應用系統(tǒng)的聯(lián)系，實現(xiàn)了以客戶為中心的管理模式。包括借款人、擔保人、發(fā)展商、和代理商、往來銀行、和合作方都應該作為客戶信息保存。對于未提及的客戶類型（如：備選客戶、潛在客戶）都可以通過參數(shù)維護，來靈活增加，其信息也要收集到客戶信息庫，客戶的一些屬性，如行業(yè)、規(guī)模等要統(tǒng)一編碼維護，以供未來分析需要。建立良好的客戶信息管理的必要性可以從下面幾個方面來說明：可以從全行的角度有效的識別客戶、對客戶實行差異的服務、提升客戶的貢獻度、全面的支持客戶經(jīng)理、建立面向客戶的綜合授信體系、真正做到以客戶導向為中心、以客戶感受為中心、以客戶行為為中心。 有效識別客戶從銀行角度出發(fā)建立統(tǒng)一的客戶標識，從核心業(yè)務系統(tǒng)提取客戶基本信息，并根據(jù)信貸業(yè)務的特點建立CIF庫，為