dh實(shí)業(yè)有限公司住房貸款購(gòu)房者理財(cái)手冊(cè)doc14-理財(cái)-展示頁(yè)
2024-08-28 15:43本頁(yè)面
【正文】 之間存在一個(gè)利差。 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行（如中國(guó)銀行武侯支行）個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。 個(gè)人住房委托貸款 (公積金貸款 )最劃算，個(gè)人住房貸款 (商業(yè)性貸款 )利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨再列表進(jìn)行一下比較。夫婦二人月收入為 6000 元，月公積金繳存比例為 20%(企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半 )，現(xiàn)個(gè)人住房公積金總額為 4 萬(wàn)元。如此看來(lái)，自然應(yīng)該選擇個(gè)人住房委托貸款，但是不行，這對(duì)夫婦不能完全依靠個(gè)人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá) 4 萬(wàn)元，就是按 10 倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請(qǐng) 40 萬(wàn)元的公積金貸款，但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有 30 萬(wàn)元，因此 35萬(wàn)元還是不可以的。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說(shuō)起來(lái)他們每月還款 元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的 20%，即 1200 元／月，那么他們需要自行支付的供樓款只有 ()= 元／月，和他們6000 元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。建議購(gòu)房者在確定購(gòu)房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出 幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款 。 然而，無(wú)論是商 業(yè)銀行還是房地產(chǎn)發(fā)展商，甚至媒體，在積極提倡、宣傳買房貸款的同時(shí)，對(duì)于“怎樣還款”并沒(méi)有給貸款買房購(gòu)房人一個(gè)明確的說(shuō)法，以至于許多購(gòu)房人在還商業(yè)銀行貸款方面存在著不少誤區(qū)。 一、 使用按揭貸款購(gòu)房的關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo) 按揭貸款購(gòu)房人利用商業(yè)銀行提供的個(gè)人住房貸款時(shí)，必須考慮兩個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題：一是使用商業(yè)銀行提供的按揭貸款之后，所購(gòu)商品房的總價(jià)款比一次性付 款房?jī)r(jià)增加了多少金額；二是使用商業(yè)銀行提供的按揭貸款之后，每月應(yīng)負(fù)擔(dān)的按揭貸款利息最大金額是多少。 按揭貸款所購(gòu)商品房的總價(jià)款 =自有資金支付首付款 +按揭貸款按月等額還款額 貸款期限( 個(gè)月 ) 每月應(yīng)負(fù)擔(dān)的按揭貸款利息最大金額（即第一個(gè)月貸款利息） =按揭貸款本金 月利率（ ‰ ） 二、貸款購(gòu)房方案財(cái)務(wù)分析 案例一： 汪琳 夫婦購(gòu)買 DH 麗都花園 A 區(qū)一套價(jià)值 45 萬(wàn)元的住房，以自有資金支付首付款 15 萬(wàn)元，貸款 30 萬(wàn)元，貸款期限 30 年 (360 個(gè)月 )為例，貸款年利率為 %(月利率為 ‰) ，由按月等額還款的計(jì)算公式可知按揭貸款按月等額還款額為 元。此時(shí)，每月的本金與利息的 比例是什么樣呢？ 貸款期限 30 年 (360 個(gè)月 )，貸款月利率為 ‰ ，月還款額為 元的計(jì)算表 (還款前五年的情況 ) 時(shí) 間 每月等額還款（ 1） 月應(yīng)還利息 （ 2） =上月剩余貸款本金 ‰ 月所還本金 （ 3） =（ 1）（ 2） 剩余貸款本金 （ 4） =上月剩余貸款本金 本月所還本金 購(gòu)房合同簽定當(dāng)月 T=0 0 0 0 300,000 元 第 1 個(gè)月 T=1 元 300,0004.65‰=1395元 元 299,元 第 2 個(gè)月 T=2 元 299,‰=13 元 元 299,元 第 3 個(gè)月 T=3 元 299,=1391.85 元 元 299,元 第 4 個(gè)月 T=4 元 299,=1390.47 元 元 298,元 第 n 個(gè)月 T= n 元 計(jì)算略 計(jì)算略 計(jì)算略 第 60 個(gè)月 T=60 元 計(jì)算略 計(jì)算略 277,元 企業(yè) ()大量管理資料下載 借款人獲得貸款后第一個(gè)月應(yīng)還利息為： 300000‰=1395 元 借款人獲得貸款后第一個(gè)月所還本金為： = 元 借款人第一個(gè)月還款后剩余貸款本金為： = 元 借款人獲得貸款后第二個(gè)月應(yīng)還利息為： ‰= 元 借款人獲得貸款后第二個(gè)月所還本金為： = 元
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