個(gè)人理財(cái)?shù)诙?二)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)-展示頁
2025-01-16 22:01本頁面
【正文】 理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶在理財(cái)活動(dòng)中所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的歸類和鑒別的過程。 以子女為中心型的投資者以子女教育成長(zhǎng)作為最重要的人生目標(biāo)，這部分人主要注意留一些資源給自己，對(duì)于花費(fèi)較大的子女教育項(xiàng)目要做好長(zhǎng)期的準(zhǔn)備。,18,購房型的投資者以購買房屋作為最主要的理財(cái)目標(biāo)，在這一目標(biāo)上耗用太多資源，必將影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及生活水平的提高。但也不能過于保守，在理財(cái)建議方面，應(yīng)建議投資于一些收益較為穩(wěn)定的基金或股票，或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)， 達(dá)到個(gè)人收益的最大化。由于太多投資于兒女教育，留下不多的退休金很可能會(huì)影響到自己未來的生活水準(zhǔn)。他們?yōu)榱藫碛凶约旱姆孔?，不惜?jié)衣縮食，哪怕是扣除房貸后凈收入所剩無幾、生活水平一般也在所不惜?；?yàn)橘I房縮衣緊食，攢夠首付開始月供；或買房子后打亂了自身的生活計(jì)劃，生活品質(zhì)因此下降，經(jīng)濟(jì)也因此拮據(jù)，“結(jié)婚” 、“育子”等很多想辦的大事都得“暫緩”。其特色是工作期與退休期生活形態(tài)差異明顯，先犧牲后享受。老一輩的人，或者思維比較保守的人常常采用后享受型的理財(cái)方式。這類人在工作期間全力以赴、不注重眼前享受。持有這種價(jià)值觀的人在工作期間的儲(chǔ)蓄率較低，賺多少就花多少，因此，一旦退休，其積累的凈值就不夠老年生活所需，往往會(huì)降低生活水準(zhǔn)或者靠生活救濟(jì)維持生活。,11,個(gè)人理財(cái)目標(biāo)概括： 當(dāng)前生活型 為退休做準(zhǔn)備 購買住房 教育子女,12,四種典型的理財(cái)價(jià)值觀,13,先享受型,先享受型是指將大部分選擇性支出用于現(xiàn)在的消費(fèi)上，提高目前的生活水準(zhǔn)的族群。義務(wù)性支出包括三項(xiàng)：第一，日常生活基本開銷；第二，已有負(fù)債的本利償還支出；第三，已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。,10,一般而言，投資者在理財(cái)過程中會(huì)產(chǎn)生兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出。 人在成長(zhǎng)的過程中，受到社會(huì)環(huán)境、家庭環(huán)境、教育水平等方面的影響，以及受個(gè)人的經(jīng)歷的影響，逐漸形成了自己獨(dú)特的價(jià)值觀。 理財(cái)價(jià)值觀 ： 表達(dá)投資者對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評(píng)價(jià)?！毒用裆矸葑C法》第十七條規(guī)定，使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C件的，由公安機(jī)關(guān)處二百元以上一千元以下的罰款，或者處十日以下拘留，有違法所得的，沒收違法所得。 （2）國(guó)家規(guī)定的級(jí)別工資高于一定級(jí)別以上的高等學(xué)校、科研單位、醫(yī)療衛(wèi)生單位、文藝體育單位工作人員 （3）貸款金額達(dá)到一定額度以上并且在銀行內(nèi)部有關(guān)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)中無任何不良記錄的貸款客戶，或者年消費(fèi)積分達(dá)到一定分?jǐn)?shù)且信用良好的銀行信用卡持卡人。與此同時(shí)，考慮到業(yè)務(wù)開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。 在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度方面，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度反映了客戶主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種量化的認(rèn)識(shí)，這往往取決于客戶市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度能夠體現(xiàn)客戶的專業(yè)水平。 在理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風(fēng)險(xiǎn)程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。,4,銀監(jiān)會(huì)于2009 年7月6日頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。1,個(gè)人理財(cái)?shù)诙?2.2 實(shí)務(wù)基礎(chǔ) 教師：賈明東,2,2.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)基礎(chǔ),2.2.1理財(cái)業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入 以客戶為中心的理財(cái)業(yè)務(wù)首先要從了解客戶準(zhǔn)入條件出發(fā)，了解客戶基本情況，包括客戶的理財(cái)價(jià)值觀、客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性等，在此基礎(chǔ)上，理財(cái)業(yè)務(wù)人員可以對(duì)客戶的投資行為和特征作出判斷，并據(jù)此為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案或選擇理財(cái)產(chǎn)品。,3,2005 年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。,5,各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。 在客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，每個(gè)客戶的性格、氣質(zhì)、教育背景不同，有的喜歡冒險(xiǎn)，有的喜歡穩(wěn)定，商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好定制各種產(chǎn)品。,6,銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，不同的銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會(huì)考察客戶的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量，包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)，投資主要包括基金、國(guó)債、保險(xiǎn)及銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品等。,7,準(zhǔn)入范圍,（1）達(dá)到中型規(guī)模以上的對(duì)公客戶的高管人員。,8,在理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明。 客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法，不得利用理財(cái)業(yè)務(wù)洗錢，不得將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪
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