銀行風(fēng)險(xiǎn)防范自查報(bào)告-文庫(kù)吧資料
2024-11-15 23:15本頁(yè)面
【正文】 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來(lái)越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小?jì)便可蒙混過(guò)關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂(lè)。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用評(píng)估軟件來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來(lái)償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來(lái)判斷授信的準(zhǔn)確性。那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。三是要進(jìn)一步深化對(duì)福建省農(nóng)村信用社工作人員違反規(guī)章制度處理實(shí)施細(xì)則的學(xué)習(xí)，真正把內(nèi)控制度落到實(shí)處。四、今后的努力方向 一是始終堅(jiān)持抓學(xué)習(xí)，不斷為自
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