【正文】 標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。陽(yáng)陽(yáng)家庭的存款為10萬元，其中可用于家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是以36個(gè)月的生活支出作為儲(chǔ)備金，多余的部分可用于投資?，F(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲(chǔ)備不宜過多現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。這一階段的投資重點(diǎn)，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動(dòng)幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%為活期儲(chǔ)蓄。希望理財(cái)師能夠幫忙做個(gè)合理規(guī)劃，以便積累資金，增長(zhǎng)財(cái)富。目前欲進(jìn)行房產(chǎn)或商鋪投資，宜在所居住縣城還是所屬市進(jìn)行投資？選擇商鋪還是住宅比較合適？三、對(duì)股市和基金知識(shí)目前基本為零，欲進(jìn)行股票、基金等投資，但不知如何操作?，F(xiàn)有存款10萬元，尚無進(jìn)行任何投資。自2007年雙方單位開始為其繳納“三險(xiǎn)一金”(養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和住房公積金)。(廣州日?qǐng)?bào))家庭存款10萬 巧用混合式投資增加財(cái)富星島環(huán)球網(wǎng) 20100702 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]基本情況：陽(yáng)陽(yáng)，30歲，已婚，女，有一子現(xiàn)已兩周歲，有房(139平方米)，有房貸(房貸30年，月供800元，已還3年)，在事業(yè)單位上班，月薪1500元，先生為公務(wù)員，月薪2000元。建行的“乾元有利”運(yùn)作后，個(gè)人客戶可進(jìn)行贖回或申購(gòu)，理財(cái)系統(tǒng)執(zhí)行于上一產(chǎn)品開放日12：00至T日12：00期間發(fā)起的預(yù)約贖回指令，將上述預(yù)約贖回資金兌付至客戶簽約賬戶。招商銀行有兩款超短期理財(cái)產(chǎn)品，分別為日日金和日日盈，名稱十分接近，但值得注意的是日日盈雖然預(yù)期收益率略高于日日金，但日日盈不保本，日日金則承諾保本。如工商銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品“靈通快線”分為無固定期限和滾動(dòng)型兩種，滾動(dòng)性類似大多數(shù)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的期限，%，%，投資者可以隨時(shí)贖回，按照持有天數(shù)計(jì)算利息收益。如投資10萬元的“金鑰匙”7天期產(chǎn)品，則客戶本周期收益為100000%7/365=，而同期銀行存款利息為100000%7/365=，活期收益更只有100000%7/365=。在政策尚未明朗，投資方向也難以把握，不少投資者手中的“活錢”也多了起來，超短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品也因此密集發(fā)行，%~2%之間，高的達(dá)到活期利率的近5倍。同時(shí)值得提醒的是，養(yǎng)老計(jì)劃是一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)期的過程，長(zhǎng)達(dá)10年甚至20年，這就需要投保人每年進(jìn)行資金追加。分紅險(xiǎn)在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。這類保險(xiǎn)注重的是中長(zhǎng)期收益，投資回報(bào)率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟(jì)效益。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個(gè)方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險(xiǎn)都是兩全險(xiǎn)，即若在繳費(fèi)期內(nèi)身故保險(xiǎn)公司將賠付，若在繳費(fèi)期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。從2萬元中，取出一小部分購(gòu)買保險(xiǎn)增添保障，是不錯(cuò)的選擇。買份保險(xiǎn)解除失業(yè)養(yǎng)老之憂誰(shuí)都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)。其中，歐洲游降價(jià)幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價(jià)幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價(jià)2000元左右。由于促銷和人民幣升值兩項(xiàng)因素的影響，境外長(zhǎng)線游價(jià)格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國(guó)游”為例，10月黃金周報(bào)價(jià)為18999元，而目前報(bào)價(jià)已經(jīng)跌到10800元。境外游的價(jià)格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調(diào)?？刹恢獜埿〗闶欠褡⒁獾剑罱眯猩缇惩庥萎a(chǎn)品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？當(dāng)然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費(fèi)者也要看到大環(huán)境的變化。于是2萬元年終獎(jiǎng)一到手，就又成了儲(chǔ)蓄賬戶上的一串?dāng)?shù)字。此外，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90%。另外，也是張小姐需要牢記的事項(xiàng)是，保本型理財(cái)產(chǎn)品不保盈利。而實(shí)際情況是，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(例如3年或5年)，對(duì)投資者所投資的本金提供100%保證。保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證也有“保本期限”。另外，由于股市走弱，很多類型產(chǎn)品因風(fēng)險(xiǎn)過高而停發(fā)，此類產(chǎn)品為了迎合市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)了很多檔時(shí)間段的產(chǎn)品，張小姐可以依照自己工作生活的實(shí)際需求，購(gòu)買期限長(zhǎng)短不同的產(chǎn)品。如果覺得在降息周期里把錢存起來回報(bào)太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財(cái)產(chǎn)品。另外，如果張小姐還有其他大額資金準(zhǔn)備和年終獎(jiǎng)一起儲(chǔ)蓄的話，理財(cái)師建議，可以選擇通知存款或是分散儲(chǔ)蓄法，如將10萬元分成4份，每個(gè)存單的到期日不同，這樣定存當(dāng)活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。因此，理財(cái)師建議，盡量延長(zhǎng)存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個(gè)月。目前，%，%，%，差距顯而易見。但對(duì)此中國(guó)銀行理財(cái)師表示，儲(chǔ)蓄也是一種理財(cái)，你不理它，它不理你。不過實(shí)際情況擺在面前：近幾個(gè)月來央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲(chǔ)蓄，就是圖省事和安全。讀者張小姐表示，由于就職的外貿(mào)公司受到金融危機(jī)的波及，原本每年發(fā)3萬元的年終獎(jiǎng)今年將縮水至2萬元。（來源：北京商報(bào)）理財(cái)專家教你年終獎(jiǎng)的N種理財(cái)方式星島環(huán)球網(wǎng) 20091223 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]厚厚一本日歷，在不知不覺中撕得只剩薄薄幾張，2008年百姓工作生活已進(jìn)入收尾階段。值得注意的是，房貸利率具體執(zhí)行時(shí)，需要看貸款合同內(nèi)容的約定，有少數(shù)銀行在合同中約定，從當(dāng)年開始執(zhí)行新利率。第三，現(xiàn)在許多銀行對(duì)提前還貸都有限制條件，如果借款人提前還貸，銀行一般要收取一定的違約金，存量房貸不多的借款人提前還款不一定劃算。手中的資金既可以買黃金等資產(chǎn)保值，也可以投資股票、基金。不過，小梁覺得，不用急于提前還貸。但如果央行采取加息政策，那么房貸利率就可能水漲船高。一般來說，通貨膨脹會(huì)讓貨幣貶值，背負(fù)的債務(wù)也將變“少”。房貸——打響資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)理財(cái)者：小梁(“80后”，剛剛貸款買房)臨近年底，大大小小的經(jīng)濟(jì)、金融論壇，投資策略報(bào)告會(huì)都在討論加息、通脹的話題。不過，在這里也要提醒大家，利用信用卡消費(fèi)、理財(cái)必須保持理性，有計(jì)劃地量力而行。原本的活期存款可投資風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，第一時(shí)間就可通過信用卡取現(xiàn)解決燃眉之急。以前，秦小姐都會(huì)準(zhǔn)備1萬2萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，通過活期存款的形式存入銀行。大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習(xí)慣刷卡消費(fèi)，不僅可以享受2050天左右的免息待遇，還可以累計(jì)積分兌換獎(jiǎng)品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動(dòng)，如打折、送保險(xiǎn)、贈(zèng)手機(jī)、抽獎(jiǎng)等。信用卡——消費(fèi)、理財(cái)兩不誤理財(cái)者：秦小姐(收入穩(wěn)定，鐘愛信用卡消費(fèi))不少朋友一想到信用卡，就會(huì)把它和卡奴、套現(xiàn)、盜刷、罰息等等負(fù)面詞匯聯(lián)系起來，信用卡在一片指責(zé)聲中似乎成為了“罪惡之源”。同時(shí)，在進(jìn)行資金賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，一定要看清資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并獲得收益。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：投連險(xiǎn)同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。小王表示，買投連險(xiǎn)其實(shí)就相當(dāng)于買資產(chǎn)，而買資產(chǎn)也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來臨，對(duì)投連險(xiǎn)的影響也是很小的。投連險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能，還可開設(shè)多個(gè)投資賬戶，繳費(fèi)較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。投連險(xiǎn)——略有保障，還可多賬戶獲收益理財(cái)者：小王(保險(xiǎn)從業(yè)者，理財(cái)顧問，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念)投連險(xiǎn)可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風(fēng)險(xiǎn)最大的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：萬能險(xiǎn)的保障額度、年繳保費(fèi)都可靈活調(diào)整，還可提現(xiàn)金，也可停繳一段時(shí)間而保單繼續(xù)有效，所以被稱之為“萬能壽險(xiǎn)”。近期通脹預(yù)期到來，在銀行利率還沒有上調(diào)之前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)聞風(fēng)調(diào)高結(jié)算利率。此外，萬能險(xiǎn)具有保底收益，也就是保險(xiǎn)公司所謂的最低保證利率，%。去年國(guó)際金融危機(jī)到來時(shí)，趙先生照常獲得了1500元錢，今年上半年隨著利率下調(diào)，賬戶收益不斷收窄，不過在通脹預(yù)期到來，隨著保險(xiǎn)公司結(jié)算利率上調(diào)，他的萬能險(xiǎn)賬戶收益有了明顯改善。趙先生2007年投保，保障期和繳費(fèi)期同為20年，保額為100萬元的定期壽險(xiǎn)。不過，紅利與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，如果公司經(jīng)營(yíng)不善，紅利完全有可能為零。可見，通貨膨脹給投資者帶來的損失可由分紅來補(bǔ)償。這一產(chǎn)品更大的優(yōu)勢(shì)在于，從劉女士繳費(fèi)第三年算起，每年將獲得累積生存金(備養(yǎng)老用)約7000元，從65歲起每年還可領(lǐng)取8萬元的祝壽金，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)金都在逐年遞增。經(jīng)過詳細(xì)了解，劉女士才明白，這一類產(chǎn)品除了能給自己帶來身故保障外，還可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，保險(xiǎn)公司每年將按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分紅，且紅利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。分紅險(xiǎn)——收益有保障，還可獲得紅利理財(cái)者：劉女士(公司職員，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，想通過保險(xiǎn)達(dá)到養(yǎng)老目的)劉女士天生具有憂患意識(shí)，總怕自己生活中出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)，又怕年老后生活陷于困境。但同時(shí)投資者也應(yīng)當(dāng)注意到，通貨膨脹抬頭、貨幣政策趨緊等因素將導(dǎo)致收益率曲線進(jìn)一步上升，同時(shí)明年債券發(fā)行大幅高于資金供給，債市資金面緊張難以避免，如果考慮央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金，資金緊張程度可能更嚴(yán)重。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：鑒于明年積極財(cái)政政策將延續(xù)，分析人士預(yù)計(jì)2010年國(guó)債發(fā)行量有望接近2萬億元。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避之唯恐不及的孟小姐，當(dāng)然不會(huì)大筆買入。而財(cái)政部在2月份發(fā)行今年第一期記賬式國(guó)債時(shí)，孟小姐出手并未如此大方。今年3月份第一期憑證式國(guó)債發(fā)行，孟小姐大清早就來到家附近的銀行排起了長(zhǎng)隊(duì)。因此，想要搭上“保本型”末班車的投資者，還得抓緊了。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：為避免與存款形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行年底基本上已經(jīng)不再發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品了。最近，她聽說恒生銀行剛剛推出兩款保證90%本金的理財(cái)產(chǎn)品，東亞銀行也有類似的產(chǎn)品在售。事實(shí)上，在股市持續(xù)震蕩的背景下，保本型理財(cái)產(chǎn)品受到投資者青睞，不少投資者將其作為資金安全的“避風(fēng)港”。理財(cái)產(chǎn)品——搭上“保本型”末班車?yán)碡?cái)者：汪小姐(辦公室工作人員，投資風(fēng)格較保守)汪小姐理財(cái)風(fēng)格較為保守。%、%。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：11月份的CPI數(shù)據(jù)9個(gè)月來首次轉(zhuǎn)正，交通銀行研究報(bào)告預(yù)計(jì)明年CPI可能達(dá)到4%左右。%。今年9月份，劉大媽聽說，工行與建行上調(diào)了美元、歐元和港幣的小額存款利率，%。為了方便自己使用，劉大媽的儲(chǔ)蓄方式是活期、三個(gè)月和一年期都有。劉大媽在退休之后的生活平淡無奇，消費(fèi)興趣也出現(xiàn)滑坡，因此在打理3000元退休工資時(shí)，劉大媽毫不猶豫地采用了上世紀(jì)50年代生人最傳統(tǒng)的方式——儲(chǔ)蓄。在新的一年中，我們將繼續(xù)努力，用好新聞、好策劃、好版面使您的目光時(shí)刻鎖定《北京商報(bào)》，鎖定“理財(cái)周刊”。本期，周刊記者將目光鎖定在投資以外的理財(cái)規(guī)劃上，通過草根理財(cái)者的新年理財(cái)規(guī)劃，向大家展示各類理財(cái)方式的利與弊。算賬：按照上述方法，合理配置投資的話，曹女士工資卡里的資金收益率可達(dá)到10%，一年的收益為3600元，比單純放在卡里獲取銀行活期利率要高出近30倍。同時(shí)買貨幣基金與存活期儲(chǔ)蓄相比，每天相差510倍的利息收入，日積月累，也會(huì)是一筆不小的財(cái)富呢。理財(cái)目標(biāo)：盤活工資卡里面的資金，獲得更高的收益理財(cái)建議：曹女士這種狀況適用于“懶人理財(cái)法”，由于平常沒有過多的時(shí)間消耗在打理理財(cái)上，所以投資理財(cái)?shù)脑捯话恪靶枰獎(jiǎng)e人給打理”，類似于基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等有專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品。案例三盤活工資卡 收益高出30倍市民曹女士理財(cái)資本：★★市民曹女士在外企工作，月入6000元，花費(fèi)在3000元左右，由于平常忙于工作沒有時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，節(jié)余的錢往往就放在了工資卡里。剩下的50%可以用來投資偏股型基金和銀行信貸產(chǎn)品等，另外考慮到今年黃金行情的牛市，投資紙黃金等黃金產(chǎn)品也是一種不錯(cuò)的選擇。理財(cái)建議：像張先生這樣具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的，且希望能獲取高額收益的投資者，可以考慮投資股市、基金和黃金等。算賬：如果王女士選擇基金定投的理財(cái)方式，每月定投1000元，以股票型基金平均投資回報(bào)率10%來算，20年以后便能獲取68萬元的收益，這筆收益應(yīng)案例二投入5萬 一年后翻番市民張先生理財(cái)資本：★★★張先生有積蓄5萬元，且每個(gè)月還能有2000元的節(jié)余。由于這種方法每次投入的金額一般較小，最小的投資金額每月只需100元，和銀行的零存整取很相似，但是收益率一般要高于銀行同等利率。這類產(chǎn)品對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者來說，是比較理想的投資渠道。理財(cái)建議：我們常見的低風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)方式有：憑證式國(guó)債、定期儲(chǔ)蓄、債券基金、固定收益類人民幣理財(cái)產(chǎn)品等四種方式。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★王女士收入不高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不想承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，想以較為安全的方式進(jìn)行理財(cái)。根據(jù)讀者的資本多少、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不同情況，本報(bào)將分三種類型給讀者進(jìn)行解讀。（信息時(shí)報(bào)）盤活工資卡收益30倍 3類草根投資者理財(cái)計(jì)星島環(huán)球網(wǎng) 20100104 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]專家支持：交通銀行國(guó)際金融理財(cái)師李欣陽(yáng)歲末年終，辭舊迎新，2009年在理財(cái)領(lǐng)域打拼了一年的資深投資者開始著手規(guī)劃明年的理財(cái)計(jì)劃，而很多新投資者也陸續(xù)加入“理財(cái)”的大軍，磨刀霍霍準(zhǔn)備在新的一年里大干一番。他建議利用工資卡進(jìn)行基金定投，即每個(gè)月在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。胡健松分析，這類人群如果能控制好自己的支出，每月選擇基金定投的方式進(jìn)行財(cái)富增值，3～5年內(nèi)也有希望成為購(gòu)房一族。據(jù)了解，目前工資卡與信用卡綁定后，有兩種還款選擇，如果消費(fèi)金額較小，可以一次全額償還；假如欠款較大，市民也可以申請(qǐng)分期付款，在工資卡內(nèi)設(shè)定最低還款額度，每月償還部分。另外，在使用信用卡的情況下，理財(cái)專家建議，市民最好將工資卡與信用卡綁定掛鉤，因?yàn)楣疽话愣紩?huì)每月在工資卡存入資金。其實(shí)網(wǎng)上銀行對(duì)市民普通的日常費(fèi)用繳納也有很大的便捷性，例如水、電、煤氣、手機(jī)充值等業(yè)務(wù)的繳納和充值。工薪族完全可以設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收益率，％的年綜合收益率。佛山中信銀行理財(cái)師胡健松告訴記者，白領(lǐng)工資卡內(nèi)的薪水基本都是活期存款，如果能夠?qū)⒖▋?nèi)