【正文】 來，通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等方式累計發(fā)放農(nóng)戶貸款16133筆，解決首府農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求，幫助首府農(nóng)牧民脫貧致富。如今，烏魯木齊市聯(lián)社進(jìn)入第二個5年規(guī)劃，目前我們首要的任務(wù)是2012年新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行的成功掛牌成立，之后將嚴(yán)格按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理、繼續(xù)完善內(nèi)控和風(fēng)險防范制度建設(shè)，提高風(fēng)險防范能力，深化體制改革，加快經(jīng)營發(fā)展，全力拓展業(yè)務(wù)，努力把新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)成為一個“安全的銀行”、“有活力的銀行”、“可持續(xù)發(fā)展的銀行”、“公司治理良好的銀行”、“履行社會責(zé)任的銀行”，為服務(wù)首府城鄉(xiāng)居民、促進(jìn)首府經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。通過兩家聯(lián)社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，改制后的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平將進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力和盈利能力將明顯增強(qiáng)，綜合競爭能力將大幅提升，各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會實(shí)現(xiàn)新的跨越，經(jīng)營發(fā)展將進(jìn)入一個新的里程。結(jié)合烏魯木齊市區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r，烏魯木齊市聯(lián)社擬與烏魯木齊市米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社新設(shè)合并發(fā)起成立新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。記者：烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行，這將是一次大的改革和飛躍，您能對這個問題簡單談?wù)剢?？趙惠萍：農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，這是國家深化農(nóng)村金融體制改革的必然產(chǎn)物。第四篇：農(nóng)商行知識烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱為烏魯木齊市聯(lián)社）成立的第一個5年，存款規(guī)模和貸款規(guī)模均較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展?！裢瓿梢浴氨馄交睘樘卣鳌⒁浴八募壒芾硐蛉壒芾磙D(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力?！裢苿庸煞莅词袌龌瓌t流通，力爭引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達(dá)到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。意志力重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。 夢想。網(wǎng)上銀行確實(shí)存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風(fēng)險。五、法律風(fēng)險及防范商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險，加強(qiáng)自我保護(hù)意識。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開展還需要一段時間。商業(yè)銀行需在如下幾個方面增加防范措施：(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅持及時對賬；(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。目前風(fēng)險比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處理。銀行端會計憑證問題。交易指令傳遞風(fēng)險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。客戶端私人密鑰風(fēng)險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用(2)私人密鑰密碼泄漏；(3)私人密鑰和密碼同時喪失；(4)私人密鑰被破壞；(5)私人密鑰惡意掛失；(6)私人密鑰非法出借；(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金?？蛻舳怂饺嗣荑€風(fēng)險。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實(shí)際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時或數(shù)天后到達(dá)，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時間?？蛻舳擞行{證問題?？蛻舨僮黠L(fēng)險主要表現(xiàn)在非客戶真實(shí)意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險的主要原因。四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較技術(shù)風(fēng)險比較容易確定和防范。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。INTERNET接入線路。群機(jī)系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進(jìn)程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機(jī)安全自動掃描監(jiān)測、全部進(jìn)程的實(shí)時監(jiān)控。群機(jī)系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書驗(yàn)證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運(yùn)行。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計和論證，不放過任何細(xì)小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實(shí)力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國外先進(jìn)技術(shù)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗(yàn)證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認(rèn)同和保護(hù)的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。證書驗(yàn)證過程是商業(yè)銀行通過與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國家立法認(rèn)同和保護(hù)。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識到這個問題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術(shù)威脅。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險防范。三、技術(shù)風(fēng)險及防范網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機(jī)探測行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運(yùn)行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險：網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略應(yīng)明確或回答如下問題：是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險及應(yīng)對手冊或指引；整體風(fēng)險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；風(fēng)險防范制度及應(yīng)對風(fēng)險的工作步驟；可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險的界定和防范措施；重要風(fēng)險點(diǎn)的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預(yù)測制度；第三方獨(dú)立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計制度；業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；風(fēng)險防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。二、整體策略風(fēng)險及防范整體策略風(fēng)險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實(shí)施的應(yīng)對方案或方案不完整。網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項(xiàng)非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時業(yè)務(wù)流程上的問題可追究到技術(shù)手段，有時技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險與業(yè)務(wù)風(fēng)險相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險的加劇。業(yè)務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。整體策略風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機(jī)及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確保客戶動態(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。22．如何處理好和客戶的關(guān)系《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。首先，企業(yè)或者公司在運(yùn)營的時候一般都會產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設(shè)計，人力成本，機(jī)械的折舊維護(hù)等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費(fèi)者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。目前，如果不是消費(fèi)者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨?！庇捎诰W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實(shí)際經(jīng)營地址。退換貨困難，求償權(quán)缺失。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)?？蛻艨筛鶕?jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。一是將客戶的住宅電話或手機(jī)號默認(rèn)為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進(jìn)行激活。其目的就是讓重慶市民親身體驗(yàn)江渝信用卡的可用、實(shí)用之處。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。消費(fèi)積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。單筆消費(fèi)500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，12期多種選擇。推廣期內(nèi)免費(fèi)使用。三是短信秘書服務(wù)。二是積分永久有效。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機(jī)取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非?！?+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達(dá)5萬元。江渝信用卡設(shè)計以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的蓬勃?dú)鈩?。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國