【正文】 4 農(nóng)村信用社信貸業(yè) 務(wù)考試題 二、簡(jiǎn)答題 農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？ 答：農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。 9借款人系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人，其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。 9權(quán)利質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。 9按中國(guó)人民銀行《貸款分類指導(dǎo)原則》第三條、第四條的規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。 9具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。 9質(zhì)押擔(dān)保就是設(shè)定質(zhì)權(quán)為債權(quán)提供擔(dān)保。 90、短期貸款的展期不得超過原貸款期限，中期貸款展期不得超過的一原貸款期限半，長(zhǎng)期貸款展期不得超過三 年。 8借款人因客觀原因，暫時(shí)無力歸還借款本息，需要延長(zhǎng)還款時(shí)間，經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)，可辦理借款展期。 8貸款到期后，借款人有權(quán)處理質(zhì)押物，無須出質(zhì)人的印章和設(shè)質(zhì)的密碼，實(shí)現(xiàn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 8經(jīng)確認(rèn)后的單位定期存單用于貸款質(zhì)押時(shí)，其質(zhì)押的貸款數(shù)額不得超過確認(rèn)數(shù)額的90％。 8金融機(jī)構(gòu)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢的借款人資信情況，不得向第三方透露。 80、資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)主要包括資本充足率、存貸款比例、中長(zhǎng)期貸款比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、備付金比例、單個(gè)貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例。 7信貸資金管理的基本原則是：總量控制，比例管理，分類指導(dǎo)，市場(chǎng)融通。 7中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)再貸款按合同利率計(jì)息，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。 7各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。 7貸款人在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期一個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。 7未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，任何人不 得豁免貸款。 6貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度。 6貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)價(jià)款人的信用等級(jí)以及價(jià)款的合法性、安全性、營(yíng)利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 6債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng) 債權(quán)人同意。泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 6合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款：當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所，標(biāo)的，數(shù)量，質(zhì)量，價(jià)款或者報(bào)酬，履行期限、地點(diǎn)和方式，違約責(zé)任，解決爭(zhēng)議的方法。償付率越高，反映借款企業(yè)的信用程度越好，經(jīng)營(yíng)效益也越高。企業(yè)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率越高越好，周轉(zhuǎn)率高，周轉(zhuǎn)天數(shù)少，說明企業(yè)應(yīng)收帳款回收狀況好，不易發(fā)生壞帳損失。 5不同貸款形態(tài)的占比應(yīng)依正 常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳的順序遞減，其中正常貸款比例應(yīng)在 85％以上，逾期貸款比例應(yīng)在 8％以下，呆滯貸款比例應(yīng)在 5％以下，呆帳貸款比例應(yīng)在 2％以下。 5信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法主要有兩種：一種是定量指標(biāo)分析，一種是比較分析法。 5當(dāng)資金頭寸寬松時(shí)，則視為資金沒有得到充分運(yùn)用，相應(yīng)采取擴(kuò)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大資金有效運(yùn)用等辦法加以平衡。 5要根據(jù)資金余缺情況，合理調(diào)度資金。 5資金頭寸可分為時(shí)期頭存和時(shí)點(diǎn)頭寸兩種。 4拆入資金包括 :銀行業(yè)拆入、金融性公司拆入、調(diào)入資 金。 4核銷后的呆帳貸款實(shí)行內(nèi)銷外掛的管理辦法，由稅務(wù)部門、信用社內(nèi)部掌握，對(duì)外不宣傳、不公布，不退還原始借據(jù)。 4農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款利率的最高上浮幅度，現(xiàn)行政策為 50％。 4中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率。 4國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定 利率。 4動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 3抵押物的流動(dòng)性是指抵押物能在市場(chǎng)上較容易地實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。 3《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。 3法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。 3借款合同的必須條款有借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借款雙方的權(quán)力和義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他重要事項(xiàng) 。對(duì)債權(quán)人來說，此項(xiàng)比率越高越好，因比率越高，債權(quán)越有保障。 流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于 25%。 2貸款按形態(tài)劃分可分為正常貸款和不良貸款。 2按貸款期限劃分為貸款種類可以分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 2抵押貸款到期前 10 天，貸款調(diào)查要向借款人、抵押人發(fā)出《借款到期通知書》，并收回回執(zhí)。 2《農(nóng)村 信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》中規(guī)定貸款利息收回率指標(biāo)不得低于 90%。 一年期以上中長(zhǎng)期貸款余額與一年期以上存款余額的比例不得高于 120%。 1授權(quán)人、轉(zhuǎn)授權(quán)人、受權(quán)人必須是合法的法人或者具有經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的從事授權(quán)業(yè)務(wù)的法定資格的自然人。 1抵債資產(chǎn)系指借款人不能依約歸還債務(wù)時(shí)，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償 所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。 1信用社貸款審查小組的職責(zé)是評(píng)估審查超過信貸員授權(quán)額度的貸款風(fēng)險(xiǎn)及可行性。 1票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過 6 個(gè)月，從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 信用社的貸款程序?yàn)椋嘿J款申請(qǐng)，評(píng)估借款人的信用等級(jí)，貸款調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸款審批，簽訂借款合同，發(fā)放貸款，貸后檢查和貸款收 回。 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 按照人民銀行的規(guī)定，在貸款質(zhì)量五級(jí)分類中，不良貸款指次級(jí)、可疑和損失的貸款。 按照人民銀行的規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用 ”的管理辦法。 按照人民銀行的規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。 保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容 的，可以補(bǔ)正。 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵循哪些資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定 ? 答： (1)資本充足率不得低于百分之八； (2)貸 款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五； (3)流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五； (4)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十； (5)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。 有哪些情形保證人不承擔(dān)民事責(zé)任 ? 答： (1)主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的。 什么是抵債資產(chǎn) ? 答：是指農(nóng)村信用社在依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)時(shí)，因債務(wù)人、擔(dān)保人無法以貨幣資金償還信用社債務(wù)，經(jīng)協(xié)商或經(jīng)法院判決 (裁定 )、 仲裁機(jī)構(gòu)裁定接收的債務(wù)人、擔(dān)保人用以抵償所欠農(nóng)村信用社債務(wù)的非貨幣性資產(chǎn)。 簡(jiǎn)述辦理信貸業(yè)務(wù)基本程序。 什么是質(zhì)押貸款 ? 答：指按《中 華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ( F ) 五、筒答 什么是保證貸款 ? 答：指按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款，信用社原則上不得發(fā)放保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任的保證貸款。 ( T ) 2抵債資產(chǎn)接收后，要及時(shí)將抵債資產(chǎn)有關(guān)要素錄入信貸管理系統(tǒng)。 ( T ) 2跨縣 (市、區(qū) )信用社與信用社、信用社與聯(lián)社之間可以組成 社團(tuán)發(fā)放貸款。 ( F ) 2或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)人相應(yīng)逾期貸款科目。 ( T ) 2經(jīng)人民銀行許可辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社，一般只開展銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 ( F ) 1除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 ( T ) 1貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地存款，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民 銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 ( T ) 1一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行應(yīng)當(dāng)隨基本賬戶的變更而變更。 ( F ) 1貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借 款合同。 ( T ) 1未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何人不得豁免貸款。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。 ( T ) 未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。 ( T ) 信用社取得的抵債資產(chǎn)當(dāng)即變現(xiàn)的，凈收入低于貸款本金時(shí)，凈收入與貸款本金之間的差額作為呆賬，經(jīng)批準(zhǔn)后沖減呆賬準(zhǔn)備；同時(shí)將應(yīng)收利息沖減當(dāng)期利息收入 (僅指表內(nèi)應(yīng)收利息沖減當(dāng)期利息收入 )。 ( T ) 長(zhǎng)期貸款系指貸款期限在 5年 (含 5 年 )以上的貸款。 ( T ) 借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí)，不必取得貸款人的同意。 ( F ) 特定貸款系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 A、商業(yè)銀行的董事 B、監(jiān)事 C、管理人員 D、信貸業(yè)務(wù)人員 2根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，不列各項(xiàng)屬于留置擔(dān)保范圍的有 A、 主債權(quán)的利息 B、違約金 C 、已留置物保管費(fèi)用 D、實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用 2根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，保證的方式有 AC 。 A、保證合同有效 B、保證合同無效 C、債權(quán)人有過錯(cuò)的，企業(yè)法人不承擔(dān)民事責(zé)任 D、債權(quán)人無過錯(cuò)的，企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任 2商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān) 系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。 2 《擔(dān)保法》規(guī)定，根據(jù)抵押物的不同特性，抵押合同分別自 AC 之日起生效。