【正文】 隨便乘的士、自費往外地旅游、不能擁有汽車、不能擁有豪華家具、每月服裝費、剪發(fā)費用不超過$800元等，規(guī)定在交代清楚資產(chǎn)和負債后，方可自由出入境等等。比如：按照香港的個人破產(chǎn)制度，個人破產(chǎn)一旦被受理，對于房屋，破產(chǎn)人可能可以繼續(xù)在住所居住一段時間，但房屋最終會變現(xiàn)用于償還債務。至于誰可以提出和解？我個人認為，只要是本著解決問題的誠意，有利于解決問題的，不管是債務人還是債權人都可以提出。既然企業(yè)在破產(chǎn)清算程序中可以通過和解來化解債權債務問題，那么個人破產(chǎn)制度同樣可以適用和解程序。同時，應對個人財產(chǎn)實施嚴格的登記制度，厘清破產(chǎn)人在破產(chǎn)受理前若干年內(nèi)的財產(chǎn)處置行為，以預防破產(chǎn)人惡意破產(chǎn)給債權人造成損失。因此，在個人破產(chǎn)案件受理后，應從破產(chǎn)個人的基本生活需要、應承擔家庭和社會責任等方面考慮，8為破產(chǎn)的個人設置一種保護性的措施，以保障其基本的人權。但是企業(yè)破產(chǎn)終結(jié)并被注銷后，其主體資格完全滅失而不復存在，不可能再作為市場的主體繼續(xù)參與各種經(jīng)濟社會活動。至于破產(chǎn)案件的審理程序，我國新的《企業(yè)破產(chǎn)法》沒有規(guī)定可以獨任審理，但個人破產(chǎn)案件相對于企業(yè)破產(chǎn)案件來說，由于案情相對簡單，債權債務清楚，實務操作可能沒有企業(yè)破產(chǎn)那么復雜，從節(jié)約司法資源的角度，那些案情簡單、債權債務清楚，權利義務關系明確的個人破產(chǎn)案件可以考慮設立簡易程序由審判員獨任審理。對于什么情況下允許個人破產(chǎn)的問題，建議將自然人破產(chǎn)分為經(jīng)營性破產(chǎn)、消費性破產(chǎn)以及宣告型破產(chǎn)，并針對每種破產(chǎn)的類型，設定相應的破產(chǎn)條件。二、建立個人破產(chǎn)制度的制度安排思考（一）立法指導思想建立我國的個人破產(chǎn)制度，建議采取國際通行的一般破產(chǎn)主義為立法指導思想，將個人破產(chǎn)的范圍攘括自然人及承擔無 7限責任其他市場主體。另外，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，為個人破產(chǎn)制度的建立奠定了一定的物質(zhì)基礎。第三、1997年，負責全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設、運行和管理以及負責組織推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設的中國人民銀行征信中心建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2004年4月成立了銀行信貸征信服務中心，2006年1月建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，2006年7月底銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級成為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。他們在企業(yè)破產(chǎn)法律實務上已經(jīng)積累了相當?shù)慕?jīng)驗，并取得了一定的成績。尤其近些年來，隨著《公司法》、《合伙企業(yè)法》、《商業(yè)銀行法》、《物權法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《社會保險法》等一系列法律的制定和完善以及相應司法解釋的頒布和實施，這些都為個人破產(chǎn)法律制度的制定和實施提供了廣泛的法律依據(jù)和制度保障。那么，根據(jù)我國目前的經(jīng)濟和社會發(fā)展現(xiàn)狀，本人認為我國已經(jīng)基本具備制定和實施的條件。（四）建立個人破產(chǎn)制度的條件基本成就對建立個人破產(chǎn)制度的時機問題，王聞越教授在2010年1月15日的“個人破產(chǎn)法律制度與不良貸款處置國際研討會”上認為應具備四個條件：一是具備制定和實施個人破產(chǎn)制度的法律體系；二是具備相對完備司法資源和司法實踐經(jīng)驗，具有保障個人破產(chǎn)制度有效實施的相關專業(yè)人員：三是具備制定個人破產(chǎn)制度相配套的信用制度；四是民眾對個人破產(chǎn)制度的理解和認知程度。王教授認為建立個人破產(chǎn)制度是最大化保護債權人利益的一種現(xiàn)實需要。借鑒《企業(yè)破產(chǎn)法》的立法目的，從破產(chǎn)制度的性質(zhì)和作用來分析，企業(yè)破產(chǎn)和個人破產(chǎn)的社會功能沒有不同，只是程序和規(guī)則因自然人和法人有所差別。如果法院強制執(zhí)行，則可能與借款人發(fā)生沖突，甚至還可能引發(fā)更嚴重的社會事件。而法院面對那些在地震中實際已經(jīng)破產(chǎn)的借款人，是無法執(zhí)行的。另一方面，銀行不可能無限期的延長借款人的還款期限。免除借款人的還貸義務，從借款人角度看當然是公平合理的，但是從銀行 4角度來看就不一樣了。一方面，銀行是以盈利為目的的機構，如果讓銀行放棄債權就意味著銀行財產(chǎn)嚴重縮水，這顯然與銀行的終極目的背道而馳。2008年5月19日，針對地震發(fā)生后房屋已經(jīng)滅失，但貸款仍未還清的貸款單位和個人，央行、銀監(jiān)會曾下發(fā)通知，要求各銀行金融機構對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，有商業(yè)銀行甚至表示愿提供最長6個月的寬限期。而作為民事主體細胞的自然人在市場經(jīng)濟環(huán)境中卻不能享有同等的權利。借用李曙光教授的話，對于在汶川地震中房屋被毀，仍未還清貸款的房貸者如果沒有足夠的經(jīng)濟來源，對于他們來說，本來財產(chǎn)就已損失殆盡，無家可歸，生活無著落，加上銀行的房貸就猶如雪上加霜。（二）建立個人破產(chǎn)制度是構建和諧債權債務關系的需要中國政法大學李曙光教授在“第一屆中國破產(chǎn)法論壇上”指出：房屋可能是每個家庭的最主要的財產(chǎn)，甚至是唯一的財產(chǎn)。并且我國的破產(chǎn)立法依然采取的是商人破產(chǎn)主義原則，將自然人破產(chǎn)排除在外，這點又與破產(chǎn)制度發(fā)展的大趨勢不合拍。那些發(fā)達國家和地區(qū)的破產(chǎn)制度不僅將自然人納入破產(chǎn)范圍，而且對個人破產(chǎn)的程序和規(guī)則都進行了合理安排。針對我國破產(chǎn)制度沒有個人破產(chǎn)制度的狀況，中國政法大學教授、新破產(chǎn)法起草小組成員李曙光教授認為我國的破產(chǎn)法只能算是半部破產(chǎn)法。由此可見，新破產(chǎn)法雖為企業(yè)法人以外的組織破產(chǎn)清算預留了一定的空間，但目前其他法律尚無規(guī)定。根據(jù)該法第二條規(guī)定，企業(yè)法人不 2能清償?shù)狡趥鶆?，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務。后來為了適應新的情況，1993年全國首屆企業(yè)兼并與破產(chǎn)研討會提出全面修改破產(chǎn)法的動議，1994年列入全國人大議事日程。二、建立個人破產(chǎn)制度的必要性。個人破產(chǎn)制度是作為債務人的自然人在其全部資產(chǎn)不能清償?shù)狡趥鶆諘r，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對其財產(chǎn)進行清算和分配，對其債務進行豁免以及確定破產(chǎn)人在破產(chǎn)過程中和以后應盡義務的一種制度安排。本文從房屋損毀房貸留的實際問題出發(fā)，主要從個人破產(chǎn)制度建立的必要性和制度安排上對個人破產(chǎn)制 1度進行探討，以求有法可依，并通過法律途徑解決有關問題，使災區(qū)人民獲得“新生”。然而，時過四年，對于一些大地震的幸存者，除了失去親人的余殤，大地震還摧毀了他們的房屋，為他們留下了沉重的房貸?！娟P鍵詞】房屋震毀 房貸遺留 個人破產(chǎn) 制度思考2008年5月12日，突如其來的汶川大地震讓富庶的巴蜀大地在頃刻間飛灰湮滅，傷痕累累。在2008年5月31日開幕的“第一屆中國破產(chǎn)法論壇上”，針對汶川大地震出現(xiàn)的房屋被毀房貸留問題，不少專家紛紛建議完善破產(chǎn)法律制度，使個人破產(chǎn)有法可依。悲痛之余，作為科研工作者，我們應當也能夠化悲痛為力量，在慘劇中尋找機遇，推動地震研究更好地發(fā)展，以有效地減輕和逐步避免今后可能發(fā)生的類似的災難。而科學家的研究成果如何能迅速有效地轉(zhuǎn)化為公眾能夠?qū)W習理解的知識，從而提高全民素質(zhì)，產(chǎn)生社會效益，是我們今后應當進一步加強的工作。群眾了解的關于地震的知識多數(shù)還是數(shù)十年前的科普教育知識，想象中經(jīng)過這樣長時間的研究，地震的預報理應已經(jīng)實現(xiàn)，甚至仍然把一些不了解的自然現(xiàn)象作為地震的前兆而導致恐慌。汶川地震發(fā)生后，社會公眾對科學家提出了責難和質(zhì)疑。因此，地震研究工作必然需要各部門之間密切的配合。對于地震研究而言，由于地震過程的復雜性，地震的研究不是某一個部門所能獨力完成的。全球定位系統(tǒng)及干涉孔徑雷達等技術的運用，將使得我們能夠精確測量地殼的運動速度和應力分布狀態(tài)。大量高精度地球化學分析儀器（如激光等離子質(zhì)譜儀、高靈敏度離子探針等）的裝備，將使得我們能夠?qū)Υ箨憥r石圈的成份和演化歷史有更精確和準確的認識?，F(xiàn)代地球科學探測和分析技術已經(jīng)給我們提供了有力的工具。以長遠眼光看，還需繼續(xù)加強我國大陸動力學的研究。這些研究，組成地震相關的系統(tǒng)知識體系。對地震發(fā)生規(guī)律的研究目前仍是全世界科學研究的難題，地震的研究尺度小至納米級的礦物反應和相變，大至全球尺度的板塊活動；時間尺度上從斷層破裂活動的瞬間，直至百萬年尺度的大陸變形和碰撞造山運動。探討地震的過程和機制，需要地質(zhì)學、地球物理和地球化學等多學科的綜合研究，以及相關學科知識的長期積累。地震發(fā)生之后，大批科學家已在第一時間進入災區(qū)，冒著生命危險開展野外考察工作。如何盡快和最好地利用這些資料，推動地震研究深化發(fā)展，是地質(zhì)學家們面臨的重要任務。3對今后深入開展地震相關研究資助工作的啟示汶川地震發(fā)生之后，全國對地震研究給予了空前的關注，地質(zhì)學家又面臨一次機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過兩年的醞釀和籌備，地球科學部在2008年4月底專門組織召開了關于賀蘭山—川滇南北地震帶研究的戰(zhàn)略研討會。在近年來的項目指南中，列入了“中國南北向地震帶深部機理和淺部表現(xiàn)”、“古老構造帶及其再活化”和“巖石圈三維結(jié)構與變形過程”等重點資