【正文】 批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責任人給予100元至1000元罰款。第二十四條對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對信貸員及相關(guān)責任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗停職接受處理。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應(yīng)提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯(lián)社審批后方可延期。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。因重大災害造成損失的，可延期歸還。第九條 信用社實地調(diào)查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。第八條 農(nóng)牧戶評級授信額度的核定：農(nóng)牧戶按其經(jīng)營的品種、特點、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級評定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；，執(zhí)行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；； 。信用社對農(nóng)牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風險補償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補貼。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風險是難以避免的。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。（四）積極溝通，協(xié)力配合。（三）因地制宜，分類開展。（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。（一）提高認識，廣泛宣傳。二、建議及對策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸?！稗r(nóng)轉(zhuǎn)非”。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款。小額信用貸款存在的風險不容忽視。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產(chǎn)、負債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。信用等級評定不夠深入。投放積極性不高。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進服務(wù)的同時又能夠防范信貸風險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收