【正文】 卡的免息期和最長(zhǎng)免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長(zhǎng)56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長(zhǎng)的免息期！剛開始用信用卡時(shí)，我以為不管什么時(shí)候刷卡，只要56天內(nèi)還款就沒利息產(chǎn)生了，其實(shí)不是那么回事?？梢?，社會(huì)信用體系是與所有社會(huì)成員（包括個(gè)人、機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動(dòng)有關(guān)的制度性社會(huì)工程，包括所有個(gè)人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務(wù)運(yùn)作機(jī)制、信用法律制度、社會(huì)失信懲戒機(jī)制以及有關(guān)信用管理的職業(yè)教育和道德建設(shè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。第三，信用行業(yè)管理到位。20世紀(jì)60年代末以來，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。獨(dú)立的信用中介機(jī)構(gòu)是美國(guó)社會(huì)信用體系的支柱。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。從某種意義上說，消費(fèi)信用成了在宏觀上左右美國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣的重要因素。一個(gè)成熟的社會(huì)信用體系應(yīng)該包括哪些東西呢？美國(guó)是世界公認(rèn)的信用制度最完善的國(guó)家，其社會(huì)信用體系框架包括以下幾方面：第一，市場(chǎng)主體信用意識(shí)較強(qiáng)。因此，對(duì)授信企業(yè)評(píng)級(jí)，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應(yīng)外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)相結(jié)合：在有評(píng)信中介機(jī)構(gòu)的地方，對(duì)在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實(shí)行商業(yè)銀行和評(píng)信中介機(jī)構(gòu)“聯(lián)合評(píng)信”的辦法；對(duì)只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨(dú)評(píng)信，“內(nèi)部掌握”。十五年來，既有沉重的教訓(xùn)，也有近五年來可貴的經(jīng)驗(yàn)?；仡櫸覈?guó)評(píng)信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經(jīng)也是銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行熱火朝天評(píng)級(jí)（信）的時(shí)期，結(jié)果出現(xiàn)了如上的消極影響。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫(kù)；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)須經(jīng)征信機(jī)構(gòu)的征信和評(píng)級(jí)；哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須出具征信或評(píng)級(jí)報(bào)告后才能實(shí)施；征信機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。目前，國(guó)家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。關(guān)于征信立法和市場(chǎng)需求培育的問題。目前的條件尚不具備。盡管廈門金融咨詢?cè)u(píng)信公司引入了違約率概念（全國(guó)唯一），連續(xù)六年進(jìn)行了違約率計(jì)算，也僅僅是停留在“金融債務(wù)違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上。因此，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立違約率模型。“違約率”是資信等級(jí)可操作性的靈魂。資信評(píng)級(jí)是國(guó)際社會(huì)公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。但國(guó)家在設(shè)定注冊(cè)資本門檻時(shí)應(yīng)考慮內(nèi)資控股與外資控股有別；老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資（老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資可規(guī)定年限分步達(dá)標(biāo)）與新機(jī)構(gòu)業(yè)外增資有別；“全能型”機(jī)構(gòu)與“分業(yè)型”機(jī)構(gòu)有別。但畢竟智力資本、人才資源才是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)更重要的內(nèi)部資源。這是件有遠(yuǎn)見的做法！但對(duì)于苦苦經(jīng)營(yíng)了十幾年而無大多積累的“老”機(jī)構(gòu)來說，如此高的注冊(cè)資本無疑是一個(gè)天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機(jī)構(gòu)加在一起的貨幣資本也不過一億左右。《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》和《證券資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法修改稿》中擬將征信（評(píng)信）機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本提高到幾千萬至一個(gè)億。資信評(píng)級(jí)是一種以智力資本型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特定信用信息庫(kù)的建立只能由各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要來建立。它是擴(kuò)展了的信息資料，如國(guó)際市場(chǎng)信息。這也是造成目前國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展慢、水平不高的最重要原因?；拘庞眯畔⒌募腥舨皇强繃?guó)家的立法和財(cái)力而完全靠征信機(jī)構(gòu)的力量是難以做到的。由各征信機(jī)構(gòu)向國(guó)家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購(gòu)買，自己建立基本信用信息庫(kù)。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。由各地政府和經(jīng)濟(jì)管理部門在建立“誠(chéng)信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復(fù)建設(shè)、資源“私有化”、壟斷和分隔。這是最經(jīng)濟(jì)、公平、公正的辦法。國(guó)家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門如央行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、商檢、質(zhì)檢、司法、公共服務(wù)等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國(guó)家行使管理職能而產(chǎn)生的。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，是國(guó)家信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，也是征信機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的重要資源。這樣，征信平臺(tái)才可能建立，才能培育出真正的征信市場(chǎng)需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實(shí)處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險(xiǎn)和懲戒不誠(chéng)信者的機(jī)制作用。同時(shí)，國(guó)家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場(chǎng)的培育結(jié)合起來才具有可操作性。信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國(guó)家立法的保障。從廣義的征信業(yè)務(wù)的范圍來說，征信至少應(yīng)包括：企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等業(yè)務(wù)；從事這些征信業(yè)務(wù)，必需通過信用信息的采集、調(diào)查、加工和使用等手段；最終出售征信產(chǎn)品和服務(wù)，獲得收益?！墩餍殴芾?xiàng)l例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》應(yīng)將征信定義清楚，才能具有可操作性。然而，我國(guó)欲建設(shè)的信用體系也正在孕育著新的問題。全國(guó)各地建設(shè)誠(chéng)信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機(jī)構(gòu)也加緊了在華設(shè)立機(jī)構(gòu)的步伐。在我國(guó)，信用體系建設(shè)仍存在許多的問題。社會(huì)信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三類。建議派出前組織上要與出國(guó)交流培訓(xùn)的人員就學(xué)習(xí)、研究計(jì)劃進(jìn)行一次指導(dǎo)，提出具體要求，回國(guó)后要提交學(xué)習(xí)、研究報(bào)告，有的還可以進(jìn)行跟蹤調(diào)查。建議這項(xiàng)工作進(jìn)一步擴(kuò)大、加強(qiáng)。中華民族要實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興，我們必須了解、研究外部世界，借他山之玉，采眾家之長(zhǎng)。當(dāng)務(wù)之急，建議國(guó)家抓緊研究制定專門的、相關(guān)的法律法規(guī)，使信用體系建設(shè)有法可依，有章可循，以加快全國(guó)信用體系建設(shè)的步伐；建議國(guó)家加大整合信用信息資源的力度，建立信用信息資源共享制度，形成統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的、全國(guó)性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，必須建立期覆蓋全國(guó)、統(tǒng)一完備的信用體系。嚴(yán)格地講，一個(gè)區(qū)域性地信用體系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有限的。2006年7月9日，國(guó)務(wù)院在長(zhǎng)沙召開全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)，我省在會(huì)上作了典型發(fā)言；2006年8月29日，《人民日?qǐng)?bào)》頭版頭條對(duì)我省社會(huì)信用體系建設(shè)工作進(jìn)行了宣傳報(bào)道；2006年9月，人民銀行總行選擇**省作為開展金融創(chuàng)新綜合服務(wù)試點(diǎn)的唯一省份，首要的內(nèi)容就是信用體系建設(shè)；2007年9月，國(guó)務(wù)院辦公廳《政府情況交流》第29期專門推介社會(huì)信用體系建設(shè)的“**模式”；2007年11月29日，《人民日?qǐng)?bào)》再辟專版，報(bào)道《**人的“信用生活”》。全年，我省銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到4900萬張，增長(zhǎng)38％；交易金額達(dá)到651億，增長(zhǎng)80％，占到全社會(huì)消費(fèi)品零售總額19％；近三年發(fā)卡量與交易額年均分別增長(zhǎng)23％和90％，在全國(guó)同業(yè)的綜合排名由2004年底的第13名前移至去年的第7名。發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易轉(zhuǎn)變的重要前提。目前已經(jīng)培養(yǎng)碩士研究生10人，在讀碩士研究生20人，在讀博士生4人。2006年，我們依托**大學(xué)金融學(xué)科的優(yōu)勢(shì)，組織大型企業(yè)支持**大學(xué)創(chuàng)辦了“信用研究中心”。為了普及信用知識(shí)，弘揚(yáng)信用文化，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，我們?cè)趫?bào)刊上全文刊發(fā)《**省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》和《**省信用信息管理辦法》；舉辦了信