【正文】 人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。綜上，購買了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買了車險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購買合適的險(xiǎn)種。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車險(xiǎn)險(xiǎn)種。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。買了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？答：所謂“全險(xiǎn)”的說法，是一種對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。我國已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請問允許外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購買交強(qiáng)險(xiǎn)？答：外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國內(nèi)市場，對(duì)于提升國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。一些車主反映，車險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。當(dāng)然，新車主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。買新車被要求買全險(xiǎn)，請問這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。在這個(gè)過渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購買商業(yè)保險(xiǎn)，避免車輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠“、“無責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過離正式實(shí)施還有一段時(shí)間?！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類型，如果將其完全納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購買”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶自主選擇購買。上述條款是否矛盾？答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。第三篇：車險(xiǎn)熱點(diǎn)問題投保了車損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險(xiǎn)公司索賠。對(duì)車主而言，如果按照汽車實(shí)際價(jià)值為保額續(xù)保車險(xiǎn)，就等于是一種變相的不足額投保。因?yàn)檐囍魇前凑掌噷?shí)際價(jià)值投保的，等同于車主認(rèn)可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。所以保險(xiǎn)公司建議車主們續(xù)保時(shí)以新車購置價(jià)為保額，實(shí)質(zhì)上能保障車主的理賠權(quán)益最大化。但通常保險(xiǎn)公司會(huì)建議車主仍然以新車購置價(jià)為保額投保。但車主若沒有購買交強(qiáng)險(xiǎn)，就只能等待交警與定損員查勘事故現(xiàn)場，既影響交通順暢，又耽擱自己的精力與時(shí)間。這將成為2007年車險(xiǎn)理賠的主潮流，畢竟80%交通事故都屬于兩車之間的小碰擦。新增加的車險(xiǎn)險(xiǎn)種將更全面地保障車主的理賠利益，原先險(xiǎn)種的理賠范圍的細(xì)化則可能減輕車主的保費(fèi)支出，如交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，商業(yè)三者險(xiǎn)與一些附加險(xiǎn)保費(fèi)下降，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)替代了它們原先應(yīng)承擔(dān)的理賠責(zé)任，而另一些車險(xiǎn)險(xiǎn)種將獨(dú)立承擔(dān)特定事故的理賠責(zé)任，車主挑選車險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)更能對(duì)號(hào)入座，按需購買。比如，車損險(xiǎn)以前不理賠汽車進(jìn)水而造成的車損事故，但現(xiàn)在卻有“汽車進(jìn)水損失險(xiǎn)”獨(dú)立承擔(dān)這類事故的理賠事宜，再如汽車劃痕險(xiǎn)曾經(jīng)不理賠“故意劃傷車身”事故，但現(xiàn)在也有專門險(xiǎn)種給予理賠?！拒囯U(xiǎn)探秘】交強(qiáng)險(xiǎn)改變原有車險(xiǎn)條款當(dāng)筆者將這個(gè)問題轉(zhuǎn)述給資深車險(xiǎn)專家趙先生時(shí)，他笑著說，其實(shí)筆者不必?fù)?dān)心，保險(xiǎn)公司會(huì)在辦理車主續(xù)保手續(xù)時(shí)主動(dòng)提醒車主增加交強(qiáng)險(xiǎn)。而張先生最終還是無奈地接受了保險(xiǎn)公司重新結(jié)算保費(fèi)的要求，畢竟汽車沒有車險(xiǎn)保障，他是不敢駕車上下班。保費(fèi)何不一年一繳張先生仍不依不饒地說:“但我已經(jīng)繳付3年保費(fèi)，如果我要重新更變合同，這筆已付的保費(fèi)就該如何結(jié)算呢?其次，如果保險(xiǎn)公司是每都要核查車主出險(xiǎn)記錄，重新調(diào)整保單，干脆就統(tǒng)統(tǒng)收取車主一年保費(fèi)，又何必要一口氣要求車主連續(xù)購買3年車險(xiǎn)呢?后2年的保費(fèi)我不是白白交給保險(xiǎn)公司存放，而收不到一分錢的利息嗎?現(xiàn)在我要重新調(diào)整保單，不等于后兩年的保費(fèi)白繳了嘛?”周先生認(rèn)為，這只要是汽車銷售公司要求張先生連續(xù)購3年車險(xiǎn)，而保險(xiǎn)條款也沒限制保險(xiǎn)公司只能收取一年期的車險(xiǎn)保費(fèi)。何況張先生尚未購買交強(qiáng)險(xiǎn)。續(xù)保時(shí)得購買交強(qiáng)險(xiǎn)但張先生立刻打斷周先生的解釋，搶先說:“可當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司要求我購買3年車險(xiǎn)合同時(shí)，可沒有事先告知我每年都要核查保單，只是一味勸慰說有這份保單在手，3年內(nèi)遭遇車禍都能找保險(xiǎn)公司索賠，如今車險(xiǎn)保單被無故終止，汽車沒有車險(xiǎn)保障，我都不敢駕車出門了?！薄臼录粉櫋坷m(xù)保合同得重新計(jì)算保費(fèi)第二天，筆者便隨著張先生一同前往相關(guān)保險(xiǎn)公司。當(dāng)筆者詢問保險(xiǎn)公司為何要擅自更改原先保險(xiǎn)合同時(shí)，張先生頗不耐煩地說:“還不是為了一點(diǎn)保費(fèi)!去年我駕車遭遇數(shù)起交通事故，保險(xiǎn)公司賠了點(diǎn)錢，于是今年他們就要羊毛出在羊身上，要求我增加保費(fèi)，否則原先合同就要作廢，可3年合同分明已經(jīng)簽訂了，哪能說廢除就廢除啊，我倒不是為了想省這點(diǎn)保費(fèi)才撥打《保險(xiǎn)周刊》咨詢熱線，就是看不懂保險(xiǎn)公司這種朝令夕改的做法?！笨山衲?月份，張先生突然接到保險(xiǎn)公司的電話，要求他重新續(xù)保車險(xiǎn)合同，原有保單作廢。而且當(dāng)時(shí)我身邊有足夠錢款購買三年車險(xiǎn)?！彪娫捘沁叺膹埾壬f，“合同是雙方的，一方怎能隨便撕毀合同呢?”原來，2006年1月份，張先生購買了一款汽車，由于他屬于貸款買車，當(dāng)時(shí)汽車銷售公司要求張先生連買三年車險(xiǎn)合同，才答應(yīng)替他辦理相關(guān)貸款手續(xù)。本期《車險(xiǎn)顧問》將追蹤了解這起理賠糾紛的處理全過程，并提醒那些曾購買多年車險(xiǎn)合同的車主們，在續(xù)保時(shí)既要核實(shí)原有保單是否繼續(xù)生效，還得及時(shí)補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)。第三十六條 本保險(xiǎn)合同爭議處理適用中華人民共和國法律。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。第三十四條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三十三條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓他人的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整的比例和方式以保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定為準(zhǔn)。連續(xù)多個(gè)保險(xiǎn)期間未發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠償?shù)?，保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例逐年提高。第三十條 下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；（二）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；（三）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。（四）每次保險(xiǎn)賠償?shù)暮嫌?jì)金額為：合計(jì)賠款=（保險(xiǎn)車輛損失賠款+施救費(fèi)賠款）（1免賠率之和）。（三）施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式同本條（一）、（二），在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額殘值）事故責(zé)任比例。發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用殘值）事故責(zé)任比例。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際