【正文】 成信貸資金損失的，按《貴州省農(nóng)村信用社稽核審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)檢查處罰辦法（試行）》（黔農(nóng)信發(fā)?2005?52號(hào)）、《甕安縣農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。第四十一條 管貸人員因工作調(diào)動(dòng)或崗位輪換，對(duì)發(fā)放的個(gè)體工商戶貸款書面移交。第十章 信貸責(zé)任第三十九條 個(gè)體工商戶貸款實(shí)行主任、信貸人員盡職盡責(zé)管理，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，并實(shí)行責(zé)任追究制。（四）對(duì)取消信用等級(jí)的，應(yīng)在3日內(nèi)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部在全轄予以通報(bào)。（二）對(duì)年審合格的，應(yīng)維持信用等級(jí)；符合晉升信用等級(jí)的，可晉升信用等級(jí)；對(duì)年審基本合格的，相應(yīng)降低信用等級(jí)；年審不合格的取消信用等級(jí)。第九章信用等級(jí)管理第三十八條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)管理實(shí)行年審制度。個(gè)體工商戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù),信用社應(yīng)采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。對(duì)個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。（三）到期管理。（二）到期催收。（一）建立跟蹤檢查制度。第八章 貸后管理第三十五條 貸后管理。（十）借款人出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的。（八）借款人卷入或即將卷入占凈資產(chǎn)30%以上訴訟糾紛的且可能承擔(dān)較大金額賠償責(zé)任的。（六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利部分或全部明顯價(jià)值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔(dān)保的。(四)借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以逃避信用社債務(wù)的。(二)拒絕接受信用社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)及信貸資產(chǎn)使用情況的檢查、監(jiān)督的。第三十三條 借款人有下列行為之一的，信用社有權(quán)提前收回貸款本息。第三十一條 信用社成立個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組，信用等級(jí)評(píng)定小組履行評(píng)估小組職責(zé)，首次發(fā)放個(gè)體工商戶貸款前，個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組成員必須實(shí)地核實(shí)借款人的家庭財(cái)產(chǎn)情況，認(rèn)真評(píng)估其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出具相應(yīng)的評(píng)估報(bào)告。（五）借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獲取的相關(guān)獎(jiǎng)扶補(bǔ)助資金必須通過信用社結(jié)算。（三）以第三人擁有財(cái)產(chǎn)權(quán)利作擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)第三人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)定抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。（一）有可供抵（質(zhì)）押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。第二十九條 信用社對(duì)同一個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有新的貸款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質(zhì)）押方式辦理貸款。第二十七條 個(gè)體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還的不予評(píng)級(jí)授信。第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制第二十五條 信用社按區(qū)域管理原則實(shí)施個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須實(shí)行約定分期還款計(jì)劃，按期收回。個(gè)體工商戶貸款利率實(shí)行區(qū)別浮動(dòng)利率，借款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實(shí)行加罰息，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)由聯(lián)社統(tǒng)一制定。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期在1年以內(nèi)的，貸款期限原則上不超過1年，貸款期限最長(zhǎng)不得超過3年。第六章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式 第二十一條 貸款期限。（三）貸款發(fā)放。（二）貸款調(diào)查。（一）客戶受理。（四）信用社要求提供的其他資料。（二）貸款資格證?！顿J款資格證》僅是個(gè)體工商戶向信用社申請(qǐng)貸款的資信證明，信用社不得以此作為發(fā)放貸款的直接依據(jù)。第五章 貸款發(fā)放第十七條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制《貸款資格證》，編號(hào)登記發(fā)放。發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評(píng)級(jí)授信的個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)）；發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款的額度按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）授信額度計(jì)算。較好等級(jí)授信額度最高5萬(wàn)元。（一）評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一般信用等級(jí)的個(gè)體工商戶一般按下列范圍確定信用貸款授信限額。第十四條 授信額度。（四）確定授信。（三）信用審定。（二）量化評(píng)分。信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，逐項(xiàng)填寫《甕安縣農(nóng)村信用 社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表》和收集相關(guān)資料（上述第十二條要求提供的資料）。第四章 評(píng)定程序及授信額度 第十三條 評(píng)定程序。（四）適時(shí)調(diào)整。（三）隨報(bào)隨批。（二）權(quán)限審定。（一）統(tǒng)一規(guī)則。第十一條 信用社成立個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定小組，主任任組長(zhǎng)，信貸員為成員，負(fù)責(zé)初評(píng)和依權(quán)限審定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。（七）4張一寸免冠彩照。（五）家庭財(cái)產(chǎn)證明。（三）有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（一）夫妻雙方有效身份證。對(duì)于定量評(píng)分低于60分的，不予評(píng)定信用等級(jí)，不得授信。（二）較好級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)初具規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很好，管理水平高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，定量得分在70（含）—90分。采取定性與定量評(píng)分的方式進(jìn)行評(píng)定。第三章 信用等級(jí)設(shè)定第九條 信用等級(jí)設(shè)定。第八條 貸款用途。第七條 貸款方式。（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)惡意拖欠貸款或逃廢債務(wù)行為。（二）從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。第六條 貸款條件。第二章 貸款對(duì)象、條件、方式及用途第五條 貸款對(duì)象。第三條 個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則。附件1：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法 附件2：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表附件3：甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定調(diào)查表二○○七年十一月十三日主題詞：信貸管理 個(gè)體工商戶 管理辦法 通知 抄報(bào)：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦抄送：理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、副主任（2）、主任助理、各部（室）甕安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室 2007年11月13日印發(fā)共印35份甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，加速商品生產(chǎn)和流通，切實(shí)解決個(gè)體工商戶的融資困難，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理指引》、《貴州省農(nóng)村信用社貸款管理基本操作規(guī)程》和有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。第九章 附 則第三十一條 本實(shí)施細(xì)則由貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。（四）對(duì)未評(píng)上信用等級(jí)的個(gè)體工商戶可不進(jìn)行編號(hào)管理，但應(yīng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）為單位將個(gè)體工商戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)定表、信用評(píng)級(jí)調(diào)查及授信審批表歸類建檔管理。以聯(lián)保貸款方式發(fā)放的，以聯(lián)保小組編號(hào)建檔管理，編號(hào)辦法可參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則辦理。（一）經(jīng)濟(jì)信息檔案管理。第七章 檔案管理第二十九條 檔案管理。（七）個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按期還本付息，同信用社業(yè)務(wù)往來(lái)密切且?guī)椭庞蒙缃M織資金，無(wú)不良行為，可相應(yīng)晉升信用等級(jí)。（含3筆）以上。，惡意拖欠貸款的。（六）有以下情形之一的年審為“不合格”，一律取消信用等級(jí)：，騙取信用社（分理處）及有關(guān)人員信任的。5．資金轉(zhuǎn)移用途，但能按期結(jié)息和還貸的。3．單筆借款逾期1個(gè)月以上（含1個(gè)月），但在90日內(nèi)歸還，未形成呆滯的(不可抗拒因素造成的除外)。（五）有以下情形之一的年審為“基本合格”：(不可抗拒因素造成的除外)。2．審查借款人貸款使用情況。（三）審查的程序：由信貸員填具《貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)年審表》，按審查內(nèi)容進(jìn)行審查核實(shí)，并提出審查意見，然后由信用社審貸委員會(huì)集體審定。對(duì)晉升、降低或取消信用等級(jí)的按相應(yīng)的信用等級(jí)確定貸款利率。根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“基本合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。年審是指每個(gè)終聯(lián)社（合行）對(duì)信用個(gè)體工商戶自評(píng)定信用等級(jí)以來(lái)資信狀況進(jìn)行的審查?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù),貸款人按合同約定的有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。對(duì)個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。（三）到期管理。（二）到期催收。（一）建立跟蹤檢查制度。第五章 貸后管理第二十五條 貸后管理。第二十四條 還款及結(jié)息方式。借款人每筆貸款期限不超過借款合同期限?！顿F州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》作借款借據(jù)附件一并裝訂保管。信用社（分理處）臨柜人員對(duì)借款申請(qǐng)書、《貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》、有效身份證件審核無(wú)誤后，填制借款借據(jù)和貸款發(fā)放憑證辦理貸款發(fā)放手續(xù)?！顿F州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表》為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時(shí)使用。信貸員對(duì)受理的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)際調(diào)查了解，主要調(diào)查借款人的資金需求和用途。信貸員接到個(gè)體工商戶的申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對(duì)，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請(qǐng)貸款額及余額是否超授信限額。以后申請(qǐng)貸款的，借款人只須向貸款人提供書面申請(qǐng)及有效身份證件即可辦理貸款。（三）他項(xiàng)權(quán)證原件或質(zhì)押憑證原件。第四章 貸款發(fā)放及還款方式第十九條 已評(píng)定信用等級(jí)的借款人，首次申請(qǐng)使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：（一）書面借款申請(qǐng)書。第十七條 辦理個(gè)體工商戶聯(lián)保貸款時(shí)，按農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則的有關(guān)程序辦理。對(duì)評(píng)上信用等級(jí)的個(gè)體工商戶，根據(jù)不同的信用等級(jí)，享受不同的優(yōu)惠利率。（四）借款合同簽訂后，信貸員應(yīng)填寫一式二份信用城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時(shí)使用，一份交臨柜人員辦理貸款時(shí)審核使用。最高額保證擔(dān)保合同、聯(lián)保貸款合同保證期間為借款合同期限屆滿后兩年；抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿之日后兩年。（二）簽訂最高額抵押擔(dān)保借款合同或最高額保證擔(dān)保合同，并附擔(dān)保承諾書。借款人需使用貸款時(shí)，夫妻雙方與擔(dān)保人應(yīng)持借款申請(qǐng)書、本人有效身份證件、信用等級(jí)評(píng)定通知書到評(píng)級(jí)信用社（分理處）辦理借款手續(xù)。（三）保證擔(dān)保（含聯(lián)保）授信限額以借款人還貸能力和保證人代償能力確定。根據(jù)個(gè)體工商戶提供的擔(dān)保手續(xù)，確定不同的授信限額：（一）憑證質(zhì)押最高授信限額為質(zhì)押憑證金額的90%。評(píng)定優(yōu)秀信用等級(jí)的個(gè)體工商戶，信用社（分理處）應(yīng)將借款人評(píng)級(jí)提供的資料（各1份）、信用社（分理處）填具的有關(guān)調(diào)查及評(píng)級(jí)表（審批表2份，其他表格1份）報(bào)送聯(lián)社（合行）審查審批后，聯(lián)社（合行）向報(bào)送單位返還1份審批表。評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)的應(yīng)報(bào)聯(lián)社（合行）審批后，方可向申請(qǐng)人發(fā)送《信用等級(jí)評(píng)定通知書》。（五）評(píng)級(jí)通知。信用社（分理處）審貸小組負(fù)責(zé)人根據(jù)審貸小組意見確定申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信限額。信用社（分理處）召開審貸小組會(huì)議，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)分，確定信用等級(jí)，討論核定授信限額。信用社（分理處）審貸委員會(huì)安排不少于二人的信貸審查人員對(duì)信貸員調(diào)查情況進(jìn)行審查，填具《貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表》。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶基本及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行