【正文】 系類信貸技術等。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應難以發(fā)揮，導致運營成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統(tǒng)金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構提供金融服務。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。二是普惠金融不能等同于小額信貸。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融重點服務對象主要為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業(yè)務模式、產(chǎn)品、服務和技術支撐。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發(fā)展機遇。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現(xiàn)共贏。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務。（四）配套落實政策手段。建立xx農村金融教育規(guī)劃。（三）大力開展金融教育。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。一是解決金融資源問題。（二）金融機構是主導。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。四、推動xx普惠金融發(fā)展的相關建議（一）政府重視是關鍵。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。（四）金融教育不夠。轄區(qū)各銀行機構普遍存在金融網(wǎng)點設立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。但從現(xiàn)實情況看，金融資源錯配嚴重。（三）金融資源存在錯配。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業(yè)銀行分支機構大部分貸款業(yè)務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網(wǎng)點，很多業(yè)務沒有權限，對縣域的支持無能為力。此外，沒有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農村的服務能力明顯不足。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業(yè)銀行分支機構，在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點。截止2015年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后。（二）金融服務能力尚顯不足。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。一方面，xx經(jīng)濟發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的需求。三、xx普惠金融發(fā)展存在的問題（一）信貸支持能力仍顯不足。積極協(xié)調農業(yè)、扶貧、就業(yè)部門在開展培訓同時安排志愿者開展金融教育培訓，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉(xiāng)村干部培訓、扶貧部門組織的農民扶貧培訓、勞動部門組織的農民工就業(yè)技能培訓、婦聯(lián)組織的婦女家政服務與創(chuàng)業(yè)培訓和農業(yè)部門組織的農技人員技術培訓等，累計參加培訓近50期、培訓人員100000人次。志愿者深入農村、進學校、進社區(qū)，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結算、銀行卡、農村信用體系建設、農業(yè)農村保險等與群眾經(jīng)濟生活密切相關的基礎金融知識。強化農村金融教育為品牌打造。金融機構通過設立了小額微貸中心、小額農貸批發(fā)中心、農行“三農”事業(yè)服務部和農村保險服務窗口等方式，提高農村金融服務水平，較大程度滿足了“三農”對— 2 — 金融服務的需要。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個助農取款服務點全部實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。各金融機構結合自身業(yè)務實際，積極開展金融服務產(chǎn)品、服務方式和金融組織創(chuàng)新。同時，加強信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。三是信貸環(huán)境不斷改善。二是信貸結構不斷優(yōu)化。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機構結合xx縣域經(jīng)濟實際情況，先后開發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。（一）金融惠及能力提升。二、普惠金融的xx實踐按照普惠金融的發(fā)展理念，結合xx縣域經(jīng)濟和金融的實際情況。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當?shù)目臻g。三是開展小額信貸和微型金融。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。二是通過向公眾宣傳金融知識，擴大金融服務受眾面，使更多金融消費者享受金融業(yè)改革發(fā)展帶來的好處；三是強化了風險意識和責任意識教育，幫助金融消費者準確理解金融產(chǎn)品的風險，提高了消費者自我保護意識、公眾識別和防范金融風險的能力，樹立了郵儲銀行切實履行服務社會之責任良好的形象，為金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展起到促進作用；四是進一步增強了員工文明規(guī)范服務意識，樹立了以“客戶為中心”的經(jīng)營理念，提升了我行服務水平。支行宣傳活