【正文】 下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。當聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項目時，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。㈡增強農(nóng)民的信用觀念，促進了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。實施效果及體會農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務(wù)卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關(guān)。三、嚴格手續(xù)，把好“三關(guān)”。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。一是依靠地方黨政的大力支持。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。當農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經(jīng)濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進行初審。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。二是組織措施到位。一是思想認識到位。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應的弊端。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。背 景1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔保貸款。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，,年均遞增27％、41％、和67％。三年來，、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。全縣耕地面積44萬畝，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。該戶已于2004年11月6日還清了信用社的貸款，還成為信用社穩(wěn)定的存款戶。該戶2003年生豬存欄數(shù)為200頭，年出欄肥豬500多頭。由于任家瑞靠勤勞發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，2004年還被中共成都市委、成都市人民政府評為了成都市勞動模范，成為遠近聞名的致富帶頭人。2003年實現(xiàn)純收入3萬多元，2004年增加到10多萬元。2003年生豬存欄數(shù)為400頭，當年出欄肥豬1000多頭，加工豌豆7萬多公斤。2004年4月23日，從信用社獲得了3萬元的聯(lián)保貸款，2004年，聯(lián)保貸款又擴大到5萬元。那在農(nóng)村信用社的支持下，這些聯(lián)保貸款戶的制粉養(yǎng)豬及收益情況又如何呢？通過對以下二戶規(guī)模不同的聯(lián)保戶的調(diào)查表明，聯(lián)保貸款戶的養(yǎng)殖規(guī)模和經(jīng)濟效益也同步得到了提高。2年多來，所有聯(lián)保貸款戶都按季到信用社結(jié)清利息，無一戶存在拖欠現(xiàn)象。還清貸款后，又有34戶專業(yè)戶向信用社申請聯(lián)保貸款并獲得批準。5月27日，信用社向南江村3個聯(lián)保小組27戶專業(yè)戶發(fā)放聯(lián)保貸款萬元。2004年4月22日前，所有聯(lián)保貸款戶便一分不差地償還了全部貸款本息。按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，信用社對提出借款申請的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶進行了認真的調(diào)查、核實，認定18戶專業(yè)戶符合聯(lián)保貸款的條件，并根據(jù)各戶的養(yǎng)豬規(guī)模分別核定1萬元、2萬元、3萬元不等的貸款，貸款總額為萬元。信用社在及時調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，針對該村制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶生產(chǎn)初具規(guī)模、資金需求較大的實際，提出了發(fā)放聯(lián)保貸款的解決辦法并及時向聯(lián)社作了匯報。隨著制粉養(yǎng)豬業(yè)的發(fā)展，規(guī)模擴大與資金需求之間的矛盾日漸顯現(xiàn)出來。一、基本情況邛崍市前進鎮(zhèn)南江村（指并村前的南江村，下同），有7個村民小組，農(nóng)戶293戶，人口1025人，耕地面積743畝。邛崍聯(lián)社前進信用社積極探索信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新舉措，于2003年初率先在南江村開辦聯(lián)保貸款方式，通過兩年多的實踐，貸款戶數(shù)和金額不斷擴大，農(nóng)戶收入明顯增加，收到很好的效果。但當農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展到一定規(guī)模時，其資金需求也不斷擴大，農(nóng)戶小額信用貸款顯然已經(jīng)不能滿足已經(jīng)具備一定規(guī)模農(nóng)戶的資金需求。據(jù)調(diào)查，在信用社2003年4月發(fā)放聯(lián)保貸款前，南江村的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶們幾乎都沒有在信用社開戶存款。聯(lián)保戶之間的互相監(jiān)督，對信用社的信貸監(jiān)督來講可以起到很好的補充作用，有利于防范和化解貸款風險。但信用社因人手少，管理范圍大，容易出現(xiàn)監(jiān)督不到位的問題。在貸款管理中，信貸監(jiān)督和檢查是重要環(huán)節(jié)?！皟晌钡淖饔冒l(fā)揮好了，農(nóng)村信用社的信貸人員就有了“千里眼”、“順風耳”，能夠準確、及時地了解借款人的情況，如有異常，可以迅速作出反應，避免資金損失。要做好聯(lián)保貸款工作及至整個農(nóng)村信貸工作，充分發(fā)揮“兩委”的作用不可或缺。啟示四：聯(lián)保貸款放、管離不開“兩委”的大力支持。用豌豆制粉，粉渣喂豬，不投放任何添加劑，節(jié)約了成本，喂出的瘦肉型豬是名副其實的綠色食品，符合建設(shè)節(jié)約型社會和發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的要求，不僅銷售不成問題，并且比用配合飼料飼養(yǎng)的豬價錢好。該村的制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶們，通過自身的實踐、摸索，已經(jīng)掌握了較為成熟的技術(shù)。這就要求在辦理聯(lián)保貸款時，不能一哄而上。聯(lián)保貸款畢竟不同于小額信用貸款。信用社干部職工為農(nóng)民做了實事，農(nóng)民才會把農(nóng)村信用社當成自己的銀行，才會主動按期還本付息，農(nóng)村信用社的發(fā)展才有一個更加廣闊的發(fā)展天地。2003年前進信用社之所以率先選擇在南江村成功地進行發(fā)放聯(lián)保貸款的實踐，是該社全體干部職工把支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收作為工作的出發(fā)點和落腳點，帶著感情去支農(nóng)，想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，深入村組、深入農(nóng)戶，了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的狀況，針對不同農(nóng)戶的信貸需求提供不同的信貸品種，以實際行動躬身實踐“三個代表”重要思想。啟示二：心系“三農(nóng)”、情系農(nóng)民是放好、管好聯(lián)保貸款的保障。而對不守信的農(nóng)戶，則給予取消聯(lián)保資格等信貸制裁。由于宣傳工作到位，增加了聯(lián)保貸款戶的責任感。聯(lián)保貸款開辦之初，農(nóng)戶對聯(lián)保貸款的規(guī)定不清楚，信用社便通過印發(fā)宣傳資料、深入到農(nóng)戶家中宣講的辦法進行宣傳，特別是對聯(lián)保小組設(shè)立的條件、遵循的原則、聯(lián)保小組成員的職責以及貸款用途等進行了入戶入心的講解，使所有希望參加聯(lián)保貸款的農(nóng)戶都明白農(nóng)村信用社推出聯(lián)保貸款的貸款方式，是為了解決農(nóng)戶有大額資金需求又無法提供有效抵押而推出的信貸新品種。在制粉養(yǎng)豬專業(yè)戶的帶動下，該村的養(yǎng)殖規(guī)模、產(chǎn)值和農(nóng)民的人均收入連年提高，其增幅均高于前進鎮(zhèn)及邛崍市的平均水平，具體情況見下表：表一：項目年份養(yǎng)殖規(guī)模(戶)全村年出欄肥豬(萬頭)年加工豌豆(萬公斤)年銷售豌豆粉(萬公斤)產(chǎn)值(萬元)300頭(含)以上100(含)～300頭　50(含)～100頭　30(含)～50頭　總產(chǎn)值　其中:制粉養(yǎng)豬2002　8　17　19　42　2　400　1504800　38002003　12　21　23　51　3　600　200　5200　43002004　18　37　32　62　　700　300　6500　5400～10　18　37　30　59　　650　280　——　——表二：項目年份　邛崍市農(nóng)民人均純收入（元）前進鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入（元）南江村農(nóng)民人均純收入（元）2003　3070　3280　34002004　3251　3460　40002005　3623　3647　5000通過表一、表二可以看出，南江村發(fā)展制粉養(yǎng)豬業(yè)對經(jīng)濟的拉動作用十分明顯，有