【正文】 蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務將是其必然選擇。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認可并逐步推行的原因之一。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。是業(yè)務流程再造理論在商業(yè)銀行領域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。此后，“流程銀行”理論逐步為國內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實。，逐步推行“流程銀行”建設2005年10月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業(yè)務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程轉(zhuǎn)自’，導致針對客戶需求的服務、創(chuàng)新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。城市業(yè)務在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構的必爭之地。大力發(fā)展公司業(yè)務存款，循序漸進擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。郵政儲蓄在前期努力做堅城市和農(nóng)村兩大市場的基礎上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負債結(jié)構優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。郵政儲蓄銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售和中間業(yè)務為主。完成由郵政儲蓄機構到零售銀行的轉(zhuǎn)變2006年，全國郵政儲匯專業(yè)工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負債業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負債業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務。這是對“依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場”戰(zhàn)略的進一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)型初期，在戰(zhàn)略布局上實行“立足城市、面向農(nóng)村”的經(jīng)營方針。立足城市，面向農(nóng)村。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務產(chǎn)品，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎建設項目提供資金支持。設立農(nóng)村金融服務部門，積極完善網(wǎng)絡服務功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務。主要從兩方面落實對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持。，走好支持“三農(nóng)”發(fā)展這步棋早在2000年4月19～21日的?？凇叭珖]政儲蓄業(yè)務發(fā)展座談會”上，當時的國家郵政總局就確定了大力發(fā)展農(nóng)村郵政儲蓄的戰(zhàn)略。筆者認為。循序漸進，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現(xiàn)狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)。截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元通過長期不懈地強化服務意識、改進服務方式，郵政金融樹立了良好形象，得到社會各界的好評。多年來，郵政儲蓄所提供的基礎金融服務已深入人心，享有“綠色銀行”的美譽。真正實現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀分析郵政儲蓄銀行擁有得天獨厚的網(wǎng)絡優(yōu)勢，目前，其中兩萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。由郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程可以看出：郵政儲蓄銀行是一家極具成長潛力的銀行，在中國郵政集團公司的大力支持下，經(jīng)營模式、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制能力等方面都在不斷發(fā)展，尤其值得一提的是郵政儲蓄銀行的信息化建設，目前郵政儲蓄銀行已建成全國最大的個人金融交易網(wǎng)絡。成為中國第三大發(fā)卡銀行機構。2008年7月，郵政儲蓄銀行在全國的36家一級分行、312家二級分行、20089家支行已全部掛牌成立。第五階段()：中國郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄進入了商業(yè)銀行發(fā)展階段。第四階段(—)：全面開辦郵政儲蓄業(yè)務，由代辦轉(zhuǎn)為自辦，經(jīng)批準，著手準備郵政儲蓄銀行籌建事宜。第二階段(—)：撤銷郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導下由郵政系統(tǒng)接管并受人行委托辦理個人儲蓄、匯兌業(yè)務?；仡權]政儲蓄銀行的歷史，梳理其一路走來的發(fā)展脈絡，可分為以下五個階段。實習期滿經(jīng)考核合格后與勞務派遣公司簽訂勞動合同。（含江夏、黃陂、新洲、蔡甸等四個遠城區(qū)。（2）招聘條件(營銷員):大專及以上學歷，市場營銷或相關專業(yè),形象良好、有親和力,性格外向；富有激情和創(chuàng)新精神；語言表達能力及協(xié)調(diào)能力強、擅長溝通；具備優(yōu)秀的計劃推進和執(zhí)行能力，組織策劃及綜合協(xié)調(diào)能力；團隊意識強，有較強的分析和解決問題能力；良好的市場開拓能力，商務談判能力。認真對待學習和工作，勇于面對挫折和困難，可塑性強。金融或相關專業(yè)，普通話流利，形象良好，有親和力,為人誠實、正直，性格開朗,擅長與人溝通。思想政治素質(zhì)好，學習成績優(yōu)異、在校期間無記過等不良記錄；服從錄用分配,工作積極主動、勤奮好學、身體健康，心理素質(zhì)良好，具有較強的抗壓能力。招聘簡章一、招聘要求熱愛企業(yè)，熱愛工作，熱心為群眾服務，對用戶負責，樹立用戶第一的服務觀念。在郵政儲蓄投保的客戶接近3000萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。多年以來，郵政金融業(yè)務形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理保險及證券業(yè)務、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。，其中有2萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京正式掛牌成立。郵政儲蓄業(yè)務始辦于1919年?？傊?，郵政儲蓄銀行若要與工行、建行等商業(yè)銀行和農(nóng)信社競爭，必須以異求存，具有清楚的市場定位才能夠立足。另外郵政儲蓄銀行應該重視社區(qū)中的中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶的金融需求，為個體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務。二是擁有很多網(wǎng)點,農(nóng)村網(wǎng)點比重較大，城市網(wǎng)點深入社區(qū)。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了快捷便利的服務，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務工，子女上學都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經(jīng)在居民中取得了良好的形象。社區(qū)金融幫助銀行細分市場，可以集中精力對某一細分市場中的客戶進行了解分析，從而有針對性地開展金融業(yè)務。而社區(qū)金融是不同于社區(qū)銀行的概念。郵政儲蓄銀行改造成為真正的社區(qū)銀行首先面臨法人結(jié)構的障礙，郵政儲蓄銀行是一家全國性質(zhì)的銀行，而改造成社區(qū)銀行后，要把地區(qū)分行和支行一級變成獨立的盈虧核算單位，郵政儲蓄銀行總行不再具有一級法人資格；其次，總行對地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風險控制能力，這樣對我國金融業(yè)的發(fā)展來說是一個很大的隱患。社區(qū)銀行的特征是以私營為主、特定區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、以特定社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人客戶為服務對象”(注：[J].上海金融學院學報,2006(1).)。(六)發(fā)展社區(qū)金融，形成自身的特色2006年3月銀監(jiān)會主席劉明康稱郵政儲蓄將改造成為社區(qū)銀行。(五)加快人才培養(yǎng)，提高員工業(yè)務素質(zhì)郵政儲蓄人員素質(zhì)比較低，缺乏金融專業(yè)知識是一個普遍性的問題，因此培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的學歷水平迫在眉睫。(3)對銀行各部門進行授權，明確各部門的權利和責任，防止出現(xiàn)越權操作的行為，尤其是加強對銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規(guī)行為。對影響郵儲銀行經(jīng)營的各種風險進行跟蹤分析，以便及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。郵儲銀行應該在過去建立的規(guī)章制度基礎上，根據(jù)銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》重新制定嚴格的規(guī)章制度。風險防范機制和內(nèi)控機制聯(lián)系緊密，內(nèi)控是銀行治理的關鍵，只有建立嚴密的內(nèi)控機制才能真正地抵御金融風險的發(fā)生。(4)提高風險管理人員素質(zhì)。(3)建立垂直、獨立的風險管理部門。目前許多郵政儲蓄網(wǎng)點存在著安全隱患，特別是農(nóng)村網(wǎng)點設施條件較差。培養(yǎng)銀行全體職員的風險意識，把風險管理思想貫穿到銀行運作經(jīng)營中的每個環(huán)節(jié)中去，把業(yè)務拓展和風險管理時時結(jié)合在一起，風險管理部門和業(yè)務拓展部門應及時交流溝通。(四)加強風險防范機制和內(nèi)控機制的建設郵政儲蓄銀行建立后，其面臨的風險會增加，信用風險、操作風險和市場風險等風險將會影響到郵儲銀行的正常經(jīng)營，所以為了保證郵儲銀行穩(wěn)健運營，在其成立之初就應該建立完善的風險防范機制和內(nèi)控機制。(4)爭取外匯儲備注資郵儲銀行。郵儲銀行應該進行股份制改造，在國內(nèi)外證券市場爭取上市。這不僅能為郵儲銀行增加資本金，實現(xiàn)股權多元化，還能利用國外金融機構先進的管理技術來促進郵儲銀行發(fā)展。(2)引進戰(zhàn)略投資者。為了達到資本充足率規(guī)定目標，郵儲銀行可以通過下列方式增加資本金：(1)郵儲銀行積極開展業(yè)務創(chuàng)造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉(zhuǎn)化為資本金。同時，郵儲銀行應該引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)股權多元化，形成股東相互制衡的局面，防止單一股東挪用郵儲銀行資金的現(xiàn)象。為了防止郵政集團公司挪用郵儲銀行資金，促進郵儲銀行的初期發(fā)展，國家應該對經(jīng)營成本較大的郵政業(yè)務進行適當補貼。(二)國家應對普通郵政業(yè)務進行適當補貼郵政業(yè)務由于資費偏低，一直低于成本，有些農(nóng)村網(wǎng)點收不抵支。(3)建立齊備的信用資料數(shù)據(jù)庫。(2)促進征信法律法規(guī)建設。征信體系作為金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節(jié)，必須加快征信體系建設，其主要措施有：(1)培養(yǎng)公民以及企業(yè)的信用意識。因此為了適應經(jīng)濟形勢的發(fā)展，立法部門應該對不合時宜的法律法規(guī)進行修改完善。二、郵政儲蓄銀行的出路探討(一)修改相關的經(jīng)濟法律法規(guī)，完善征信體系由于有些經(jīng)濟法律法規(guī)立法較早，隨著經(jīng)濟和社會的迅速發(fā)展，某些法律條款已經(jīng)顯得過時。農(nóng)信社雖然在資產(chǎn)質(zhì)量、支付結(jié)算體系上不如郵儲銀行，但是農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村開展業(yè)務50多年，具有豐富的信貸經(jīng)驗，目前正在加大改革力度，有些地方農(nóng)信社已經(jīng)重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，并逐步實現(xiàn)省內(nèi)和跨省的通存通兌。郵政儲蓄過去只能開展對私業(yè)務，不能開展對公業(yè)務，因此在客戶爭奪上不如其他商業(yè)銀行?！八拇蟆眹猩虡I(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中資銀行長期與郵政儲蓄在儲蓄業(yè)務上存在著競爭，與郵政儲蓄銀行相比，中資銀行在公司治理結(jié)構、硬件設備、服務水平和資金實力等方面存在優(yōu)勢。過去郵政儲蓄由于是郵政局內(nèi)設部門，人事調(diào)動都采取上級任免方式，“官本位”現(xiàn)象嚴重，另外工資水平也要遠低于外資銀行，不能吸引住優(yōu)秀人才。而郵儲銀行服務水平較低，一直都被客戶所詬病，電子化和信息化建設要落后于外資銀行。由于我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能進行混業(yè)經(jīng)營，所以郵儲銀行在業(yè)務范圍上要窄于外資銀行。(五)面臨激烈的競爭外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理體制、金融創(chuàng)新能力，人才引進等方面均要領先于郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄由于長期“只存不貸”，因此造成郵政儲蓄工作人員缺乏信貸經(jīng)驗，對地區(qū)信貸需求不了解，不懂信貸正規(guī)程序。(四)缺乏專業(yè)性金融人才，人員業(yè)務素質(zhì)不高根據(jù)《中國金融年鑒2005》，2004年郵政儲蓄人員為224 843人，%,大專以上文化程度占總?cè)藬?shù)的67%。然而郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權結(jié)構單一化的問題。成立郵政儲蓄銀行雖然有助于加強操作風險等風險的防范和銀監(jiān)會的監(jiān)管，但因為上述歷史原因風險防范機制需要時間去完善，在銀行成立后短時間內(nèi)仍會顯得薄弱。雖然銀監(jiān)會對郵政儲蓄具有監(jiān)管權利，但實際上操作起來比較難，這就造成了“外部監(jiān)管者”的缺位。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面臨的難題，為了滿足資本充足率要求，國內(nèi)銀行通過上市，發(fā)行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來增加資本金，而郵儲銀行在成立開始就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進戰(zhàn)略投資者，也沒有通過進行股份制改造上市融資。隨著郵儲銀行的發(fā)展，面臨的風險可能逐步擴大，資產(chǎn)規(guī)模的擴大也要求注入更多的資本金。若郵政集團公司的普通郵政業(yè)務繼續(xù)虧損，