【正文】 合“綠色信貸”準入條件的項目，不斷加大扶持力度。五是創(chuàng)新業(yè)態(tài)，助力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。進一步加強與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務等合作 力度，借助村兩委、駐村干部、農村信息聯(lián)絡員等力量和第三方數(shù)據平臺，完善農戶信用信息檔案，填補農村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。對信譽好、主動按期還款的農戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款者公開曝光，切實營造出“誠信光榮、失信可恥”的輿論氛圍。為此，建塑農村信用環(huán)境就成為做好農村金融工作的重中之重。四是信用筑基，助力打造誠信鄉(xiāng)村。第二，緊密對接新型城鎮(zhèn)化、農民市民化進程中產生的住房、就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類金融需求，加大消費金融領域的信貸支持力度，幫助廣大農民實現(xiàn)“住有所居、勞有所得、學有所教、病有所醫(yī)、老有所居”的基本生活目標。在大數(shù)據的基礎上，針對農村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準研發(fā)消費金融產品。為此，我們以消費金融為支農惠農的“突破口”，著力為農村提供城鄉(xiāng)均等化的消費金融服務。人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在“三農”領域表現(xiàn)相對集中。為有效解決涉農貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動產抵押的適應范圍，在推進“兩權”抵押貸款的基礎上，不斷拓展應收賬款質押、存貨抵押、林權抵押等貸款品種；同時，創(chuàng)新保證擔保方式，根據產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關系，采取農戶聯(lián)保、公司擔保+農戶聯(lián)保、專業(yè)合作社擔保+農戶聯(lián)保等擔保方式，加強與擔保機構合作，放大擔保倍數(shù)，以解決三農融資難的問題。針對農業(yè)生產季節(jié)性強、周轉快、需求急等特點，可以推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質押貸款、小企業(yè)簡式快速貸款等新型信貸產品，有針對性地開展產業(yè)鏈融資和產業(yè)集群融資，滿足客戶融資需求。比如說，考慮到當前居高不下的資金成本，農商銀行的貸款利率需要適當提高；考慮到不同產業(yè)的特點，可以適當延長貸款期限；考慮到農戶的臨時性資金需求，可以靈活運用差異化的信貸政策。我認為，在產品創(chuàng)新上，需要根據農村信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產品、創(chuàng)新?lián)７绞?、發(fā)展消費金融，提升農戶的獲得感。——創(chuàng)新金融產品。下一步工作中，我們將深入分析產業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產業(yè)，根據轄內農村的產業(yè)特點，進行科學精準扶持。比如，我們通過向食品有限公司發(fā)放扶貧貸款***萬元，不僅直接帶動貧困人口**余人，而且大大促進了當?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展；同時，我們因地制宜，支持具有沂蒙地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產業(yè)，先后向**光伏發(fā)電有限責任公司、陽光光伏發(fā)電有限責任公司發(fā)放扶貧貸款**萬元，直接解決就業(yè)機會**余個。產業(yè)要發(fā)展，關鍵看“龍頭”。為此，我們將緊緊圍繞服務農村供給側結構性改革，主動適應農業(yè)農村新形勢新需求，以支持涉農產業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“切入點”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)的引領作用，有效帶動農戶致富增收，助力打造富裕農村。黨的十九大報告進一步提出：構建現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)體系、生產體系、經營體系，完善農業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經營，培育新型農業(yè)經營主體，健全農業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農戶和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有機銜接。二是產業(yè)引領，助力打造富裕鄉(xiāng)村。針對留守群體，我們借助“金融知識進萬家”等活動，以農村網點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農戶普及基礎金融知識。針對進城創(chuàng)業(yè)群體，我們實施跟蹤服務，依托陽光快貸——惠商通等信貸產品，為農戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。第四，探索分層服務。依托遍及城鄉(xiāng)的服務網絡，通過“物理網點+網上銀行+電子銀行”三位一體的服務網絡建設，形成立體多元的服務體系。我們農村金融機構要緊緊圍繞農戶服務“滿意度”，進一步下沉服務重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務”的主動服務，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農信產品的習慣，讓廣大農村客戶真正認可農商銀行。為此，我們把改善農村基礎設施作為做好農村服務的前提。第一，支持改善農村基礎設施。一是優(yōu)化服務，助力打造普惠鄉(xiāng)村。五、農商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略通過實地調研，我感觸最深的一點是：如果不深挖農村市場，不用心服務農村，我們就有可能失去這片生機勃勃的廣闊市場。以我行為例，%，%。農村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低的狀況短期內難以得到根本改觀。而作為農村地區(qū)最為重要的金融機構，我們農商銀行可以憑借與地方政府的良好關系，利用牢固的農村客戶基礎，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，集中營銷涉農項目，重點發(fā)展活躍客戶，吸收惠農資金，發(fā)放涉農貸款，進一步夯實農村基礎市場。三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對“三農”的投入，既會改善農村基礎設施建設，又會推動現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)的快速發(fā)展。對農用地而言，在第二輪承包到期后，中央已經明確再延長30年。預計將會有一大批在城市務工的青年農民、農村大學生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識的人群去農村發(fā)展事業(yè)，將會給農村經濟發(fā)展帶來新活力，帶來更多的有效金融需求，既有利于改善農村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機遇。黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度，既是農商銀行的艱巨任務，更是農商銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。這是以習近平同志為核心的黨中央對三農工作出的新要求，意義非常重大。四、形勢分析十九大報告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。國家對農村金融市場中的貸款利率實行嚴格控制，要求對農戶貸款實行優(yōu)惠利率，導致涉農貸款成本較高；農業(yè)保險制度不完善。涉農貸款風險較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，導致貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農金融機構支持農村經濟的積極性。信息不對稱，使得我們農商銀行缺乏農戶個人信用信息和涉農企業(yè)信用信息的獲取渠道，無法從源頭把控風險。立法上的缺陷，使農村信用環(huán)境的整治難度加大；破產法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機構對欠債不還的債務人享有破產起訴權；貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn)實，對逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段，金融債權得不到有效維護?！獜恼呓嵌葋砜矗壳暗木窒拗饕校旱谝?，需要完善相關法律法規(guī)。經過測算，我行年均可投放信貸資金10億元，不僅能完全覆蓋轄內企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余。同時，部分貧困農戶對扶貧貸款認識不到位，誤把農商銀行的“扶貧貸款”當做政府提供的“扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導致出現(xiàn)部分逾期貸款。四是農村小額貸款風險成本高。我在調研中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農戶認為理財、手機銀行、網上銀行等新型金融產品不夠安全，對互聯(lián)網金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應用于農村。另一方面，部分農戶受制于自身資產狀況、經營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機構獲取貸款或其預期額度的貸款。部分農戶運用資金能力差，經營水平低，對市場需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。二是農戶的信貸需求與實際情況不相匹配。同樣的情況還表現(xiàn)在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一村，登記人口1645人，年齡在20歲—40歲之間的僅有348人，%；在距離城市中心最遠的*鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地*村，