【正文】 4%，因此，農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災風險分散機制。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因。使得“保費補得起，但來了大災卻賠不起”。(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制2005年以來。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實行的《中華人民共和國保險法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”，即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)。現(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。而我國對政策性保險業(yè)務至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持。(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強的依賴性。四是定損理賠技術(shù)落后，我國不僅農(nóng)業(yè)災害損失的測定技術(shù)落后，而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標準，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴重的道德風險。3，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。2_農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風險的識別、衡量、預測、預警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。農(nóng)業(yè)保險的標的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、疫災等，具有風險單位大、區(qū)域性強、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點。導致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險集中，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，而且隨著我國市場經(jīng)濟體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險。3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔額外保險成本。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準備自己承擔種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風險，另有20%的被調(diào)查者對待上述風險的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。一方面，由于計劃經(jīng)濟體制的影響，我國長期實行的是發(fā)生自然災害損失時由中央財政直接撥款救濟災民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災害坐等救濟的依賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風險的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費補貼的前提下，1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。1，政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。政府在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加政府補貼的思路一直占據(jù)主導地位。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災“吃不完兜著走”。為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導向是什么?這些都是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，是健全國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)增長和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實意義。(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補貼下。在政府各種利好政策的推動下我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災救災的能力。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5其中，種植業(yè)保險賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(。增強了農(nóng)民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。(二)政策性農(nóng)業(yè)保險服務領(lǐng)域不斷拓寬目前。(一)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務”。[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。這個缺口正好為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個非常寬松的運作空間，也給財政補貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險提供了政府資金支持。從機遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補貼有明確的條款支持。 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以保護和促進我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這種道德風險在農(nóng)業(yè)保險中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險定損困難，加上保險公司在出險以后又難以及時趕到現(xiàn)場，容易受地方保護主義及農(nóng)民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險公司運作的難度和成本。逆向選擇是指大多高風險地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，而低風險地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低；其結(jié)果是使風險高度集中，原來測算的費率被扭曲，保險人為避免超賠而被迫提高費率，致使農(nóng)戶的投保積極性受挫。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國家戰(zhàn)略安全，其保險制度具有寄生性，作為一種誘致性保險制度，只能通過社會的公共部門——政府來提供低保費下的保險供給，這就是政策性保險，這種以政府為主導的政策性保險可以在一定程度上補救農(nóng)業(yè)保險的不充分狀況。，糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險供給的不充分狀況。多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。綜上所述，我國農(nóng)業(yè)風險的保障不能單純只靠財政救濟和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。由于我國正處于市場經(jīng)濟體制的建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)風險保障機制還很不健全，能力有限。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險公司積極參與經(jīng)營管理，共防風險的積極性，致使資金使用的效率不高。第三，對我國這樣災害頻繁、政府財政資金有限的發(fā)展中國家來說，主要依靠財政救濟撥款，會增加財政壓力，不利于宏觀調(diào)控，也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。這些形式存在著以下缺陷：第一，財政救助主要解決受災農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問題。多年來我國主要重視直接保險市場的建設(shè)，而再保險市場卻發(fā)展滯后。這就說明，農(nóng)業(yè)保險原本就不適應完全的以贏利為目標的市場化運作。而個體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟組織的經(jīng)濟力量又大多比較薄弱，無力承擔高額的保費。導致我國農(nóng)業(yè)保險市場萎縮的主要原因有兩個方面：首先，農(nóng)業(yè)保險固有的性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標之間的矛盾致使保險公司經(jīng)營虧損，無利可圖，難以為繼。出于對自身的經(jīng)濟效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險公司開始對農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整。[編輯] 我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系的必要性(一)我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風險保障機制不足以保護農(nóng)民利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展目前我國農(nóng)業(yè)風險保障機制主要存在以下缺陷：、導致業(yè)務萎縮，承包面積下降。(2)從保險形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強制性的特點。(二)政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別所謂政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家為了實現(xiàn)保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對其實行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險險種。一般而言，農(nóng)業(yè)保險主要是保前兩種風險，