【正文】 購車人的首付比例的情況，調整利率。優(yōu)點：審批流程快通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產證明和收入證明即可。因此這類貸款產品深受白領們的追捧。缺點：貸款利率較高 相比其他貸款方式，無抵押信用貸款產品的額度一般比較高，還款利息根據還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產品一般要高出30%左右的利息。車貸方式三之無抵押信用貸款無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業(yè)務。缺點：可選車型有限每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業(yè)務的車型，因此可供購買的車型有局限性。例如農業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，%~12%之間。車貸方式二之信用卡分期貸款信用卡購車分期付款業(yè)務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優(yōu)惠。幾種貸款買車方式的優(yōu)缺點 貸方式一之銀行汽車貸款銀行的汽車貸款業(yè)務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。而其他銀行車貸業(yè)務方面，據記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車貸業(yè)務，%、%%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。農業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車貸的利率要根據投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業(yè)務的客戶才做車貸。招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優(yōu)惠，沒有優(yōu)惠活動的情況下，%、%%，這一貸款利率沒有什么優(yōu)勢。農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。上海：部分銀行需滬牌才能辦理由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。另據記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，%到8%，換算到1年、2年、%、%、%，都是略高于四大行車貸利率。北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。選擇通過銀行貸款的方式貸款買車，貸款利率適中，且可選車種類多。另外，需要注意的是，辦理車貸的渠道往往也是比較多樣的。三、如何申請車貸之流程借款人提交申請材料；經辦行對借款人提交的申請材料進行初審，對借款人進行資信調查和客戶評價；對通過初審和資信調查，符合貸款條件的貸款申請進行審批；通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、放款、抵押或質押等相關手續(xù)；未通過審批的，須向借款人進行說明；借款合同生效后方，經辦銀行發(fā)放貸款。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協(xié)議書》的汽車經銷商。（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。（4）向銀行提供銀行認可的擔保。這里的易于變現的資產一般指有價證券和金銀制品等。一、如何申請車貸之條件申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經銷商處購買限定范圍內的汽車外，申請汽車消費貸款的購車，貸款買車者還須具備以下條件：（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式?？傮w來說，當下許多人對于車子的需求是在日益增加的，但是因為從未涉及到貸款這一塊的，因此在車貸方面的知識也就比較薄弱，不知道如何申請汽車貸款。優(yōu)點：額度高、放款快、無需抵押擔保 一般無抵押信用貸款的額度在150W之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的815倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優(yōu)勢。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。優(yōu)點：手續(xù)費率低 信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同銀行之間的手續(xù)費率有差異。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業(yè)務。缺點：申請門檻高銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。優(yōu)點：貸款利率低 消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。